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我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，一般保障范圍如下：

 

投保人法定擁有的基本財(cái)產(chǎn)。

 

1.居民自有財(cái)產(chǎn)，包括房屋及附屬設(shè)備和其它家庭財(cái)產(chǎn)；

 

2.自有房屋及其附屬設(shè)備；

 

3.衣服、行李、文化娛樂用品、交通工具等生活資料(汽車等交通運(yùn)輸工具通常屬于專項(xiàng)保險(xiǎn)，需另外投保)；

 

4.工具、農(nóng)具、已經(jīng)收獲的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品；

 

5.專業(yè)人員的器具、儀器、儀表等專業(yè)用品；

 

6.個(gè)體勞動(dòng)者、個(gè)體商販的營(yíng)業(yè)用器具，手工工具、原料、商品。

 

代為保管財(cái)產(chǎn)和共有財(cái)產(chǎn)。被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有的所列財(cái)產(chǎn)，比如租借私房和借用的公物，必須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)公司特別約定，并在保險(xiǎn)單上明確注明才予承保。

 

難以確定實(shí)際價(jià)值的家庭財(cái)產(chǎn)。

 

1.實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定部門或?qū)＜?、專業(yè)人員才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等私人收藏品。因上述財(cái)產(chǎn)大都是名貴物品，價(jià)值和費(fèi)率很難統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)也很大，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，承保、定價(jià)很有難度。因此此類特殊財(cái)產(chǎn)必須由投保人與保險(xiǎn)公司進(jìn)行特別約定以后才能投保。

 

2.專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備，如無線電測(cè)試儀器、專業(yè)光學(xué)設(shè)備等。

1、實(shí)際價(jià)值投保投保人應(yīng)根據(jù)自家財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保，超額投保不僅需要多付保費(fèi)，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中已有規(guī)定，財(cái)產(chǎn)損失后保險(xiǎn)公司只能按照損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值理賠。

 

2、認(rèn)真閱讀條款投保拿到保單后要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。在保險(xiǎn)條款中幾乎都對(duì)哪些是可保財(cái)產(chǎn)、哪些是不保財(cái)產(chǎn)、哪些是保險(xiǎn)責(zé)任、哪些是除外責(zé)任以及保險(xiǎn)公司、投保人各自的權(quán)利與義務(wù)有哪些等都寫得很清楚，因此投保人必須認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析，對(duì)條款中生僻的名詞術(shù)語和弄不懂的內(nèi)容要仔細(xì)詢問，直至保險(xiǎn)員做出令人滿意的解釋為止。千萬不能含糊其詞，更不能不懂裝懂，以免日后發(fā)生事故到保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠時(shí)發(fā)生糾紛。

 

3、及時(shí)進(jìn)行核對(duì)投保人對(duì)保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單要及時(shí)核對(duì)保險(xiǎn)金額、投保財(cái)產(chǎn)、起保日期、特別約定，如有錯(cuò)誤或與保險(xiǎn)人員解釋不符的，要立即通知保險(xiǎn)公司，以便糾正和更改。

 

4、出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案投保人需要記住一點(diǎn)：投保的家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故以后，各家保險(xiǎn)公司幾乎都有共同的規(guī)定。

 

 

選擇合適的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種才是家財(cái)險(xiǎn)方案設(shè)立的第一步。要知道如何選擇家財(cái)險(xiǎn)，就先要確認(rèn)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的目的。首先，家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、投資型和組合型三種，各自有不同的特點(diǎn)，如何選擇應(yīng)該按照家庭的經(jīng)濟(jì)情況和具體需要來判定。

 

保障型很明確就是為了得到保險(xiǎn)的保障而設(shè)立的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。在家財(cái)險(xiǎn)方案里最基礎(chǔ)的就是提供保障的家財(cái)險(xiǎn)。

 

