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認識保險 在中國哪些保險公司比較好?
摘要:在日常生活中,當您選擇保險時如果感覺業(yè)務員的碎碎念有失偏頗,還可以通過對保險公司排名榜上進行綜合分析,從而選擇到自己中意的保險公司投保。了解了哪些保險公司比較好,就可以建立起品牌的信任度,從而加強了購買保險的信心。那么,在中國,到底哪些保險公司比較好?我們來通過保險公司的排名來了解一下到底哪些保險公司比較好吧!

保險公司排名

目前,在中國保險公司排名第一的是中國人壽保險股份有限公司。據了解,在國內壽險公司的排名中,中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第一,賠款準備金充足率上排名第一,流動性和穩(wěn)定性上分別排名第4和第7。第二名是中國平安人壽保險股份有限公司。平安人壽總體競爭力排名為第二位,主要因為其在市場規(guī)模上排名第2位,盈利能力排在第3位,資產流動性排在第5位。在中國保險公司排名中占據第三把交椅的是第三名是中國太平洋人壽保險公司。太平洋人壽的市場總體競爭力排名第三。這主要得益于其較強的資產流動性(第1名)、市場規(guī)模(第3名)和較高的盈利能力(第5名)。第四到十名分別是太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險有限公司、生命人壽保險股份有限公司、中宏人壽保險有限公司、新華人壽保險股份有限公司、太平洋安泰人壽保險公司、美國友邦保險有限公司。

哪些保險公司比較好

在中國保險公司排名的表象之下,是各家公司的競爭實力,下面小編總結了六點,來分析中國哪些保險公司比較好?第一是市場規(guī)模。國壽、平安和太平洋這三家老牌公司穩(wěn)居規(guī)模指標的榜首。在市場規(guī)模的各項指標中,中資公司遙遙領先。另一方面,外資公司在中國要達到其規(guī)模,仍需很長時間。第二是資本能力。根據核算指標來看,排名在前的主要外資公司都是小型或中型外資保險公司。而中國保險業(yè)在沒有得到足夠資金的情況下發(fā)展迅速。第三賠款準備金。在這一指標中,中國公司在亞洲的排名普遍不高,原因可能在于業(yè)務擴張較快。第四是盈利能力。國內保險公司排名靠前的四家公司中國人壽、平安人壽、中國太平洋人壽和泰康人壽都排在資產收益率的前列。第五資產流動性。流動性指標包括三個計算比率即投資資產比率、當前的流動性以及整體流動性。第六經營穩(wěn)定性。經營穩(wěn)定性測試包括兩項指標:凈保費收入變化,資本及盈余變化。從保險業(yè)界來看中國之保險公司,在資本管理能力方面,2012年壽險公司的償付能力充足率得到大幅度提高,中資保險公司與外資保險公司平分秋色。資本管理能力競爭力排名前10位的公司中,外資只有1家保險公司入圍(中德安聯(lián)),其余九家都是中資保險公司。在經營能力方面,2012年壽險業(yè)各公司整體凸顯在綜合成本率居高不下,承保利潤形勢嚴峻的情況下發(fā)展業(yè)務,整體相比而言,各公司間綜合賠付率和綜合費用率相對差異不大。在經營能力競爭力方面,中資保險公司占有一定的優(yōu)勢。在經營能力競爭力排名前10位的公司中,只有1家外資保險公司(友邦人壽、第十名),其余9家公司都是中資保險公司。在風險管理能力方面,2012年人身險公司中,中外資公司的風險管理能力基本相當,外資保險公司略知優(yōu)勢,需要引起中資壽險公司的注意;在風險管理能力競爭力排名前10位的公司中,有4家外資保險公司(工銀安盛、中德安聯(lián)、交銀康聯(lián)和匯豐人壽),其余6家都是中資保險公司。在業(yè)務增長潛力方面,2012年人身險公司共實現保費收入1.02萬億元,比去年有所上升。在業(yè)務增長潛力競爭力方面,中資保險公司占有一定的優(yōu)勢。在排名前10位的公司中,中資略知優(yōu)勢、有8家保險公司入圍,外資有2家公司入圍(工銀安盛、友邦人壽),分別位于前十名中的第八名和第九命;其中中資保險公司在分支機構數目方面優(yōu)勢明顯,外資保險公司在原保費收入增長率和發(fā)展系數方面占有一定的優(yōu)勢。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 家庭保險顧問銷售模式是什么?
摘要:很多人聽說過家庭保險顧問,那么這個家庭保險顧問主要是干什么呢?如何為自己選擇呢?與普通的銷售人員站在銀行網點賣保險不同,一種新型的銀保渠道“FIC銷售模式”(家庭保險顧問銷售模式)逐漸亮相某國有銀行個別營業(yè)網點。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀保渠道的保險銷售模式,“FIC銷售”的概念基本等同于銀行的專業(yè)理財規(guī)劃師,“保險理財顧問在銀行的營業(yè)網點有專屬的辦公場所或辦公室,為客戶的保險需求進行風險評估和考量,”某保險公司銀保渠道經理對《每日經濟新聞》記者透露,“主要是向銀行中高端客戶銷售長期復雜期繳產品,全面滿足客戶 (及家庭)保險需求的創(chuàng)新銷售模式。”根據記者了解,目前國內只有幾家大型保險公司(壽險)從2009年二季度開始,先后開啟試點“FIC銷售”,而合作的銀行只有一家,銷售對象基本上是針對該銀行財富管理部的某類特定客戶群。此前銀保渠道的手續(xù)費問題一直被市場所關注,而保險公司缺乏“議價權”也“生動”詮釋了銀行的“老大地位”,保險公司如此用心地提升銀保渠道的銷售檔次來改造銷售模式,是否又增添了大筆中間費?上述人士對記者說,“我們占用了銀行的場所辦公,銀行也會針對我們的銷售模式和銷售產品進行宣傳,并印刷宣傳冊之類等,”不過她也坦言,“期繳型產品的手續(xù)費比較高,但我們更看重的還是為客戶提供更適合的保險產品。”由此可見,沒有多少議價話語權的保險公司對手續(xù)費問題也表現得相當謹慎。FIC銷售模式是對某銀行財富管理部的特定客戶群銷售的,在銷售范圍內也有一定的限制,大多數人沒有機會親身體驗,所以無法說出它與普通銀保渠道銷售的本質區(qū)別,但目前來看還是告別了“擺攤銷售”走上了更加正規(guī)的銷售之路,而且這類銷售人群對保險知識有更加全面的掌握,盡量避免以往銷售誤導的情況發(fā)生。”“FIC銷售”只能說是一種新型的銷售模式,而且處于試運營階段,無法預測是否能成為未來的發(fā)展趨勢,畢竟這個項目的龍頭是理財,在此之下來賣保險,是否能夠為客戶所接受、是否會打開知名度并被市場認可,都還是個未知數。”

