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行業(yè)資訊多因素影響財(cái)險(xiǎn)公司成本增加利潤(rùn)率下降: 摘要：受物價(jià)上漲，非理性競(jìng)爭(zhēng)，自然災(zāi)害性事件增多等因素影響，保險(xiǎn)公司賠付率上升；資本市場(chǎng)深度調(diào)整及降息周期來(lái)臨，令財(cái)險(xiǎn)公司投資收益下滑；上半年車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率下降，在一定程度上增加財(cái)險(xiǎn)公司的費(fèi)用率。
　　車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率下降
上半年，占產(chǎn)險(xiǎn)七成以上的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)，但承保利潤(rùn)率、綜合成本率等指標(biāo)不如去年理想。以保費(fèi)收入列全國(guó)第二位的廣東為例，上半年車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率為5%，同比下降了2.5個(gè)百分點(diǎn)。“今年車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的承保利潤(rùn)率比去年會(huì)略有下滑。”一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向記者表示，“其中有多方面的因素影響，包括人工、零配件、人身傷害等成本的增加及監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠難的治理等。當(dāng)然，更重要的是新增車(chē)險(xiǎn)投保量有所減少。”另一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高管表示，目前新車(chē)承保率普遍不高。受車(chē)輛限購(gòu)及換購(gòu)政策影響，該公司上半年高端車(chē)的承保率上升10%，但低端車(chē)承保率則下滑了20%左右。宏源證券分析報(bào)告表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)及利潤(rùn)下行的趨勢(shì)已經(jīng)明確，總體利潤(rùn)將步入下行區(qū)間。中金公司預(yù)計(jì)2012年財(cái)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)率最終將下降約2個(gè)百分點(diǎn)。車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率的下滑，使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司紛紛尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)：一是期待投資新政，爭(zhēng)取更多的投資利潤(rùn)；二是調(diào)整財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型依舊繼續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，上半年，責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重達(dá)12.8%。自去年下半年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，今年3至4月，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一度引起監(jiān)管部門(mén)注意。保監(jiān)會(huì)繼4月召開(kāi)規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｎ}座談會(huì)后不久，于5月8日又下發(fā)文件《關(guān)于進(jìn)一步加大力度規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)問(wèn)題的通知》，目的在于約束行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。業(yè)內(nèi)人士表示，競(jìng)爭(zhēng)加劇的原因除了新增車(chē)險(xiǎn)量減少外，與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革和交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資放開(kāi)等也有關(guān)系。上半年，醞釀多時(shí)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革和交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資放開(kāi)都有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。今年3月，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革；5月，醞釀多年的交強(qiáng)險(xiǎn)正式對(duì)外資險(xiǎn)企開(kāi)閘，外資公司將全面進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。中金公司分析師唐圣波認(rèn)為，在這種大背景下，財(cái)險(xiǎn)公司出于對(duì)未來(lái)行業(yè)承保盈利能力水平的擔(dān)憂，從而加大當(dāng)期業(yè)務(wù)拓展力度。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本完成了36個(gè)省區(qū)市商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款純風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算工作。招商證券預(yù)計(jì)新條款正式實(shí)施的時(shí)間應(yīng)該在今年底。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前美亞、利寶互動(dòng)、三井住友、三星等多家外資險(xiǎn)企已向監(jiān)管層遞交經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的申請(qǐng)，下半年外資公司涉足交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)有望正式破冰。
　　財(cái)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)率下滑綜合成本率上升
