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購買保險 專家教您如何避免保險欺詐

摘要：人們購買保險是為了給自己一份保障，然而頻繁發(fā)生的保險欺詐行為，讓很多欲購買保險的人望而卻步，是不是保險欺詐沒辦法避免呢？專家稱正確購買保險可保護自己的利益，那么我們如何識別保險欺詐呢？保險行業(yè)作為一個朝陽產業(yè)正步入蓬勃發(fā)展時期。然而與此同時，頻頻見諸報端的“保險欺詐”現(xiàn)象卻如蛀蟲般悄然與之相生相伴?？梢哉f，保險業(yè)的歷史有多長，保險欺詐就有多久。保險欺詐行為對行業(yè)的危害首先表現(xiàn)在損害保險公司盈利水平方面。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業(yè)務的欺詐損失在10%—30%左右。保險欺詐的存在，不僅僅影響保險公司的盈利水平，更重要的是，將導致誠實的保戶必須為獲得保險保障而支付額外的保險費。據(jù)估計，在某些保險市場，誠實的保戶必須為一些保險險種額外支付10%—20%的保險費。如果有一天，保險欺詐成為一種正?，F(xiàn)象存在且具備相當大的規(guī)模，保險公司和其保戶之間賴以維系的最大誠信原則將徹底崩潰，保險機制將不復存在。保險欺詐行為的后果十分嚴重，其表現(xiàn)錯綜復雜。從發(fā)生的主體來看，有投保人、被保險人、保險受益人所為；有保險代理公司、保險經紀公司等中介組織所為；還有保險從業(yè)人員自身的欺詐行為。從操作環(huán)節(jié)來看，有投保之前就已精心策劃的，這類情況往往伴隨刑事案件的發(fā)生；更多的則是事前沒有主觀蓄謀，而在出險后以偽造事故現(xiàn)場、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來看，有故意隱瞞標的風險，不如實告知的；有故意制造風險事故損失的；有故意擴大損失程度的；有故意虛構保險標的，謊稱損失的；有偽造、編造保險事故單證，不屬于保險責任范圍也要索賠的等等。保險欺詐案件中有很大比例是投保人與保險公司內部人員合謀進行的。常見的操作手法是：事故發(fā)生后，投保人通過各種渠道找到保險公司內部人員，馬上辦理保險手續(xù)，保單的時間一定要早于事故發(fā)生時間（假如：投保時間為某月2日，事故時間肯定會晚于2日，或將保單生效時間提前，或將事故發(fā)生時間的證明拖后?？傊紊r間一定會早于事故發(fā)生時間）。事故發(fā)生后，投保人往往會急于獲取保險賠償金，一旦獲得“倒簽”保單會立即向保險公司申請理賠?；谶@個特點，實踐中有時會見到，保險公司剛剛出具保單沒幾天（甚至更快），投保人通知保險公司發(fā)生保險事故要求理賠。有行內人士曾對筆者講，出現(xiàn)這種情況大多會有問題。從理論上講，保險的基礎是數(shù)理預測和合同關系，是建立在統(tǒng)計學和概率學基礎上的合同關系。從這個角度講，投保后第二天或者近幾天就發(fā)生保險事故的概率非常?。üP者只講概率問題，不涉及其他，實踐中投保后發(fā)生保險事故的案例也不少，但以此作為概率分析無參考意義），可以說投保人的“運氣”非常好。所以講，識別保險欺詐的一個很有效的方法是：看投保時間與保險事故發(fā)生時間的長短，如果過短（如一周內）就要引起警覺，對這類理賠申請一定要反復審查，多調查、多詢問理賠申請人。作為保險理賠人員一定要有這樣的敏感，對不符合常規(guī)的理賠申請要保持警惕。坦白講，只要符合保險理賠條件的理賠申請都應該滿足，這也是理賠人員的工作職責。但發(fā)現(xiàn)保險欺詐、識別保險欺詐不僅僅是理賠人員的工作要求和職責所在，更是維護其他投保人合法權益，維護保險市場秩序的重要條件。這是識別保險欺詐的第二種方法。識別保險欺詐的第三種方法是，加強保險公司內部管理，加強內勤、外勤教育。雖然是老生常談，但現(xiàn)實是保險欺詐或多或少都有保險公司“內鬼”參與，“千里之堤潰于蟻穴”，這方面的教訓已經不少了。具體方法是，統(tǒng)計保險營銷員保單的事故概率，特別是投保即發(fā)生保險事故的理賠案例。如果某保險營銷員的保單事故概率過高，或者投保后即發(fā)生理賠事件，對該營銷員的業(yè)績要加以密切跟蹤和防范，以此減少保險欺詐的發(fā)生。以下幾個方面的建議或許有助于反欺詐行為的實施：第一、完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監(jiān)管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國《刑法》第198條為打擊保險“硬欺詐”提供了法律依據(jù)，但由于保險活動的復雜性，保險欺詐活動的手段也不斷翻新，各種保險“軟欺詐”具有難以觀測和界定的特點。建議在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二、應設立專門的調查管理機構或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調查人員進行疑難案件的調查取證等技術工作，以保險調查工作的技術專業(yè)化和職業(yè)化來對抗保險欺詐的專業(yè)化。同時，在保險公司中也設立專門的調查機構，對于可疑投保和賠案進行先期調查等。第三、加強保險行業(yè)內的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務上的競爭關系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監(jiān)會統(tǒng)籌，建立全國保險業(yè)信息網絡平臺，實現(xiàn)全國范圍內除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 假期出游旅行社責任險還不夠