如何做到“家庭保險顧問呢”?

隨著保險業(yè)的蓬勃發(fā)展、保險理念不斷深入人心,客戶是需要家庭保險顧問的,關鍵問題是我們能否成為一名合格的家庭“保險顧問”?只有做到以下幾點,才有可能成為客戶長期的、可信賴的家庭保險顧問。從杜絕人情單開始要想使客戶能夠把保險當成日常生活中不可或缺的一部分,必須使保險理念深入客戶的心中,使客戶及家人從內心深處認識到保險的好處。如果僅僅是礙于情面(或者因為我們一次次登門),應付性地簽了一份保單,那客戶將很難感受到保險在生活中的重要作用。如果客戶所簽的保單是人情單、熱情單,只要不中途退保就不錯了,更不可能今后自己主動加保或給家人投保了。在此,特別強調的一點是:堅決杜絕誤導客戶、欺騙客戶的情況。如果有了上述情況,客戶不但不能把我們當成可以信賴、依靠的家庭保險顧問,而且可能成為客戶鄙視的小人,甚至可能導致客戶對保險的厭惡,這是一條任何保險營銷員絕不能碰的“高壓線”。在生活中成朋友俗話說:人人心中有桿秤,你怎么對待客戶,客戶也會怎么對待你。首先,在選擇險種、保額、被保險人時,是否真正站在客戶的角度來考慮,是否把個人利益放在一邊。記得有位營銷伙伴,去收一位客戶保費時,卻意外看見客戶原本紅火的批發(fā)部關了門。向店主打聽后才知道,該店已經無錢進貨了,而且還有部分欠款沒有收回。得知這一消息,這位伙伴再也沒有提保險的事,而是把自己存的十萬元拿出來讓客戶暫時周轉,又找來自己當律師的客戶幫助訴諸法律催還欠款。經過一個多月的奔波,問題得到了解決。批發(fā)部的老板感激這位伙伴,開始幫助他開拓業(yè)務,老板的批發(fā)部成為了這位伙伴的保險義務宣傳站,為他積累了大量的客戶。這件事讓我們營銷員深刻認識到,只要我們誠心誠意地對待客戶,客戶也會同樣真誠地對待我們。所以,我們只要把微笑服務變?yōu)闈M意服務,進而升華為感動服務,就一定會贏得客戶的信任,從而成為客戶的家庭保險顧問。努力成為專業(yè)人士要想做客戶信賴的家庭保險顧問,要具備豐富的專業(yè)知識,最好能成為保險專家級人物,這是非常重要的條件。試想一下,如果在國外,一名對法律一知半解的人、對醫(yī)學知識掌握膚淺的人,誰會聘用他(她)們做私人律師、家庭醫(yī)生呢?所以,我們要有豐富的保險專業(yè)知識,能夠給客戶設計出適合其家庭結構、健康狀況(家庭病史)、收入水平的計劃很重要。同時,還應掌握保險的保全知識,在客戶信息(住址、電話等)變化時能給客戶及時變更;具備理賠知識,在客戶發(fā)生理賠事件后能幫助客戶快速理賠等。如果再具備其他理財知識,例如銀行儲蓄、定投、短期理財等方面的知識,能在客戶投資時給予意見,提供數據依據,就更能得到客戶的尊重和信賴。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 開心保幫您規(guī)劃兒童商業(yè)醫(yī)療保險
摘要:孩子的健康成長是每個家庭最關心的話題,近年來重疾病逐漸呈現了年輕化的趨勢。給孩子投保一份商業(yè)醫(yī)療保險是必不可少少的。社會醫(yī)保解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用,家長們對孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應掉以輕心。合理選擇一份商業(yè)醫(yī)療保險,補充社會醫(yī)保的不足,給自己的未來撐起保護傘。兒童商業(yè)醫(yī)療保險有消費型和返還型兩種消費型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結束,不管有沒有理賠過,保險期限一旦結束,如果不再續(xù)買就不能獲得保障。保險期限一般是一年一買。返還型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結束,但終止時可以返還你的本金,利息或分紅。兒童商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)保的區(qū)別:兒童商業(yè)醫(yī)療保險屬于商業(yè)型的,是通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經營。如果孩子在保險期間不幸發(fā)生意外或患上疾病,產生的醫(yī)療費用可以由保險公司提供保障。它是兒童醫(yī)保的一個重要補充。少兒醫(yī)保是一種社會保障機制,像社保一樣,一部分費用由政府補助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障,意外門診報銷等。兒童醫(yī)保價格低廉,是孩子最基礎的保障,但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制,不如兒童商業(yè)醫(yī)療保險。兒童醫(yī)保能夠報銷的費用,在用藥藥品、診療項目以及醫(yī)療服務設施方面都有一定的限制。因此兒童醫(yī)保不等同于兒童商業(yè)醫(yī)療保險,經濟收入較高的家庭可考慮同時投保。否則,可先完善兒童醫(yī)保再補充兒童商業(yè)醫(yī)療保險!