“與去年底相比，公司預(yù)計(jì)今年的綜合成本率估計(jì)會(huì)上升1.5至2個(gè)點(diǎn)，明年很可能還會(huì)面臨上升的壓力。”日前，國(guó)內(nèi)某大型財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向本報(bào)透露。綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率，是業(yè)界用來(lái)衡量財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)。綜合成本率上升，就意味著這家財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)率出現(xiàn)了下滑。或許，各財(cái)險(xiǎn)公司即將交出的半年報(bào)成績(jī)單還不至于難看。記者從相關(guān)渠道了解到，今年上半年，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的綜合成本率出現(xiàn)了明顯分化趨勢(shì)——因?yàn)闇?zhǔn)備金的有利釋放，幾大財(cái)險(xiǎn)巨頭綜合成本率基本上能夠與去年同期持平，而其他財(cái)險(xiǎn)公司則可能有所上升。然而到了下半年，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)諸多變數(shù)。滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人直言，今年承保利潤(rùn)率下滑，可能不僅僅是一家財(cái)險(xiǎn)公司的問(wèn)題。“內(nèi)外部環(huán)境出現(xiàn)的微妙變化，或?qū)⑹钩掷m(xù)了三年的財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利高景氣周期，在今年下半年開(kāi)始逐步畫(huà)上階段性句號(hào)。”業(yè)內(nèi)人士口中所憂慮的內(nèi)外部環(huán)境變化，主要是指：自然災(zāi)害性事件增多，導(dǎo)致賠付率上升；資本市場(chǎng)深度調(diào)整及降息周期來(lái)臨，令財(cái)險(xiǎn)公司投資收益下滑；此外，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革及外資涉足交強(qiáng)險(xiǎn)等制度變革所引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，會(huì)在一定程度上增加財(cái)險(xiǎn)公司的費(fèi)用率。一家受訪的財(cái)險(xiǎn)公司高管告訴記者，“今年的綜合成本率肯定是會(huì)上升的，因?yàn)榻衲曜匀粸?zāi)害多于去年，估計(jì)賠付率會(huì)增加1個(gè)點(diǎn)左右。另外，費(fèi)用率也在小幅增加，雖然在監(jiān)管高壓下，各家財(cái)險(xiǎn)公司都下調(diào)了規(guī)模指標(biāo)，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍然暗流涌動(dòng)，貼費(fèi)現(xiàn)象依然存在。”而自7月開(kāi)始接連發(fā)生的北京暴雨、長(zhǎng)三角臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，更令業(yè)內(nèi)人士感慨，今年下半年影響財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率的最大不確定性因素將可能來(lái)自“自然災(zāi)害”。一份來(lái)自華創(chuàng)證券的最新調(diào)研顯示，今年上半年，車(chē)險(xiǎn)的綜合成率上升了約兩個(gè)點(diǎn)左右，在財(cái)險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)中的貢獻(xiàn)度有所下降；相較之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度開(kāi)始提升。恰恰是這樣的險(xiǎn)種利潤(rùn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，令財(cái)險(xiǎn)公司下半年更要“看天吃飯”。在7月北京暴雨所產(chǎn)生的近10億元估損金額(截至7月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù))中，車(chē)險(xiǎn)估損金額占了近四成(3.9億元)，而企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)估損金額占了六成。“我們現(xiàn)在擔(dān)心的是，一旦下半年旱澇災(zāi)情再次發(fā)生，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)的賠付率將明顯上升。”一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。考慮到今年以來(lái)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)對(duì)承保利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度有所提高，自然災(zāi)害對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體承保利潤(rùn)的影響不容小覷。而隨著近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)覆蓋面的拓寬，特別是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)覆蓋面的不斷拓展，災(zāi)害氣候成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)日益需要重點(diǎn)關(guān)注的影響因素。; #車(chē)險(xiǎn) #財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) #人身險(xiǎn) #承保