摘要：我們都無法忘記，在剛剛過去的十一黃金周里，接連發(fā)生的旅游意外事故，這使人們開始關注旅游意外險的存在。如今旅游保險再次成為人們關注的焦點。很多“驢友”出游前除了準備必須的裝備之外也會給自己選擇適當?shù)谋ｋU保障，一份專業(yè)的旅游意外險真的是必不可少，也是出游的必須“裝備”呢。但是有些朋友發(fā)現(xiàn)旅行社都投保了“旅行社責任險”，就覺得既然已經有了這方面的保障，那自己就不需要再買一份旅游意外險了。其實這正是一個誤區(qū)，關注一下旅行社責任險和旅游意外險的細微差別就不難發(fā)現(xiàn)，旅游意外險可是必不可少呢。僅旅行社責任險還不夠“出游的時候，旅行社不是已幫我們買好了旅行險了？”許多市民在出游時會選擇跟團，由旅行社安排行程，而保險也由旅行社代辦，但一般旅行社給游客購買的其實是指旅行社責任險，但僅這份保險并不等于旅游意外險，在旅行途中遇到意外情況，旅行社并不一定負全責。由于是旅行社操辦“旅行社責任險”，很少人會留心這一保險產品和保障范圍。但所謂的旅行社責任險，保的是因旅行社的原因導致的旅游風險，受益人是旅行社。這意味著，一旦游客在旅游活動中受到人身或財產的損害，如果損害結果是由旅行社的過錯造成的，那么游客可以得到賠償；但是，如果游客的損害結果不是因旅行社的過錯，比如在自由活動中受到的損害，或者由于不可抗力受到的損害，那么，游客就得不到賠償。“依照法律規(guī)定，旅行社必須投保旅行社責任險，而旅游意外險，則是否投保以及投保多少，都是由游客自愿決定的。”一家保險公司意外健康險部門負責人告訴記者，旅行社會向游客推薦購買旅游意外險，它的投保人和受益人都是游客，旅行社只是代理投保手續(xù)。一旦保單保障范圍的事故，購買意外險的游客就會受到保障。當然，旅游意外險也有除外責任。一般人身意外險不包括高危險活動，比如從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險活動，發(fā)生意外后很可能得不到賠償。而真要參加這些高危項目的運動，又想得到相關保障，游客就要投保那種專門為高危運動特殊定制的保險。旅游意外險頻頻促銷越來越多游客選擇到境外深度游，在人身地不熟、語言溝通凸顯困難的境外，購買一份保險尤為重要。值得注意的是，以往出境游的旅客在選購境外旅游險時往往選擇不多，不管是去歐洲、去北美還是東南亞旅游，購買的保險其實都是一種，除了保障時間長短可選之外，實質的保障范圍其實是將境外所有國家(可保國家)包含在內的?，F(xiàn)在針對境外游目的地的旅游險陸續(xù)推出，將保障范圍縮小，保費對消費者而言更加實惠，保障針對性更強。而對于保險最容易被忽視的國內游，保險專家建議，可購買一份全年綜合意外險，用極低的保費，即可避免出游前遺忘購買的保險真空，也可以為孩子平時的意外風險添一重保障。保險溫馨提示：大多數(shù)旅游者都是由旅行社為其購買保險，個人購買旅游意外險的意識較弱，其實不應該過于依賴旅行社，要根據(jù)自身的需求選自適合自己的保障計劃。嘟嘟還推薦給您都邦的一些短期意外險，多是卡式單證，單份保費100-200元，但是可以提供全年的意外保障，無論是在旅途中還是生活中都能免去您的后顧之憂。

#旅游保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 什么叫保險價值？投保注意什么？

摘要：人們在投保之前，都要考慮這個保險產品的價值是多少？保險產品的保障如何？那么，什么叫保險價值呢？什么是保險價值？保險價值又稱為保險價額，是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A。投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經濟上用貨幣估計的價值額。保險價值是保險標的物的實際價值，它有時間性，是一個動態(tài)值，決定于市場供求關系的變化，因此對于同樣的保險標的物，甚至是同一保險標的物，在不同的時期或在不同的地區(qū)會有不同的價值量。此外，由于固定資產的財務折舊、技術進步帶來的名義折舊和消費者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財產來說，同一標的物隨著使用時間的延長其保險價值呈現(xiàn)下降的趨勢，而并非是一成不變的。當然，在通貨膨脹的市場條件下，保險標的物的保險價值可能會以不同尋常的速率增長。由此，定義保險價值為保險標的物在某一特定時間和某一特定地域的實際市場價值，容易理解又在保險實務中具有現(xiàn)實意義。因為，它更多地體現(xiàn)在發(fā)生保險事故后進行理賠定損的過程。譬如說，一臺海爾分體空調機用了兩年，被偷了，保險公司怎么去核定它出險前的價值呢？很簡單，到市場去查詢同樣型號、使用了同樣年限的海爾空調機值多少錢，是什么價格，這價格便是被偷空調機的保險價值。保險金額與保險價值有什么區(qū)別？1.任何保險合同，無論是人身保險還是財產保險必有保險金額，但不一定都有保險價值。財產保險合同中，有的約定保險價值，有的沒有約定保險價值。人身保險合同則根本就沒有保險價值一說，因為人的生命、身體是不能以金錢來衡量的。 2.保險合同訂立時必須確定一個保險金額，但不一定確定保險價值，如不定值保險合同在訂立時就無須確定保險價值。 3.保險金額是保險人計收保險費的依據(jù)，而保險價值是保險人計算保險賠償金額的依據(jù)。 4.保險金額是投保人的實際投保金額，也是保險人的最高賠償限額；而保險價值則是保險合同訂立時或保險事故發(fā)生時保險標的的價值，是保險人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險金額高于保險價值，保險人也只在保險價值范圍內予以賠償。保險價值如何確定？保險價值可由三種方法確定：（1）依市價變動，（2）依雙方當事人約定，（3）依法律規(guī)定。在有些保險中，可由法律明文規(guī)定保險價值的計算標準。保險價值是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A。在財產保險合同中，保險價值的確定有兩種方式：一種是定值保險；一種是不定值保險。在人身保險合同中，由于人的身體和壽命無法用金錢衡量，不存在保險價值的問題，只需在保險合同中約定一個保險金額，由保險人在保險事故發(fā)生時依約定給付，因此也被稱為定額保險。 確定保險價值對于履行財產保險合同具有重要的意義。按照我國《保險法》的規(guī)定確定保險價值有兩種方法：（1）保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當事人通常都根據(jù)保險財產在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發(fā)生保險責任范圍內的損失時，不論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。（2）保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。