  專家建議:有無社保投保側重不同具體來看,通常情況下,家長們投保時,可以根據自身的經濟能力,按先住院醫(yī)療保險,后重大疾病保險的順序投保。在6歲之前,孩子的抵抗力比較弱,因小病住院的概率比較高,所以,應該側重購買實報實銷的費用型住院醫(yī)療保險。如果預算充足,還可以添一份住院津貼保險,彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少,隨著年齡的增大,罹患重大疾病的風險也逐漸加大,在經濟條件允許的情況下,家長還應及時地在住院醫(yī)療保險的基礎上,補充少兒重大疾病保險。不過,對于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長來說,投保的策略則是,在以少量的費用型住院醫(yī)療保險補足社保不足的基礎上,重點投保津貼型醫(yī)療險或重大疾病保險。看清條款識別要點生活中,常有些申請醫(yī)療險理賠的客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時大呼:“我不知道這個病不在承保范圍內”“我不知道這屬于免賠額”……造成這種理賠預期“落差”的一個重要原因,就在于投保人對保險條款的具體內容沒了解清楚。其實,為幫助投保人更好地認識和購買人身保險產品,保護消費者的合法權益,保監(jiān)會一直提示投保人在填寫保單前,須認真閱讀人身保險投保提示書。尤其在選擇醫(yī)療保險產品時,更要特別注意產品的特性和具體的條款約定。中德安聯(lián)的理賠專家表示,消費者購買醫(yī)療保險產品要特別注意時間和額度上的條款,因為這和出險時的理賠有非常重要的關系。在醫(yī)療保險的時間上,要留意疾病觀察期和住院間隔期這兩個概念。一般說,疾病觀察期為3-6個月。至于“住院間隔期”,需要特別指出的是,部分慢性疾病可能導致客戶一年內多次住院,通常,若因同一原因兩次住院間隔時間不超過90天,將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金,并以保額為限。提醒:住院醫(yī)療險費用項越清晰越好對于投保少兒住院醫(yī)療保險,要保障、價格和理賠三方面綜合來看,僅從價格高低并不能評判產品好壞。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 分紅型養(yǎng)老保險可抵御通脹
摘要:老有所養(yǎng),老有所依。人口老齡化加速,養(yǎng)老問題嚴峻,成為各界關心的問題。更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險,商業(yè)養(yǎng)老保險應該怎么選擇?分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險具有保本+保息+收益分紅的特點,可以有效地抵御制通脹,是商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳選擇。

保險是最好的養(yǎng)老儲備補充

有社保了,還要保險嗎?保險專家表示,商業(yè)保險作為社保的補充,也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言,社保只夠一個人生存最基本的需求,相當于米飯,是每天都要吃的;而商業(yè)保險就是小菜,是你想吃得更好點,自己額外添加的小菜。在美國,商業(yè)養(yǎng)老保險是個人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年,美國70%的家庭擁有人壽保險,主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統(tǒng)型險種。數據顯示,2009年,美國商業(yè)保險密度和深度分別是3710美元和8%,遠高于595美元和7%的世界平均水平。不過專家也表示,即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)如此發(fā)達的社會,商業(yè)保險也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分,與企業(yè)年金(401K)、個人退休賬戶(IRAs)等共同支撐國民的老年生活。