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊第二代償付能力監(jiān)管制度體系出臺(tái) 首輪測(cè)試結(jié)束: 摘要：銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難成為保險(xiǎn)業(yè)投訴的重點(diǎn)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京舉辦了第二代償付能力制度體系建設(shè)研討會(huì)上，對(duì)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)工作做出了明確規(guī)劃，明確用3至5年時(shí)間建立與國(guó)際接軌、符合國(guó)情的險(xiǎn)企第二代償付能力監(jiān)管體系，中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)會(huì)部巡視員、副主任江先學(xué)作了總結(jié)發(fā)言，共有來(lái)自保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司、院校近200人參加了本次會(huì)議。這次新體系的建立會(huì)遵從三大支柱的原則，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量衡量，也就是資本充足率的考量；對(duì)公司內(nèi)部管理，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量上的評(píng)估；以及對(duì)于信息披露的要求等。這和歐洲的償付能力指令I(lǐng)I所要求的框架是一致的。”瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)人郟京煒介紹說(shuō)，“但我們覺(jué)得，從具體的數(shù)量要求，特別是保險(xiǎn)公司要達(dá)到的硬指標(biāo)來(lái)講，可能會(huì)更偏向于美國(guó)和一些東南亞國(guó)家實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)資本制度(RBC)。因?yàn)槠湟蟾庇^，更適合中國(guó)這樣的高增長(zhǎng)市場(chǎng)，也更易于管理和公平競(jìng)爭(zhēng)。”“與一代監(jiān)管體系相比，二代監(jiān)管體系強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露的要求。”北京對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國(guó)軍表示，此舉有利于打造一個(gè)更為公平透明的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者利益。“綜觀項(xiàng)俊波履新后的一系列動(dòng)作，其核心改革思路在于，通過(guò)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提升行業(yè)聲譽(yù)，推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”王國(guó)軍說(shuō)。
　　第二代償付能力將增加險(xiǎn)企對(duì)資本金的需求
由于第一代償付能力監(jiān)管制度并未能全面、客觀的反應(yīng)保險(xiǎn)公司實(shí)際所承受的風(fēng)險(xiǎn)，因此，歐盟保險(xiǎn)委員會(huì)自2007年正式啟動(dòng)對(duì)第二代償付能力的改革計(jì)劃。通過(guò)數(shù)年的修改與測(cè)試，預(yù)計(jì)于2014年在歐盟各國(guó)實(shí)施第二代償付能力。歐洲第二代償付能力采用標(biāo)準(zhǔn)模型與內(nèi)部模型評(píng)估償付能力，內(nèi)部模型是歐盟第二代償付能力的標(biāo)志性特征，根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不同，采用不同的償付能力評(píng)估模型，以揭示各公司的風(fēng)險(xiǎn)特征。歐盟允許保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)審批同意的情況下，采用內(nèi)部模型評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和償付能力，否則，保險(xiǎn)公司需按統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模型評(píng)估償付能力。也就是說(shuō)第二代償付能力考慮的風(fēng)險(xiǎn)變量更多，模型中采用的風(fēng)險(xiǎn)變量的參數(shù)可以不統(tǒng)一，不同的公司可以根據(jù)自身的情況確定風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)的數(shù)值。這是一件非常麻煩的事情，因?yàn)楹芏喙緦?duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)變量應(yīng)該定在什么樣的數(shù)值上，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以參考。模型本身非常復(fù)雜。目前歐盟的償付能力模型已經(jīng)初步建立，正在大型保險(xiǎn)公司做測(cè)試，檢測(cè)新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于各家保險(xiǎn)公司償付能力的影響程度，是否會(huì)增大融資需求等。而且歐洲第二代償付能力的征求意見(jiàn)稿已經(jīng)掛網(wǎng)了，預(yù)計(jì)2014年開(kāi)始實(shí)施。第二代償付能力將承保風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)配置等風(fēng)險(xiǎn)均考慮在內(nèi)。目前我國(guó)所使用的償付能力是實(shí)際償付能力/最低償付能力，分子上實(shí)際償付能力將投資風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，而分母上的最低償付能力未考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)的償付能力監(jiān)管體系中，最低償付能力也將投資風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。未來(lái)各家公司在選擇風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)時(shí)可根據(jù)自身的條件，將參數(shù)降低，也許不會(huì)對(duì)償付能力造成較大影響。
　　保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)第二代償付能力監(jiān)管制度體系