投保時需要注意的問題

1、確定保險人合法身分，避免上當受騙。當有人叩門拜訪或推銷保險時，您有權要求其出示印有保險公司標志的有關證件或保險代理人持證上崗證件。2、熟知保險責任，切莫盲目投保。目前，保險市場上的險種層出不窮，對于尋常百姓來講，面對林林總總的保險品種猶如霧里看花，甚至有些人就是反復讀過幾遍保險條款也不知所云。因此，您在投保前一定要請業(yè)務員認真、詳細地為您講解保險條款的特點及保險責任，并做到對保險條款中列明的保險責任特別是免除規(guī)定完全了解。每個險種的適應對象以及保險責任和保障水平都是有區(qū)別的，每個險種的保額限定和險種保費水平以及給付金額水平亦不盡相同。因此，當你想投保時，務必搞清楚，選擇您認為最為適宜的險種進行投保，以免投保后又覺不“合身”，再找業(yè)務員辦理退保，從而帶來不必要的麻煩和苦惱。與此同時，您還要對所購買的險種的除外責任，以及出險后如何索賠等事項一一了解清楚，避免某些素質不高的營銷員在介紹條款規(guī)定時避重就輕，有意渲染對投保人有利的保險責任規(guī)定，而對于投保人需注意的有關特殊約定輕描淡寫或干脆不說。一旦發(fā)生不測，索賠時或與原投保時想象的不一樣，或屬除外責任遭拒賠，從而產生誤解甚至造成不必要的保險糾紛。3、履行如實告知義務，以免自食苦果。保險合同要以當事人雙方誠實信用為基礎，投保人或被保險人對于投保單的有關事項應當如實填寫，對保險公司的詢問應如實告知。

#保險價值 #保險產品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 專家建議保險并不是越多越好

摘要：“天有不測風云,人有旦夕禍福”這句俗語印證了當今社會的形式，隨著這個社會風險的加大，人們無法預測什么時候會患疾病、什么是會遇到意外死亡或殘疾、什么時候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上，人們需要一種保障，就是保險的保障。我們知道，保險的功能不僅能提供生活的保障，也可以轉移風險，規(guī)劃財務需要，所以時下保險成為人們保障和維持生活品質的一種重要工具。那么是不是保險買得越多越有保障呢？

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

　　而財產保險是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。　　汪先生畢業(yè)于世界頂級的哈佛大學，回國后就任一家著名外資銀行高級主管，年薪45萬元左右。幾年的國外生活，使他的思維方式改變了很多，突出一點就是保險意識較強。在深圳工作4年來，他陸續(xù)購買了5張保單，總保額度250萬元，每年總保費支出15萬元左右。按照當時的收入水平，負擔這些“巨額”保費，汪先生沒有感覺到什么壓力。當汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險所構建的保障大網的時候，汪先生所在銀行經濟大幅下滑，高層人員競聘上崗時，汪先生又意外落選，汪先生的收入水平大幅降低。15萬元左右的保費支出，讓汪先生感到了從未有過的財務緊張，感到了生活的壓力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買這么多保險嗎？5張保單是不是給他帶來更多的保障呢？　　其實不然，保險并不是買得越多越好，雖然生命是無價的，但是購買保險是需要定期支付保費的，并且保額越高保費也越高，所以過量的保險購買就會加重個人（家庭）的財務負擔，容易導致個人（家庭）財務出現(xiàn)問題，影響生活品質，因此購買保險應該根據(jù)個人的財務狀況進行購買。一般而言，整個家庭的總保額度，是以家庭年收入的三到五倍計算，計算方式如下：　　家庭責任額＝家庭生活準備金+負債償還金+家庭急用金-社會保險金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產　　而一般家庭的保費支出，最好不要超過年收入的10％，當然如果是單身族，可以適當降低，大概為年收入的5％～7％就差不多。　　因此，按照年收入的三到五倍計算，汪先生的總保額度應該在135（45×3）萬元至225（45×5）萬元之間；按照年收入的5％～7％的標準，汪先生的保費支出最好在2.25（45×5％）萬元與3.15（45×7％）萬元之間。如果當初汪先生了解這些知識的話，現(xiàn)在可能不會出現(xiàn)財務負擔過重的壓力。　　所以，保險并不是買得越多越有保障，而是應該根據(jù)您家庭的財務狀況和實際需求來籌劃購買，讓您有限的財務資源做到“財盡其用”。 　　保險規(guī)劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。但是值得質疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免沖動。“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的1/10來購買保險，一般不建議超比例配置。”

　　購買保險要提早規(guī)劃

保險規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。因此對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發(fā)點，且對于基于實際需求的保險規(guī)劃，越早越好。

　　家庭保險先買保障類型

專家建議，給家庭買保險應該遵循先買意外險、健康險的原則。很多投資者對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，還有帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，但是對健康型保險和壽險、意外險關注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風險，而其中最難預知和控制的就是意外和疾病。

　　搞懂術語閱讀條款

保險產品有一些共通的條款，例如大部分保險合同都會出現(xiàn)現(xiàn)金價(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費寬限期條款、復效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對這些專業(yè)術語并不了解。“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉不便等種種原因未能按期交保費，保險公司一般都會設定一個延交保費的寬限期，大多為60天。“保單復效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費、不愿再交保費等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內，投保人可以申請恢復，與保險公司達成復效、協(xié)議，但要補交失效期內的保費和利息。而“事故報案期”則是被保險人或受益人應在發(fā)生保險事故后(一般應該在10天內)通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。對此，業(yè)內人士建議投資者在購買前應詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關內容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。除銀行存款無風險外，其他理財產品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應注意分清保險與其他金融產品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內支付保險費。決定購買保險產品時，應如實填寫個人信息、抄錄有關內容，并在確定自己充分理解保險產品有關內容后親自簽名。