投保商業(yè)養(yǎng)老險 分紅型養(yǎng)老險可抵御通脹 

目前市場上商業(yè)養(yǎng)老保險按類型大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連險四種,它們各有各的優(yōu)勢,適合不同的經濟情況的人士購買養(yǎng)老險屬于強制存款的保險,如果想要讓老年生活比較寬裕的話,存得太少起不到效果,因此相對于健康險來講,養(yǎng)老險的保費較高,選擇不當,容易成為經濟負擔。所以,選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好,可以逐漸增加。對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費,既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求,又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同,保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短,繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下,適當縮短繳費期限是較為經濟的。有一定經濟實力的中年人,可以選擇一次躉繳,或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品,因為是月復利結算,越早存入,本金越高,收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。“現在市場上最暢銷的還是分紅型養(yǎng)老險,這類產品一般具有保本+保息+收益分紅的特點,可以有效地抵御制通脹。”在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,有什么注意事項呢?保險專家提出了如下建議:一、 對于最重要的保險責任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。二、 現金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金,會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。三、 繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。四、 保費豁免。對于這類產品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領到養(yǎng)老金。五、 保證資金的購買力。在選擇產品養(yǎng)老保險時,應選擇有分紅的產品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當年的購買力。目前我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障,要想實現高品質養(yǎng)老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別
摘要:在如今越來越多的人提倡敬老、愛老的環(huán)境下,能夠讓每一個老人都“老有所養(yǎng)”、“老有所尊”,卻需要強大的物質文明做基礎。其中,保險對于養(yǎng)老而言就有著特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中,保險毫無疑問是堅實的基礎,越來越多的人認識到為自己購買一份商業(yè)養(yǎng)老保障計劃猶如一塊“壓倉石”。據了解,我國目前的養(yǎng)老體系由三大支柱構成:社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險。社保雖然覆蓋廣,但保障水平有限。企業(yè)年金,由企業(yè)和員工共同繳納,對企業(yè)而言負擔沉重,截至2011年底全國只有4.49萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金,參加職工人數僅為1577萬人。由此可見,要想未來養(yǎng)老有保障,商業(yè)養(yǎng)老保險貌似確實是最好的補充手段。但在我們身邊又有多少人了解商業(yè)養(yǎng)老保險?商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別又是怎樣的呢?保障功能的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險盡管不不少共同之處,但畢竟差異頗大,最大的區(qū)別:社會養(yǎng)老兼顧互助性和公平性,它保證參保人員在退休后最基本的生活費用,個人的繳費與領取由法律規(guī)定,屬于最低層次保障。商業(yè)養(yǎng)老保險可向客戶提供養(yǎng)老補充,個人根據自己的經濟能力自由決定繳費與領取,充分體現出公平性,屬于更高層次的保障體系,可保證年邁后有較高生活水平。行為主體的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險屬于政府行為,保險人是有國家權威的社會養(yǎng)老保險機構。政府是社會養(yǎng)老保險的倡導者、組織者、執(zhí)行者。商業(yè)人身保險純系企業(yè)行為,保險人是保險公司,與投保人保持商品買賣關系,無半點政治色彩可言。實施方式的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險依法執(zhí)行,帶有強制性,強制一切用人單位及其員工按時如數交納的社會養(yǎng)老保險費,否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以發(fā),毫不含糊。為了強調強制性,有的國家,如美國,干脆把社會養(yǎng)老保險費直接叫做“工資保險稅”。商業(yè)人身保險則不同,它純屬商業(yè)活動,嚴格實行買賣自由、等價交換的原則,無半點強制色彩。行為準則的區(qū)別。商業(yè)人身保險實行不投不保,少投少保、多投多保的商品等價交換原則,強調勞動者之間的互助幫助,高收入者幫助低收入者,在業(yè)者幫助失業(yè)者等等,與社會養(yǎng)老保險的廣普準則完全不同。小知識:目前我國實行的是社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的養(yǎng)老保險制度,需要企業(yè)與職工個人共同繳納。1998年1月1日,我國統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度,其中規(guī)定對養(yǎng)老保險辦法實施后參加工作的職工,個人繳費年限累計滿15年的,退休后按月發(fā)給養(yǎng)老金;累計不滿15年的,退休后不享受基礎養(yǎng)老金待遇,只是將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。對于1995年底以前參加工作,1998年1月1日辦法實施后退休,個人繳費年限累計滿15年的,在發(fā)給基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的基礎上,再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金和過渡性調節(jié)金。其中,對于1997年底前參加工作,辦法實施后退休,繳費年限累計滿10年不滿15年的,也可按月發(fā)給基本養(yǎng)老金;不滿10年的,個人賬戶儲存額一次性支付給本人。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 如何完善保險政策以發(fā)揮商業(yè)保險潛能
摘要:近年來,社會保障水平明顯提高,商業(yè)保險也快速增長。大力推動社會保險與商業(yè)保險協(xié)調發(fā)展,更好地發(fā)揮商業(yè)保險的作用,有助于減輕國家財政負擔,降低行政成本,擴大保險保障覆蓋面,提高社會保障總水平。完善商業(yè)保險政策是關系我國社會保障體系可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略決策。那么,商業(yè)保險主要通過哪些途徑參與和服務社保呢?我們又當如何完善商業(yè)保險政策呢?