盡管中國(guó)第二代償付能力的實(shí)施尚早，且有時(shí)間讓保險(xiǎn)公司去準(zhǔn)備，但在郟京煒看來(lái)，仍有三點(diǎn)需要保險(xiǎn)公司引起重視。首先是如何在內(nèi)部建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，因?yàn)榈诙鷥敻赌芰o(wú)論朝哪個(gè)方向去發(fā)展，其需要的數(shù)字和衡量的標(biāo)準(zhǔn)都會(huì)比現(xiàn)在要多很多。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更早行動(dòng)，做好系統(tǒng)和數(shù)字獲取的準(zhǔn)備。需要注意的是，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是新的償付能力體系中不可或缺的組成部分。其更強(qiáng)調(diào)的是系統(tǒng)化的、反映在日常業(yè)務(wù)中的、把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和資本需求緊密聯(lián)系起來(lái)的內(nèi)部管理體系。郟京煒認(rèn)為，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)該是即興的、單獨(dú)的，而應(yīng)該是嵌入在日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)之中的。其次是，如何將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和投資的匹配情況更好地結(jié)合。“目前，各家公司投資部門(mén)或資產(chǎn)管理公司與保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)之間幾乎沒(méi)有聯(lián)系。相對(duì)來(lái)講，在國(guó)外，會(huì)有頻率較高的業(yè)務(wù)情況報(bào)告給投資部門(mén)，但即使是這樣，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況也依然做得不好，但他們會(huì)用其他的金融手段來(lái)彌補(bǔ)，而產(chǎn)生的費(fèi)用又會(huì)反映到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上去，這樣就形成了一種互動(dòng)的關(guān)系。但在中國(guó)，現(xiàn)在沒(méi)有這方面的要求，因此，也就很少有人會(huì)去關(guān)注。”郟京煒介紹說(shuō)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最困難的可能就是把日常業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和資本需求實(shí)時(shí)聯(lián)系起來(lái)。比如，一筆長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中關(guān)于利率和風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)會(huì)決定其未來(lái)的回報(bào)率和相對(duì)應(yīng)的負(fù)債的量。那么和這筆業(yè)務(wù)相匹配的資產(chǎn)應(yīng)該是多少，投資的產(chǎn)品應(yīng)該如何選擇？為了做到更合理更及時(shí)地匹配，公司內(nèi)的各個(gè)部門(mén)要如何聯(lián)動(dòng)？這都是對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。如果再考慮到未來(lái)利率的變化所需要的內(nèi)部調(diào)整，那就更復(fù)雜了。
　　首輪承保風(fēng)險(xiǎn)償付能力測(cè)試結(jié)束
第二代償付能力建設(shè)因?yàn)殛P(guān)系著保險(xiǎn)公司新資本金要求，任何進(jìn)展都牽動(dòng)著行業(yè)的敏感神經(jīng)。據(jù)記者了解，7月16日，保監(jiān)會(huì)邀請(qǐng)了業(yè)內(nèi)專家召開(kāi)產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)論證會(huì)，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量原則、方法以及相關(guān)技術(shù)進(jìn)行了研究論證。根據(jù)會(huì)議的論證結(jié)果，相關(guān)部門(mén)決定啟動(dòng)首輪承保風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)試。首輪入選測(cè)試的保險(xiǎn)公司有人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等8家?？紤]到技術(shù)力量以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)問(wèn)題，第一輪測(cè)試以大型財(cái)險(xiǎn)公司為主，適當(dāng)考慮中小公司。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)市場(chǎng)為大，為何此次承保風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)試率先在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域推進(jìn)？參加風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的一家財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，這是因?yàn)槲覈?guó)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)掌握比較齊全，尤其是車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)目前已經(jīng)非常成熟，有利于測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確性。我國(guó)現(xiàn)行的產(chǎn)險(xiǎn)償付能力監(jiān)管規(guī)定，借鑒了歐盟1973年制定的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行中對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管發(fā)揮了積極作用，但也存在一些缺陷，比如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮較少。根據(jù)第二代償付能力建設(shè)工作思路，產(chǎn)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)被細(xì)分為準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)大類(lèi)。據(jù)了解，首輪量化測(cè)試目的有三項(xiàng)，一是測(cè)試產(chǎn)險(xiǎn)（包括短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)）的承保風(fēng)險(xiǎn)資本要求的計(jì)量方法；二是為產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)資本要求的制定提供方向性結(jié)果；三是查找影響產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)資本要求的敏感因素，進(jìn)行敏感性分析。根據(jù)建議步驟，在完成量化測(cè)試并確定計(jì)量方法后，項(xiàng)目組可能展開(kāi)行業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)因子測(cè)算，形成最低資本標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)稿；然后再針對(duì)征求意見(jiàn)稿征求行業(yè)意見(jiàn)，進(jìn)行全行業(yè)測(cè)試。; #承保 #保險(xiǎn)行業(yè)