#保險 #購買保險 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 新華吉祥至尊兩全保險是什么？

摘要：新華吉祥至尊是一款分紅型保險產品，上市以來因其良好的收益與保險保障深受投保人的喜歡。那么這款保險的獨特之處在哪里呢？吉祥至尊分紅險是新華人壽于2011年年末在保險市場上推出這款新產品，此款保險為分紅型產品，能夠為您的生活提供有序、持續(xù)的規(guī)劃，以及穩(wěn)定的資金積累，幫助大家把生活安排妥妥當當。吉祥至尊是以中長期理財功能見長，堪稱長期規(guī)劃的典范，能確?？蛻舫掷m(xù)積累財富的進程，能夠讓客戶早日實現(xiàn)生活目標。“吉祥至尊”兩全保險非常適合大眾百姓購買，保費低、保障高、責任完善，還能附加重大疾病等多個險種，靈活組合。高達兩倍保額的身故和全殘保障，加之交費低、交費期限長，集穩(wěn)健理財和高效保障于一體。除了延續(xù)新華人壽獨特的保額分紅產品優(yōu)勢外，“吉祥至尊”還有一些突出亮點讓規(guī)劃更周全、更安心。首先，滿期領取生存保險金為保險金額的105%，超過100%的設計，是因為充分考慮到目前國內外嚴峻的經濟形勢、通貨膨脹加劇等因素；其次，對未成年人采取零風險保額責任設計，有利于提高未成年人的投保額度。不但增加了孩子的滿期利益，還提高了18歲后的保障額度，使家長可以合理地為孩子進行未來規(guī)劃和儲備。值得一提的是，這款產品具有新華人壽理財產品“保險理財”、“保額分紅”的特點。經典的保額分紅方式，讓客戶在享受保障的同時，使資產積少成多，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。無論風險是否到來，都能夠協(xié)助客戶實現(xiàn)安全的家庭財務規(guī)劃，滿足中長期理財及實現(xiàn)人生規(guī)劃的雙重需求。保費豁免也是兩款產品的又一特色，即投保人因意外身故或全殘免交后續(xù)保費，被保險人仍可享受保險利益，最大限度地為被保險人提供享有保障的機會。責任免除：被保險人因下列情形之一身故或身體全殘的，公司不承擔保險責任：1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；3.自本合同成立或合同效力恢復之日起二年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外；4.主動吸食或注射毒品；5.酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；6.戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7.核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項情形導致被保險人身故的，合同終止，公司向身故保險金受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述其他情形導致被保險人身故的，合同終止，公司向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。投保人因其發(fā)生上述第2-7項情形或被保險人對投保人的故意殺害、故意傷害導致投保人身故或身體全殘的，公司不予豁免保險費。風險提示：吉祥至尊為分紅保險，其紅利分配是不確定的。本產品采用增額紅利方式進行分紅。年度分紅以增加保險金額的方式進行分配。終了紅利在合同生效一年后，因被保險人身故或身體全殘、投保人解除保險合同、發(fā)生責任免除事項、轉換條款、合同效力中止期滿未達成復效協(xié)議或保險期間屆滿等情形導致的合同終止時給付。投保新華吉祥至尊兩全保險應注意哪些事項呢？首先，分紅險的分紅是不確定的。分紅險屬于穩(wěn)健的保本產品，但是分紅保單的預定利率并不是分紅率，有時候保險公司為了吸引投保，會派發(fā)特別紅利。投保人要認識到分紅險的本質還是保險，除了考慮收益，還應意識到其保障功能。其次，認清所謂的抗通脹功能。消費者不能理解為分紅險一定能抵御通貨膨脹，其效果關鍵看分紅率是否超過CPI。只能說分紅險可以加強抵御通脹的效果。此外，保險產品適宜長期持有，購買保險產品前要考慮清楚，認真了解保險相關條款，有必要請專業(yè)人士給予幫助。和其他保險產品一樣，分紅險如果提早解約，就會造成本金上的損失。無論是什么險種，期繳產品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本、管理費、各類運營手續(xù)費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產品，多投一年保費就多發(fā)生一次損失。辦理退保要注意以下幾點：1.申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須取得投保人書面同意，并由投保人明確表示退保金由誰領取。2.投保人申請退保，合同生效滿兩年的，保險公司收到退保申請后退還保單現(xiàn)金價值；繳費不滿兩年的，保險人收取從保險責任開始之日起至解除之日止期間的保險費后，剩余部分退還給投保人。3.退保人在辦理退保時要提供以下文件；a.投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書；b.有效力的保險合同及最后一次繳費憑證；c.投保人的身份證明；d.委托他人辦理的，應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。4.為了維護保險人或被保險人的利益，在下列條件下，投保人或被保險人不能辦理退保手續(xù)：a.已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；b.已到生存領取期的保單（投保人已完成繳費義務，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。如果買錯了產品，而且這個產品是一次性完成繳費的，在家庭整體資金尚有余力的情況下，倒是提倡大家最好持幾年再退保。因為既然是躉繳產品，在留下這份保險的情況下，就不再需要你繼續(xù)投入，此時退保的“損失比例”和“損失絕對值”都是一樣的情況--都是越晚退保，損失越小些。

#保險產品 #購買保險 #兩全保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家教您選擇合適的萬能險

摘要：我們一直聽專家介紹，保險產品之間沒有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的。確實如此，選擇保險一定要從自己的角度出發(fā)，見天小編介紹如何選擇和操作萬能險，找到最適合自己的產品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢？