商業(yè)保險主要通過哪些途徑參與和服務社保?

商業(yè)保險主要通過以下途徑參與和服務社會保障體系建設:發(fā)展契約型個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、護理保險等健康保險,以及意外傷害保險;提供企業(yè)年金受托管理、賬戶管理、投資管理等服務;與社會保險經辦機構合作開辦補充醫(yī)療保險;受托經辦基本社會保險管理服務;農村小額人身保險以及面向農民工、特困職工、計劃生育家庭等開展的養(yǎng)老、大病醫(yī)療、意外傷害等保障型業(yè)務。

如何完善商業(yè)保險政策?

  1. 加強社會保險與商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的頂層設計。正確認識政府和市場、社會保險和商業(yè)保險的關系,發(fā)揮商業(yè)保險的機制、管理、技術、網絡等優(yōu)勢,促進商業(yè)保險與社會保險協(xié)調發(fā)展。
  2. 健全商業(yè)保險機構經辦社保業(yè)務的制度安排。在總結各地、各領域試點經驗的基礎上,以國務院發(fā)文或社保、衛(wèi)生、財政、保監(jiān)等部門聯(lián)合發(fā)文方式,出臺專門指導意見推動商業(yè)保險機構經辦社會保險業(yè)務,明確商業(yè)保險機構經辦社保業(yè)務的領域、基本原則、運營方式和監(jiān)督管理等。
  3. 建立健全補充醫(yī)療保險制度。出臺全國統(tǒng)一的補充醫(yī)療保險制度,完善財稅支持政策,提高保費稅前列支比例,鼓勵企業(yè)為職工建立補充醫(yī)療保險。
  4. 大力發(fā)展個人稅收遞延型養(yǎng)老保險。加快試點步伐,力爭早日全面推廣個人稅收遞延型養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老年金保險)政策,使個人養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老年金保險)成為與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金相并列的養(yǎng)老保障體系三大支柱之一。

保險政策——相關資訊

發(fā)揮商業(yè)保險的“養(yǎng)老潛能”需要新的保險政策設計

國際經驗表明,在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個人支柱中,商業(yè)保險公司在個人支柱中扮演著重要角色,是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。“相關部門必須加快制度創(chuàng)新,除了進一步打通資本市場和保險市場,有效分散‘長壽風險’,還應加大對商業(yè)補充養(yǎng)老保險的免稅力度;擴大旨在對抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險’試點范圍;或者借鑒日本做法,組建農民養(yǎng)老合作制保險公司解決農民養(yǎng)老難題……總之,挖掘商業(yè)保險產品在應對老齡化方面的潛力,當務之急是打開政策通道。”

部門稱“以房養(yǎng)老”缺乏相關保險政策致執(zhí)行難

“以房養(yǎng)老”消息爆出后,旋即在各種媒體上引起熱議,有網友吐槽:“奮斗了一輩子的房子,在年老的時候拱手當給金融機構?你愿意嗎?”記者搜索發(fā)現,這種模式早在幾年前就曾在北京、上海等城市展開試點,但都因效果不理想而難以普及。導致這一模式難以普及,主要有兩大因素,一是“以房養(yǎng)老”與中國傳統(tǒng)的家庭觀念不符,二是房價的未來走勢將為金融機構帶來較大的風險。據悉,市公積金管理中心在回復中表示:根據國務院《住房公積金管理條例》第二十六條,繳存住房公積金的職工,在購買、建造、翻建、大修自住住房時,可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。所以住房公積金貸款用途僅限于上述范圍,不包括住房抵押貸款。雖然不能辦理住房抵押貸款業(yè)務,但住房公積金也可以作為養(yǎng)老金的補充,可為繳存職工提供多一份養(yǎng)老保障。住房公積金制度規(guī)定,職工退休時可以連本帶息地將本人公積金賬戶的全部余額一次性提取,相比起在退休時只能逐月定額領取的社保資金有著更加顯著的優(yōu)越性。因此認為:“住房公積金制度本身就具備住房保障和養(yǎng)老保障雙重功能,加強推進中山住房公積金制度建設,可更好地發(fā)揮我市住房公積金制度在養(yǎng)老方面的作用。”
2024-09-03 16:23:22
購買保險 家庭保險怎么買?如何規(guī)劃?
摘要:人人都在忙著選擇適合自己家庭的保險產品,保險究竟應該在家庭投資理財配置中占多大比重?對于不同收入的家庭,家庭保險怎么買呢?家庭財務規(guī)劃中,保險(放心保)是基礎。這是因為保險作為一種風險管理工具,可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一,是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。一個健全的家庭財務規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一,是每個家庭必不可少的。

工薪家庭保險怎么買?

