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我國家庭財產(chǎn)保險條款，一般保障范圍如下：

 

投保人法定擁有的基本財產(chǎn)。

 

1.居民自有財產(chǎn)，包括房屋及附屬設備和其它家庭財產(chǎn)；

 

2.自有房屋及其附屬設備；

 

3.衣服、行李、文化娛樂用品、交通工具等生活資料(汽車等交通運輸工具通常屬于專項保險，需另外投保)；

 

4.工具、農(nóng)具、已經(jīng)收獲的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品；

 

5.專業(yè)人員的器具、儀器、儀表等專業(yè)用品；

 

6.個體勞動者、個體商販的營業(yè)用器具，手工工具、原料、商品。

 

代為保管財產(chǎn)和共有財產(chǎn)。被保險人代他人保管或與他人共有的所列財產(chǎn)，比如租借私房和借用的公物，必須經(jīng)投保人和保險公司特別約定，并在保險單上明確注明才予承保。

 

難以確定實際價值的家庭財產(chǎn)。

 

1.實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定部門或專家、專業(yè)人員才能確定價值的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等私人收藏品。因上述財產(chǎn)大都是名貴物品，價值和費率很難統(tǒng)一，風險也很大，對保險公司來說，承保、定價很有難度。因此此類特殊財產(chǎn)必須由投保人與保險公司進行特別約定以后才能投保。

 

2.專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設備，如無線電測試儀器、專業(yè)光學設備等。

1、實際價值投保投保人應根據(jù)自家財產(chǎn)的實際價值足額投保，超額投保不僅需要多付保費，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因為《保險法》中已有規(guī)定，財產(chǎn)損失后保險公司只能按照損失時的實際價值理賠。

 

2、認真閱讀條款投保拿到保單后要認真閱讀保險條款。在保險條款中幾乎都對哪些是可保財產(chǎn)、哪些是不保財產(chǎn)、哪些是保險責任、哪些是除外責任以及保險公司、投保人各自的權利與義務有哪些等都寫得很清楚，因此投保人必須認真閱讀、細細分析，對條款中生僻的名詞術語和弄不懂的內容要仔細詢問，直至保險員做出令人滿意的解釋為止。千萬不能含糊其詞，更不能不懂裝懂，以免日后發(fā)生事故到保險公司報案索賠時發(fā)生糾紛。

 

3、及時進行核對投保人對保險公司簽發(fā)的保單要及時核對保險金額、投保財產(chǎn)、起保日期、特別約定，如有錯誤或與保險人員解釋不符的，要立即通知保險公司，以便糾正和更改。

 

4、出險及時報案投保人需要記住一點：投保的家庭財產(chǎn)發(fā)生事故以后，各家保險公司幾乎都有共同的規(guī)定。

 

 

選擇合適的家財險險種才是家財險方案設立的第一步。要知道如何選擇家財險，就先要確認購買家財險的目的。首先，家財險主要分為保障型、投資型和組合型三種，各自有不同的特點，如何選擇應該按照家庭的經(jīng)濟情況和具體需要來判定。

 

保障型很明確就是為了得到保險的保障而設立的家財險險種。在家財險方案里最基礎的就是提供保障的家財險。

 

投資型家財險是類似銀行的一個運作流程，只不過把利息做保費，其他收益作為投保人的收益而設定的以一定投資目的為主的保險險種。

 

一個合適家里的家財險方案，需要合適家里的條件和情況。根據(jù)家里的需要來定制家財險方案才是最重要的。家里到底需要什么需要根據(jù)實際情況來定。另外投保的時候一定要滿額投保，不然100萬元的保額你定了50萬元，那么最后如果你損失50萬元的話只能拿到25萬元的賠償金。如果你保滿了100萬元，那么就能夠獲得足額的保險賠償金。

 

家財險方案怎么定好?購買家財險的時候人們應該根據(jù)家里的情況購買合適的家財險。所以購買之前應該制定家財險方案，來確定日后購買的家財險的趨向。

以北京為例，北京是全國政治、經(jīng)濟、文化中心，北京家財險市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網(wǎng)店經(jīng)營。下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設計。結合上述4類群體的經(jīng)濟消費能力和他們所需要的保障，我們進行細致的產(chǎn)品創(chuàng)新分析和方案設計。

 

1.租客型

 

在北京租房的人大部分沒有太多財產(chǎn)，家居日用多數(shù)屬于房東財產(chǎn)，自有財產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設備、寵物。針對性保障項目是：租客個人物品、室內財產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設備、現(xiàn)金，貴重物品的室內損失和室內外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費相對較為低廉。

 

2.房東型

 

房東擁有的主要財產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設施，財產(chǎn)和風險都非常集中簡單。面臨的風險主要是一般自然風險，這些家具固定設施的盜搶風險較小，另外就是針對承租人的責任風險。針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責任等等。

 

3.普通自住家庭

 

普通自住型家財險是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產(chǎn)，面臨的風險也是最寬廣的。擁有的財產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具，也包括很多個人財產(chǎn)、電子設備等。這些財產(chǎn)都面臨較多的自然風險、人為風險、意外事故的影響，另外還有相關的房主責任、個人責任風險等。因此總體需求的保障程度較高。主要財產(chǎn)風險依然以實際價值為準定相應保額，風險根據(jù)家庭財產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險保障，再輔以充足的家庭責任險，最終能夠滿足整個家庭的財產(chǎn)保障需求。

 

4.網(wǎng)店經(jīng)營家庭

 

網(wǎng)店經(jīng)營家庭最突出的問題是網(wǎng)點庫存商品的風險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產(chǎn)外，還有額外的網(wǎng)店商品財產(chǎn)，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風險。但是網(wǎng)店商業(yè)風險和一般商業(yè)風險的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動客戶登門購物，風險較商場要小很多。

 

所以要針對此類家庭適當核定網(wǎng)店商品在家庭中的風險費率，并結合普通自住型保障范圍的設計，提供包含網(wǎng)店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產(chǎn)品保障，同時增加和突出針對性保障項目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責任、室內第三者責任、室外第三者責任、雇傭人員忠誠責任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。