投資型家財(cái)險(xiǎn)是類似銀行的一個(gè)運(yùn)作流程，只不過把利息做保費(fèi)，其他收益作為投保人的收益而設(shè)定的以一定投資目的為主的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

 

一個(gè)合適家里的家財(cái)險(xiǎn)方案，需要合適家里的條件和情況。根據(jù)家里的需要來定制家財(cái)險(xiǎn)方案才是最重要的。家里到底需要什么需要根據(jù)實(shí)際情況來定。另外投保的時(shí)候一定要滿額投保，不然100萬元的保額你定了50萬元，那么最后如果你損失50萬元的話只能拿到25萬元的賠償金。如果你保滿了100萬元，那么就能夠獲得足額的保險(xiǎn)賠償金。

 

家財(cái)險(xiǎn)方案怎么定好?購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候人們應(yīng)該根據(jù)家里的情況購(gòu)買合適的家財(cái)險(xiǎn)。所以購(gòu)買之前應(yīng)該制定家財(cái)險(xiǎn)方案，來確定日后購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)的趨向。

以北京為例，北京是全國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，北京家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要客戶可以簡(jiǎn)單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)。下文將依次對(duì)這幾類客戶進(jìn)行特征分析和方案設(shè)計(jì)。結(jié)合上述4類群體的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力和他們所需要的保障，我們進(jìn)行細(xì)致的產(chǎn)品創(chuàng)新分析和方案設(shè)計(jì)。

 

1.租客型

 

在北京租房的人大部分沒有太多財(cái)產(chǎn)，家居日用多數(shù)屬于房東財(cái)產(chǎn)，自有財(cái)產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設(shè)備、寵物。針對(duì)性保障項(xiàng)目是：租客個(gè)人物品、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設(shè)備、現(xiàn)金，貴重物品的室內(nèi)損失和室內(nèi)外盜搶、個(gè)人隨身物品及室外一切險(xiǎn)、寵物責(zé)任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費(fèi)相對(duì)較為低廉。

 

2.房東型

 

房東擁有的主要財(cái)產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設(shè)施，財(cái)產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)都非常集中簡(jiǎn)單。面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是一般自然風(fēng)險(xiǎn)，這些家具固定設(shè)施的盜搶風(fēng)險(xiǎn)較小，另外就是針對(duì)承租人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)性的保障項(xiàng)目是：房屋及附屬建筑、家庭財(cái)產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責(zé)任等等。

 

3.普通自住家庭

 

普通自住型家財(cái)險(xiǎn)是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財(cái)產(chǎn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是最寬廣的。擁有的財(cái)產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具，也包括很多個(gè)人財(cái)產(chǎn)、電子設(shè)備等。這些財(cái)產(chǎn)都面臨較多的自然風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)、意外事故的影響，另外還有相關(guān)的房主責(zé)任、個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。因此總體需求的保障程度較高。主要財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依然以實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)定相應(yīng)保額，風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險(xiǎn)保障，再輔以充足的家庭責(zé)任險(xiǎn)，最終能夠滿足整個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)保障需求。

 

4.網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)家庭

 

網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)家庭最突出的問題是網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)存商品的風(fēng)險(xiǎn)無法從傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財(cái)產(chǎn)外，還有額外的網(wǎng)店商品財(cái)產(chǎn)，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是網(wǎng)店商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和一般商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動(dòng)客戶登門購(gòu)物，風(fēng)險(xiǎn)較商場(chǎng)要小很多。

 

所以要針對(duì)此類家庭適當(dāng)核定網(wǎng)店商品在家庭中的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，并結(jié)合普通自住型保障范圍的設(shè)計(jì)，提供包含網(wǎng)店商品的保障。對(duì)此可以沿用典型的家財(cái)產(chǎn)品保障，同時(shí)增加和突出針對(duì)性保障項(xiàng)目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責(zé)任、室內(nèi)第三者責(zé)任、室外第三者責(zé)任、雇傭人員忠誠(chéng)責(zé)任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。