工薪階層因為其收入與支出基本對等,應對風險的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突發(fā)情況,往往難以承受打擊,這決定了工薪階層是最需要保障的。對于工薪階層,最應注重基本保障。理財師認為:“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險,但就其保障程度而言,顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。”因此,她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險,“此類險種保障性強,保費較低,能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”此外,對于有子女或老人的家庭,還要考慮子女教育費用的儲備,比如年金類教育保險,以及老人的重疾保險。

中等收入家庭保險怎么買?

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族,大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資,或投資自己,而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭,家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期,難免會忽視保險,其實這時最應未雨綢繆。對一個成熟的家庭,家庭基礎配置購買已經齊全,短期內家庭整體支出不會很大,此時正值整個家庭收入水平巔峰,可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。考慮到中等收入家庭的投資偏好,還可以配置投連險。而對于工作壓力較大的中產階層,還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕階層家庭保險怎么買?

富裕一族擁有龐大資產和大筆投資,健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。郵儲銀行理財師吳惠宇表示:“保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外,還具有資產傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。”“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產品規(guī)劃定制。”理財師秦琦建議?,F在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品,涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險,以及專門針對遺產稅征收的保障。另外,人壽保險不屬于債務的追償范圍,資金賬戶不受債務糾紛影響,配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇.

家庭保險購買原則

1.“雙十”原則:保險的“雙十”原則,即保費占年收入的十分之一,保額是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入來交保費,這樣的比例不會對我們的正常生活產生影響,而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。2.先保大人,后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言,父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險,收入中斷,沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言,應該先保大人后保小孩。3.優(yōu)先考慮保障型保險:保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是,重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費者就可以選擇消費型的定期壽險,用以保證在遭遇損失時,有足夠的財務保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種,所以投保人在保費預算有限的情況下,應優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經濟狀況較好,可在完善家人保障的前提下,再考慮投資型保險產品。4.保額至重,保費合理。在國外,保險都講究保額制,即保額至重,保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話,保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道,作為必要的風險保障額度,購買得太少,起不到保障家庭的作用;購買得太多,則會影響到客戶的生活品質。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下,客戶家庭保費的支出則可以根據投保人的實際情況來調整,不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式。比如,消費型產品與返還型產品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產品和投資型產品的選擇等。5.產品不是最重要的,解決方案才重要。在一份保險規(guī)劃書中,保險產品不是最重要的,因為某些明星產品,基本上每個保險公司都會有涉及。相反,最重要的是解決方案。對保險代理人而言,他們不能只是賣保險,而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。提供的解決方案要根據客戶的財務需求以及潛在需求,使用保險產品的組合,來實現客戶的理財目標??简炓粋€保險方案是否合理,有兩個標準:一是看這個方案是否經得起風險的考驗;二是看這個方案是否經得起時間的考驗。6.先滿足人身壽險,后考慮財產險?,F實生活中,有車族100%的會為自己的愛車投保車險,卻往往忽略為自己投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產保險,而不為自己投保人身保險。人是財富創(chuàng)造者,沒有人的保全,也就沒有財富的積累。因此,人的保障永遠都比財富的保障更為重要,我們要引導客戶,處理好人身保險和財產保險的關系。7.保單不是一成不變的。保險方案不是一成不變的,在人生的不同階段,應適時對自己的保單以及保障計劃進行調整。對于處在不同生活階段的人士,保險專家給出了以下建議:“剛進入社會的年輕人,購買保險應以自身保障為主,充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢,規(guī)劃高額保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中斷而影響生活。進入二人家庭時期,保障則以家庭的主要經濟支柱為主,夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險,并附加一定的醫(yī)療險和意外險。進入三口之家階段,此時房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險是不錯的選擇。人到中年,對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險需求較大,需重點考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。”

家庭保險怎么買?一定要避免常見誤區(qū)