　　萬能險的解釋

萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。投保萬能險，收益和風險并存，規(guī)避風險最重要的是選擇適合自身需求的產品，理性理財。認清自身需求主要包括個人財務狀況和風險承受能力。首先，一般保險公司不鼓勵年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費的難度較大且不穩(wěn)定，并且萬能險的收益一般要經過5年以上才可顯現(xiàn)，他們享受投保利益的時間較短，并不適合投保萬能險。其次，萬能險保險保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫(yī)療、健康等保障的人群需要謹慎選擇，或以購買附加險的方式予以完善?？偟膩碚f，有著長期理財需求，且有一定風險承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬能險。盡管不同萬能險產品在設計理念和操作方式上大同小異，但是具體保險產品之間還是有所區(qū)別的，需要擇優(yōu)投保。首先，選好保險公司。萬能險雖說有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標，一般實力雄厚、經驗豐富的保險公司的投資效果比較穩(wěn)定可靠。其次，注意區(qū)分比較各種費用的扣除方式。萬能險前期退保最大的損失來源于各種費用的預先扣除，因此應該注意區(qū)分不同繳費方式在各種費用扣除上的區(qū)別，例如，對于期繳型產品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取初始費用，前者最初幾年的初始費用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。另外，持續(xù)獎勵也是決定一個萬能險產品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續(xù)獎勵的保險產品可以大大降低投保成本。

　　保險專家為您支招如何購買萬能險

一看：初始費率和投連險一樣，萬能險亦要收取初始費用，而且其費率同樣不低。對于期繳型產品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取，前者最初幾年的初始費用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。而躉交類產品，則一般為固定比例，為5%左右。當然亦有部分躉交產品會針對某金額一次收取相對較高的初始費用(如8%-10%)，剩余部分則同樣為5%。期繳類產品由于年繳保費較低，比較適合那些儲蓄有限的投保者；但若資金較多，則躉交類產品(尤其是初始費用始終為5%的產品)就比較有優(yōu)勢，畢竟可以不用像期繳6000元以下最初幾年20%-50%這么高的初始費用。二看：持續(xù)獎勵“初始費用”和“持續(xù)獎勵”是決定一個萬能險產品綜合投資成本的最關鍵兩大因素。某些產品也許初始費用較高，但其豐厚的持續(xù)獎勵使其有可能長期能獲得較高的收益；而有些產品雖然初始費用較低，但是因為沒有持續(xù)獎金，反而在長期投資中被前者趕超。因此初始費用和持續(xù)獎勵必須要結合起來看。目前，一般持續(xù)獎勵可以分為三類：1、有限持續(xù)獎勵，大體是以彌補初始費用為限，如躉交型產品初始費用為5%，此后若干年每年給予1%持續(xù)獎勵，累計達到5%；2、無限完全持續(xù)獎勵，此類持續(xù)獎勵會始終不斷的支付，而不以彌補持續(xù)費用為限，同時持續(xù)獎勵的計算比例以期繳保費為基準；3、無限部分持續(xù)獎勵，此類和第二類比較相似，但是計算持續(xù)獎勵的基準僅限于基本保費，即不高于6000元的部分，因此其獎勵力度會大打折扣。三看：保障金額萬能險終究是一個保險，所以對其保障部分亦不可不聞不問。一般來說，目前絕大多數(shù)的萬能險其保障金額采用的是被保險人身故時的個人賬戶價值和累計已交保險費扣除累計已部分提取的個人賬戶價值之后的余額中的較大者。當然，亦有部分萬能險產品在此基礎上提供了一些增值保障，比如被保險人身故時的個人賬戶價值乘1.05%作為保障金額計算，使保障額度得到進一步的提高；又如針對意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白撿一份等額的意外險。保障從來是不嫌多的，所以在其他條件接近的前提下，對于保障較多的萬能險我們總是歡迎的。四看：結算利率每個月，萬能險都會公布一次年化的月度結算利率。既然將萬能險作為一種理財方式，我們自然希望月度結算利率越高越好。不過，投保者在比較市面上不同萬能險產品的結算利率時，決不可短視，如果僅僅關注最近一個月或幾個月的結算利率就有可能被誤導。比如中國人壽(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其萬能險結算利率始終在業(yè)內處于中等水平，但是今年2月一下子將其結算利率由1月的5%提升至6.05%，成為業(yè)內頂尖的結算水平。但是，最近數(shù)月的較高水平并不等于其歷史回報較高，同時此結算利率也存在未來調低的可能。因此記者建議，若要比較不同產品的萬能險利率，至少要參考過去1年的結算利率才可以。此外，還需要強調的就是，萬能險的月度結算利率是復利，因此不可將其與單利的銀行定期存款作比較。舉一個很簡單的例子，目前5年期活期存款利率為5.85厘，若不考慮利息稅，則意味著你現(xiàn)在1萬元存款5年后可獲得12925元，累計收益是29.25%。但若有一個萬能險產品未來5年每月公布的年化月度結算利率都是5.85%，那么在復利的效果下，1萬元將變成13388.21元，較存款高3.58%，這3.58%便是萬能險復利結算的額外優(yōu)勢。

#萬能險 #保險產品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 壽險中途無力支付 怎樣做損失最??？

