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老有所養(yǎng)，老有所依。人口老齡化加速，養(yǎng)老問題嚴峻，成為各界關心的問題。更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險，商業(yè)養(yǎng)老保險應該怎么選擇？分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹，是商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳選擇。

保險是最好的養(yǎng)老儲備補充

有社保了，還要保險嗎？

保險專家表示，商業(yè)保險作為社保的補充，也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業(yè)保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

在美國，商業(yè)養(yǎng)老保險是個人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70％的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統(tǒng)型險種。數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國商業(yè)保險密度和深度分別是3710美元和8％，遠高于595美元和7％的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)如此發(fā)達的社會，商業(yè)保險也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分，與企業(yè)年金（401K）、個人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

投保商業(yè)養(yǎng)老險 分紅型養(yǎng)老險可抵御通脹　

目前市場上商業(yè)養(yǎng)老保險按類型大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連險四種，它們各有各的優(yōu)勢，適合不同的經(jīng)濟情況的人士購買

養(yǎng)老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來講，養(yǎng)老險的保費較高，選擇不當，容易成為經(jīng)濟負擔。所以，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉好，可以逐漸增加。

對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。

有一定經(jīng)濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

“現(xiàn)在市場上最暢銷的還是分紅型養(yǎng)老險，這類產(chǎn)品一般具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹。”

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，有什么注意事項呢?保險專家提出了如下建議：

一、 對于最重要的保險責任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長。

二、 現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

三、 繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。

四、 保費豁免。對于這類產(chǎn)品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領到養(yǎng)老金。

五、 保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時，應選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當年的購買力。

目前我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現(xiàn)高品質養(yǎng)老的愿望，就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。