制定家庭保險理財規(guī)劃最重要的是我們要跳出兩個常見的誤區(qū)。誤區(qū)一:單位買的五險一金足夠了目前,許多單位都為個人繳納了五險一金,其中社會保險屬于強制保險,包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險,但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風險管理規(guī)劃和較高質量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險也屬于短期險,一般時效為一年,所以這樣的保障從本質上來講不屬于個人,一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化,這些保障都可能隨時失去。誤區(qū)二:買保險先給孩子買,忘記給自己買。孩子當然重要,但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此,正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產品,然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 少兒家庭買保險 首選意外醫(yī)療險
摘要:家里有兒童的家庭,一般屬于成長期家庭,有一定經濟實力,但是要面臨的家庭花銷經濟負擔也不小,這樣的家庭買保險的時候要首選家庭意外醫(yī)療險。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險,卻不購買或疏于購買意外醫(yī)療險,這是將保險的功能本末倒置。據有關部門對全國11個城市4萬多名兒童進行的調查顯示,我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。同時,兒童也比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病,生病住院的概率要比成人高很多。因此,投保家庭意外醫(yī)療險是很有必要的。醫(yī)療保險一般分為兩種類型:一種是補償型,以實際發(fā)生的全部費用為賠付上限,不重復賠付;另一種是根據診斷書賠付的大病險,只要確實患上保險范圍內的疾病,保險公司就會賠付相應的額度。另外,在條件允許的情況下,保險專家還建議附加住院醫(yī)療險和住院津貼保險。這樣,孩子生病住院,不僅醫(yī)療費用可以報銷,大人還可獲得20天內50元/天的住院補貼。不過,兒童的住院率非常高,從保險投入成本來看,一般買報銷性的住院費用保險就可以了。

家庭意外醫(yī)療險——相關鏈接

成長期三口之家優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險

保險是家庭理財中重要的一環(huán),普通的家庭依靠基本的社會保險只能擁有最基本的保障,而需要更高的保障水平應對未來風險,就必須要依靠補充(商業(yè))保險來完成。案例:陳先生,今年39歲,為某私企業(yè)主,年收入約50萬元,無社保;陳太太,今年35歲,為某單位主管,年收入20萬元,工作穩(wěn)定,有社保和基本醫(yī)療;女兒陳小美,10歲,讀小學四年級。陳先生一家居住在廣州市天河區(qū)一套三居室,目前房貸已還清,家中閑余資金50萬元。陳先生之前從未購買過補充保險。開心保保險專家表示,陳先生一家正處于家庭成長期,主要考慮意外與醫(yī)療、重大疾病、子女教育金以及養(yǎng)老金,“因陳先生之前從未購買過補充保險,還需考慮夫婦倆的壽險保障,以確保給孩子一個確定的未來、給家庭撐起一把牢固的防護傘。”具體保險方案:家庭頂梁柱需加大壽險保障。陳先生是家庭的頂梁柱,收入占家庭總收入的70%,“陳先生年近40歲,健康狀況在未來會逐漸下降,而且陳先生沒有基本的社會保障,所以個人的健康醫(yī)療保障需要及時補充。”陳先生目前的保險需求排序依次為:壽險保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障;太太需要關注重大疾病保障。陳太太收入在家庭中占比相對較低,但收入穩(wěn)定,是先生創(chuàng)業(yè)過程中的堅實后盾。陳太太35歲,雖然有基本的社會保障,但需要進行必要的補充。陳太太目前的保險需求排序依次為:壽險保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障;未成年人壽險保額不能超過10萬元。未滿18周歲未成年人的壽險保額廣州地區(qū)最高不超10萬元。小美已經10歲,教育金及婚嫁金的準備迫在眉睫。陳小美目前的保險需求排序依次為:壽險保障、重疾保障、醫(yī)療保障、教育金。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 醫(yī)療商業(yè)保險的五大類及與社會醫(yī)療保險的區(qū)別
摘要:普通醫(yī)療保險該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種,負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保,或者作為個人長期壽險的附加責任承保,一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,并規(guī)定每次最高限額。意外傷害醫(yī)療保險該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費,作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同,也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,不但要規(guī)定保險金額即給付限額,還要規(guī)定治療期限。住院醫(yī)療保險該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費,不負責被保險人的門診醫(yī)療費,既可以采用補償給付方式,也可以采用定額給付方式。手術醫(yī)療保險,該險種屬于單項醫(yī)療保險,只負責被保險人因施行手術而支出的醫(yī)療費,不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫(yī)療保險可以單獨承保,也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫(yī)療保險,只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額,定額給付的手術醫(yī)療保險,保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫(yī)療保險費。特種疾病保險,該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時,保險人按約定的金額給付保險金,以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病,也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保,也可以作為人壽保險的附加險投保,一般采用定額給付方式,保險人按照保險金額一次性給付保險金,保險責任即終止。怎樣選擇商業(yè)醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險作為一種對社會醫(yī)療保險的補充方式,越來越受到人們的重視。面對保險市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫(yī)療險種,人們往往對自身的需求和保險條款理解不足,花了錢卻沒得到應有的保障。同樣是醫(yī)療保險,而商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的一種補充保障,兩者肯定是有很大的區(qū)別。第一,兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種,是社會經濟活動的一個方面,是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現的,人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫(yī)療保險是國家根據憲法規(guī)定,為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度,是國家或地方通過立法強制執(zhí)行的,不取決于個人意志,同時作為一種社會福利事業(yè)具有非贏利性質。第二,保險對象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象,其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時,可獲得一定的經濟補償以減輕損失,而不是為了保障被保險人的基本生活,也不具有維護社會公平的作用,社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象,當勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時,由社會保險部門或其委托單位給予基本補償,有利于社會安定和維護社會公平,實際上是國民收入再分配的一個方面。第三,兩者權利與義務對等關系不同。商業(yè)醫(yī)療保險的權利與義務是建立在合同關系上,任何一個有完全行為能力的公民或法人,只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規(guī)定繳納了保險費,其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權,保險金額的多少取決于所繳保險費數額的多少,即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系,表現為多投多保,少投少保,不投不保。而社會醫(yī)療保險的權利與義務關系建立在勞動關系上,只要勞動者履行了為社會勞動的義務,就可以享受社會醫(yī)療保險待遇,有時為了便于用經濟手段進行管理,增強勞動者的費用意識,要求繳少量保險費,但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額并不成正比例關系,即權利與義務關系并不對等。商保中的重疾險是確診后就給錢。商業(yè)健康險可提供罹患重疾所需要的高額治療費用,更可選擇更好的醫(yī)療設備、藥品。如果商業(yè)重疾險含有豁免條款,被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費,但保障繼續(xù)有效??裳a償醫(yī)病期間的額外支出。如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護支出、護理費用………這些額外支出往往可達到醫(yī)療費用支出的3倍。 
 