摘要：購買保險中途無力支付保費怎么辦？放棄保單會帶來多少損失？如何降低投保損失呢？今天我們就來解答這一問題。謝女士來信稱，2003年，她為自己和先生分別投保了壽險，每年總保費支出是1.5萬元左右，到今年已交3萬元保費。但現(xiàn)在由于家庭經濟狀況發(fā)生變化，謝女士無法負擔這樣的保費支出，她要怎樣合理調整，才能減少保單變化帶來的經濟損失？當投保壽險的過程中，無力維持原來的繳費水平時，人們應該如何解決呢？其實，市民不用太擔心這個問題，保險公司已經考慮充分到了這種情況，如果真的碰到中途無力交費時，我們可以采用以下辦法。1、 利用減額繳清功能。就是在保單具有現(xiàn)金價值的情況下，客戶可以按保單當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。“減額繳清”后雖然客戶不必交保費，但保障金額會有所減少。另外，現(xiàn)金價值也可以用來辦理保單借款。投保人以保單作為質押，申請保單借款，并按照約定的本息還給保險公司。貸款的額度一般為保單現(xiàn)金價值的80％，在保單借款期間，被保險人仍然可以享有保險保障。2、 利用中止與復效功能。您可以向保險公司申請暫時讓保單效力中止，此時，如果發(fā)生保險事故，壽險公司將不負責任；在兩年之內，隨時可以申請保單復效。但我們建議非萬不得已不要申請中止，因為意外無處不在，更不知什么時候發(fā)生。曾經就有一位客戶在申請保單中止后出了事故，因此而得不到賠償。3、 自動墊交保費。在保險合同中一般都有先墊交保費的約定?？蛻粼诮洕o張無法支付保費的情況下，就可以用現(xiàn)金價值墊交保費，等經濟情況好轉之后再把保費和利息一同付清。如果現(xiàn)金價值越高的，墊交的次數(shù)就越多，但支付的利息也就越多。另外，在續(xù)期繳費時，還有60天的寬限期，客戶如果一時手緊，可以緩交保費。但如果超過60天，保單就會失效，在保單失效2年內客戶是可以申請復效的，超過2年，就會永久失效，這樣客戶就不得不面臨退保了。4、 退保。指投保人要求解除合同。投保人已交足兩年以上保費的，保險公司退還合同現(xiàn)金價值；投保人未交足兩年保費的，保險公司在扣除手續(xù)費后，退還保險費。但需要提醒的是，退?？隙〞硪欢ǖ慕洕鷵p失。據(jù)統(tǒng)計，退保的人群中，70%以上都是由于“經濟原因”而退保。在保單條款越來越通俗化的同時，客戶也應向業(yè)務員了解清楚條款的解釋和相關權益，新單客戶在收到保單后可以有10日冷靜期，冷靜期內退?？梢阅没厝~保費，這些都能有效避免客戶一時沖動而購買保險。　　在這里，開心保理財專家告誡人們，每年的保費支出最好不要超過家庭總收入的10%-15%，以免中途無力繳費的情況，導致權益無法獲得有效保障。

#壽險 #投保 #投保損失 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 航空旅程延誤保險是什么？

摘要：飛機成為時下受歡迎的交通工具，主要原因就是因為其速度快，但是當飛機發(fā)生延誤時，有沒有保險可以賠償呢？延誤保險是什么呢？假期回家或者旅行的人來說，飛機無疑是最方便快捷的交通工具，但頻頻發(fā)生的航班延誤也讓很多人倍感焦灼。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國75%的飛機乘客都曾遭遇過航班延誤，而由航班延誤所引發(fā)的沖突事件也愈演愈烈，隨之而來的糾紛與索賠問題更是讓航空公司和旅客都十分頭疼。

險企嗅出商機

“針對這種情況，很多保險公司都從中嗅出了商機，推出了形形色色的航空延誤保險（以下簡稱航延險）。引入航延險來解決旅客與航空公司之間關于航班延誤的矛盾的確是一種可行的方案。”一位保險專家告訴記者，航延險不僅可以在經濟上彌補旅客航班延誤造成的損失，而且可以減輕航空公司面對旅客抱怨和怒氣的壓力。具體而言，強制航空公司購買由航空公司原因造成的航延險，風險轉移給保險公司，在由航空公司原因造成的航班延誤發(fā)生時，平常旅客與航空公司沖突即可避免。若旅客購買了不可抗力因素造成的航延險，在天氣惡劣、航空管制等不可抗力造成航班延誤時，也可依據(jù)合同條款向保險公司索賠。不僅如此，航延險還可以有效促進航空公司減少航班延誤發(fā)生。保險公司對于航空公司收取的保費與索賠發(fā)生頻率（即航班延誤頻率）息息相關，這意味著航空公司如果不能解決航班延誤頻率高的問題，所需支付的保費成本將大大提升。因此，在保費成本的壓力下，航空公司就有更多的動力去努力提高航班準點率。