2024-09-03 16:23:22
理財常識 商業(yè)貸款利率是多少 應該如何計算
摘要:買房貸款,買車貸款,好多東西都可以貸款的時代,關注商業(yè)貸款利率是我們貸款事宜中就顯得非常重要,除了正常的公積金貸款以外,我們最常用到的也是銀行的商業(yè)貸款,那么商業(yè)貸款利率到底是如何計算的,在我們進行商業(yè)貸款中,商業(yè)貸款利率又占據了哪些重要的地位呢?什么是商業(yè)貸款利率:從2005年3月17日起,自營性個人住房貸款利率改按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行,上限放開,實行下限管理,下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍。商業(yè)貸款利率如何計算:設貸款總額為A,銀行月利率為β,總期數為m(個月),月還款額設為X,則各個月所欠銀行貸款為:第一個月A第二個月A(1+β)-X第三個月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A[(1+β)^2]-X[1+(1+β)]第四個月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A[(1+β)^3]-X[1+(1+β)+(1+β)2]由此可得第n個月后所欠銀行貸款為A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A[(1+β)^n ]–X[(1+β)^n-1]/β由于還款總期數為m,也即第m月剛好還完銀行所有貸款,因此有A[(1+β)^m] –X[(1+β)^m-1]/β=0由此求得X = Aβ[(1+β)^m] /[(1+β)^m-1]最新的住房商業(yè)貸款利率變化:優(yōu)惠利率調至八五折房貸市場政策變化之一,即9月份商業(yè)貸款首套房首付統(tǒng)一調至30%,之前90平方米首付20%的優(yōu)惠取消。緊接著,各銀行將首套房優(yōu)惠利率不約而同地調至八五折,彼此“心照不宣”。首套房首付和優(yōu)惠利率折扣的上調,在很大程度上抑制了首次置業(yè)人群的購房需求。而公積金貸款在首套房貸款政策上,并沒有一刀切的從緊,仍然以90平方米為界,實行差別化的信貸政策,即首次購買90平方米以下最低可首付20%,90平方米以上最低首付30%。首付50%、利率上浮1.1倍2010年房地產貸款市場又一出鏡率極高的詞即“認房又認貸”,二套房“認房又認貸”細則于2010年7月份進入正式實操階段。對于借款人購房時查出名下現有全款購買的房屋,在未出售的情況下,再貸款購房仍會被認定為第二套房;對于借款人之前曾貸款購房,即使是貸款購置的房產已結清出售,再貸款時還是會被認定為第二套房。根據二套房政策,如果是被認定為第二套房的購房者,那么再貸款時一律按照首付50%、利率上浮1.1倍來執(zhí)行。二套房貸款的從嚴,對于投機投資型人群給予有利打壓。三套房貸款在三套房貸款上,商業(yè)貸款和公積金沒有像首套、二套房貸款那樣“各行其是”,而是在貸款步調上達成一致,對第三套房嚴禁發(fā)放貸款。同時,嚴格按照“認房又認貸”的認定標準,如果借款人名下有過兩套全款住房且未出售,或是借款人名下有過兩次貸款紀錄的情況,無論貸款是否結清,房產是否出售,都無法使用商業(yè)貸款或是公積金貸款再購房。三套房的停貸直指投資投機型人群,使得宏觀調控政策從真正意義上能夠保障中低收入家庭買房,對平抑北京過高的房價走勢較為有利。商業(yè)貸款利率基本是每年都會有一定的變化,在進行商業(yè)貸款之前,提醒廣大老百姓切莫以原始的商業(yè)貸款利率計算,而是應該選擇最新的商業(yè)貸款利率為準。 
2023-12-11 13:54:45
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