市場認知不足

據(jù)了解，目前多家保險公司都已進入航延險這一市場領域，大部分產品推出是以“航空意外險+航延險”相結合的模式。在國內，航班延誤司空見慣，航延險因而應有較大的市場空間，但在實際運營中航延險的市場認知度很低，絕大部分乘客并不知道航延險的存在。“該險種之所以難以推廣，核心原因是相關法律的缺失。”一位保險公司的部門負責人告訴記者，2004年6月民航局發(fā)布《對國內航空公司因自身原因造成航班延誤給予旅客經濟補償?shù)闹笇б庖姡ㄔ囆校分幸?guī)定，航空公司因自身原因造成航班延誤，應根據(jù)航班延誤4小時（含）以上不超過8小時、延誤8小時（含）以上不同延誤時間的實際情況，對旅客進行經濟補償。但該意見沒有制訂統(tǒng)一的“民航延誤航班賠償標準”，而且目前也沒有細則對“何為延誤”做出明確界定。航空公司出于自身利益考慮，總是盡量避免索賠，即使有航班延誤險也很少進行宣傳。而另一保險公司的相關部門負責人則認為，市場之所以對該險種不太感冒，主要是險種的設計不夠合理。航班延誤險從2004年就已經開始出售，目前銷售形式主要有三種，消費者可以在保險公司買到單純的航延險，也可在購票時以加買保險的形式購買，或者綁定在旅游意外險中作為附加險。然而由于該險種對于航班延誤的時間定得較長，加之理賠手續(xù)十分繁瑣，所以購買者寥寥無幾。經常乘坐飛機出差的旅客張先生告訴記者：“我曾經嘗試買過這種保險，但按照條款規(guī)定，飛機延遲3小時才能獲賠，而且僅賠付200元，若真要去辦理理賠還要辦一堆證明，算來還不夠彌補耽誤的時間成本，因而就再也沒有購買過這一險種了。”我們能從哪些渠道獲得“航班延誤險”保障？境外旅游險大多含“航班延誤”責任，“出國旅游買的保險，基本都含‘航班延誤’責任。”記者從保險公司獲悉，目前在售的境外旅行險產品中，基本都涵蓋了“航班延誤”責任，像孫小姐這類赴歐的旅客，在臨行前都會被強制購買境外旅行險（這是“申根”國家簽證強制性的要求），這類保險就有“航班延誤”乃至“旅程延誤”責任。不同的境外旅行險產品，對于航班延誤超過多少小時以上才能獲得賠償，有不同的規(guī)定。有些規(guī)定延誤四個小時以上就能獲得賠償，有些則規(guī)定要延誤五個小時、六個小時甚至八個小時以上才能獲得賠償。而且，大家要注意一點，如果航班無限期延遲，境外旅行險中航班延誤責任的賠償金額并非相應地無限增加，而是會規(guī)定一個上限金額，比如2000元、3000元或者5000元不等，當初條款中就會有明確約定。此外，對于哪些原因導致的航班延誤，才能獲得保險理賠，主要也是看條款中的約定。有些產品中，罷工、暴動、恐怖行動等導致的航班延誤，也列入可賠償?shù)暮侠碓蛑畠取５行┊a品中，這幾類行為是列為除外責任的，只有天氣等自然因素導致的航班延誤才能獲賠。而天氣原因中，有些條款規(guī)定得非常細致，暴風雨、暴風雪、火山、泥石流等列在賠償范圍內，但地震、地陷等卻又不在賠償范圍內。

刷航空聯(lián)名信用卡免費送“航班延誤險”

事實上，雖然“航班延誤險”難買，然而客戶卻有一個不花錢的辦法獲得該保險，前提是你有一張銀行與航空公司發(fā)的航空聯(lián)名信用卡。“如果你有航空聯(lián)名卡，不用花錢，也能獲得‘航班延誤’險。”業(yè)內人士告訴記者，目前國內各家銀行聯(lián)合各大航空公司發(fā)行的聯(lián)名信用卡已經超過30款，與普通信用卡不同的是，這些航空聯(lián)名信用卡的積分除了能積累航空里程，兌換免費機票外，還有一個很實惠的附加功能---提供各種增值服務，如客戶只要通過指定渠道刷卡購買機票，就會免費獲贈航空意外保險、航班延誤保險及行李損失保險等。

航空旅程延誤航空行李延誤保險

一、適用對象凡乘飛機在我國（含港、澳、臺地區(qū)）及境外旅行的乘客，均可以作為本保險合同的被保險人。二、保險責任（一）航空旅程延誤保險被保險人在保險期間內開始其旅行行程，由于惡劣天氣、自然災害、機械故障、航空公司超售或航空管制的原因造成被保險人原計劃搭乘的公共交通工具晚于預定時間到達目的地，且延誤連續(xù)達到保險單所載明的時間，保險按照本保險合同約定賠償被保險人。（二）航空行李延誤保險被保險人于旅行期間隨行托運的行李在其所乘的公共交通工具抵達預定目的地后未同時抵達，且航空承運人實際交付行李時間與行李預計到達目的地的時間延誤達到保險單所載明的時間，保險人按照本保險合同的約定賠償被保險人。三、保險期間以被保險人換取登機牌之刻起，至航班或替代航班實際到達之刻止（或行李實際到達目的地為止），具體時間以航空承運人出具的書面證明為準。四、保險費：5元/人次（以上內容僅供參考）

#延誤保險 #購買保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 購買保險 認清猶豫期很重要

摘要：謹慎購買保險，要從認識保險的專業(yè)名詞開始。例如條款中出現(xiàn)的兩個很接近的詞語：等待期和猶豫期。有很多人不知道買保險還有猶豫期，有的人知道猶豫期也不清楚是指工作日還是自然日。為此，記者采訪了有關保險專家。 “猶豫期”是指投保人在收到保險合同后10天內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還己收全部保費。該10天即通常所說的“猶豫期”。猶豫期內退保，必須注意以下幾點：首先，如果因為特殊情況無法及時接收保單，最好提前通知保險公司。其次，收到保險單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明日期。因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執(zhí)日期為起始日進行計算的。再次，投保人必須認真閱讀保險條款，對自己還不夠了解、或理解有偏差的內容，要及時向代理人詢問，以免誤保。猶豫期又稱等待期、免責期或觀察期，是健康類保險的特有條款。指健康保險中由于疾病、生育及其導致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。健康保險的保險合同在保險金的申請和給付條款中一般都要加上等待期的約定時間，長短不一，短的只有3~5日，長的可達90日。 但是并不是所有的保險都有猶豫期，一般來說，人身險產品超過一年期以上的和新型產品，像萬能險、分紅險、投連險有猶豫期規(guī)定。除合同另有約定外。在猶豫期內，投資者可以無條件解除保險合同，但應退還保單，保險公司扣除不超過10元的成本費以外，應退還投資者全部保費并不得對此收取其他任何費用。每份保險合同都約定有這個條款，投保人在閱讀保險條款的時候要看清楚。根據(jù)保監(jiān)會的相關規(guī)定，保險公司有義務告知保險消費者“猶豫期”。客戶在投保時，必須慎重對待保險合同，有什么問題要及時咨詢。 10天的“猶豫期”實際上是給了保戶一個全面了解保險合同內容、評估保險產品價值的機會?？蛻魬敵浞掷?0天的“猶豫期”，對保險合同進行仔細閱讀，了解清楚自己的保險期限、保費繳納安排，對于保險條款，特別留心有沒有什么免責、加費、減額方面的“特別約定”等，并思考一下所投保的險種是否符合自己的實際需要。

　　壽險猶豫期 退保無損失

王阿姨今年快50歲了，1月份在某保險公司購買了一份保額為30萬的大病險，一周后卻在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保險公司投保的一份20萬保額的大病險保單，因為每次都是女兒去保險公司交錢，所以健忘的王阿姨又給自己買了一份保險，經過咨詢兩款大病險的保單設置基本相同，有一部分保障屬于重復投保，好在保險仍處在猶豫期內，于是到保險公司申請了退保。?？等藟郾ｋU公司資深客戶代理人張紅軍告訴記者，保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其他任何費用，如果在投保時，被保險人已經在保險公司進行了免費的體檢，再相應扣除相應的體檢費即可。

　　投資型保險 退保并非全額

記者從太平人壽了解到，該公司有“立即投資”型的保險產品，該產品是即刻投保型產品，若在猶豫期退保，返還的保費并非全額，而是參照公司受理退保后第二個工作日的產品投資價格進行辦理。而中國平安、美國友邦等保險公司的投資型保險產品均是過了猶豫期之后投保，凡在猶豫期退保均全額返還保費。

　　家財險意外險 無猶豫期

需要提醒消費者的是，財產保險與人壽保險不同，車險、家財保險沒有猶豫期，消費者在繳納保費后，于次日零點開始保單生效，一旦消費者對投保有改動想要退保，則必須按照相應的情況領取保單生效后的現(xiàn)金價值。意外險也沒有投保猶豫期。某壽險公司業(yè)務部工作人員小劉說，最近出現(xiàn)好幾起類似的糾紛：市民來反映，說自己在保險“猶豫期”內退保，為什么沒有全額退還呢。其實，這是市民對“猶豫期”存在誤解，包括短期意外險在內的一些保險是沒有“猶豫期”的。“前幾天，有位女士外出旅游，臨走時買了個意外險，旅游歸來后來要退保，這是不可以的。”趙經理表示，類似這種短期意外險和一年以下的意外險，與長期的壽險有所不同，是要24小時之內就生效的，不存在10天的“猶豫期”。家財險核保師吳婭林表示，“財產險保單一般沒有投保猶豫期的規(guī)定。在條款中規(guī)定保險責任開始前，投保人提出解除保險合同，要按總保險費的5%扣除手續(xù)費后退還剩余保險費，若是保險公司書面通知投保人解除保險合同，則不得向投保人收取手續(xù)費并退還已收取的保險費；保險責任開始后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險公司也可提前15天書面通知投保人解除本保險合同，并按一定的方法計算退還保險費的數(shù)目，不過，保險責任開始后退還保險費最高不超過原總保費的95%。”
 

#購買保險 #認識保險 #保險猶豫期

2024-09-03 16:23:22

認識保險 只有真正了解保險才能避免保險糾紛

摘要：投保人購買保險是為了給自己以及家人提供一份保障，出現(xiàn)保險糾紛無疑是讓投保人不愿意面對的一件事。然而，經常出現(xiàn)的保險糾紛事件讓投保人困惑到底該如何購買保險？那么，究竟如何做保險糾紛菜不會找上你呢？

　　選保險不宜多

投保人決定買保險之前，先要搞清楚自己的需求。 每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉嫁財務風險，也有想通過保險進行理財(相關:證券 財經)，不同需求購買相應的保險。投保人在實際購買時，要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素，代理人的意見、方案只能起參考作用。切記，買保險不是越多越好，而是保險計劃越適合你的情況越好。貨比三家，獨立選擇。很多消費者在購買保險產品時，過多地依賴保險代理人推薦。其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實際需求來選，需要的才是合適的。從多種渠道了解所需的保險產品，可以起到很好地參考作用。最后，消費者還是要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素，自己做出獨立的購買決定。需要特別提醒的是，保險代理人提供的保險方案只能作為參考依據(jù)，每個家庭和個人的保障需求各不相同。如何通過購買保險，合理分配養(yǎng)老、健康、投資只有消費者自己最了解。

　　獨立挑選保險產品

決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉嫁財務風險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。

　　了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產品中，幾乎都帶有分紅性質，諸如此類的宣傳誤導了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

　　應該如實告知別隱瞞

據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填，結果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機動車輛保險”要求車主變更要及時更改，否則合同視為無效。還有的機動車投保時沒有如實告知是營運車輛，出險后造成理賠糾紛，因為營運車輛的保費與私用車輛的保費是不一樣的。

　　理解保險合同的立法本意

尊重合同，誠信投保。保險不能代簽名，是保險常識。有的保險代理人在簽訂保險合同時流程不嚴謹，明知被保險人不在場或不知情，而讓投保人代簽名；有的消費者因投資型保險產品業(yè)績不佳，便以自己的保單是代簽名為由，要求保險公司全額退保。

　　弄清保險條款的專用術語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛。

　　保險糾紛找準維權途徑

那么，投保者在購買保險過程中出現(xiàn)糾紛該怎么辦呢？一般說來，有這么幾種辦法可以維權：首先，在投保時，客戶除了要聽取代理人的介紹外，關鍵是自己要仔細閱讀保險條款，特別關注保障范圍和免責條款等內容。如果仍不清楚，可以撥打保險公司的客服熱線，進行電話咨詢，了解你應該享受的權益和應該履行的義務。其次，投保人可以通過仲裁部門仲裁解決糾紛。此外，投保者也可以考慮向當?shù)氐谋ｋU監(jiān)管部門舉報。在電話投訴時，要記下接聽電話的客服人員的姓名或工號。一般說來，保險公司的客戶服務電話都是有錄音的，而消費者也要將對方的解答要點記下，有條件的也可在告知對方之后進行錄音。這樣，一旦發(fā)生糾紛，即可提供給相關部門證據(jù)材料。

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