2024-12-02 17:53:05

家財(cái)保險(xiǎn)知識(shí) 家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍包括什么？: 摘要：
家財(cái)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)范圍是
（1）自有居住房屋（2）室內(nèi)裝修、裝飾（3）室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)之前，家財(cái)險(xiǎn)一直都是比較容易被忽視的險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，最近4年國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)最高的年保費(fèi)比例還不到0.7%；從全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)所占的比重僅維持在1%左右。然而在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。
關(guān)注家財(cái)險(xiǎn)承保范圍
保險(xiǎn)專家提醒，投保人在購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)時(shí)必須認(rèn)真閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款的承保范圍。在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，還可選擇承保對(duì)象，如存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具以及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品或約定可承保的其他家庭財(cái)險(xiǎn)，但需要相應(yīng)增加部分保費(fèi)。財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員介紹，如安裝在室外的空調(diào)、熱水器等財(cái)產(chǎn)，若沒(méi)有提前特別說(shuō)明，是不屬于保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的。為了避免理賠糾紛，投保人在填寫(xiě)保單時(shí)一定要寫(xiě)明投保家物的地址，如果在投保期間搬家，一定要及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理承保物轉(zhuǎn)移手續(xù)。在投保時(shí)，一定要根據(jù)被保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)選擇保險(xiǎn)金額，例如房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額即為買(mǎi)房子的價(jià)錢(qián)和裝修價(jià)，如果是舊房子也必須根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格確定，切勿自行隨意提升。如果發(fā)生洪災(zāi)，保險(xiǎn)公司確認(rèn)房屋及室內(nèi)裝修物的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)該是出險(xiǎn)時(shí)需要重新建造這座房子的價(jià)錢(qián)。如果投保人屬于足額投保，當(dāng)房子不幸全毀了，保險(xiǎn)公司則賠償其建造一座新房子的資金。至于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因洪災(zāi)受損，保險(xiǎn)公司一般按照所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失計(jì)算賠償。財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員提醒，當(dāng)居民遇到特大暴雨這種特殊情況時(shí)，應(yīng)保持冷靜，先拍照，記錄下第一現(xiàn)場(chǎng)，然后立即撥打理賠電話，相關(guān)專業(yè)人員會(huì)在48小時(shí)內(nèi)盡快上門(mén)協(xié)助制定理賠方案。居民也應(yīng)在記錄好現(xiàn)場(chǎng)后盡量清理施救，將損失降低到最低程度。
如何確定保險(xiǎn)金額
根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，超額保險(xiǎn)并不可取，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效。
房屋保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的區(qū)別
房屋保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品是個(gè)人住房抵押貸款綜合險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱房貸險(xiǎn)。與普通家財(cái)險(xiǎn)不同，其保障范圍只是房屋建筑主體結(jié)構(gòu)因火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等造成的損失，并不包含室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。而普通的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障范圍不僅包括房屋、房屋附屬物，同時(shí)還包括房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂(lè)用品等，保障范圍更加廣泛。因此，除貸款購(gòu)房的特殊需要外，居民不宜選擇保障范圍很小的房屋保險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)積極購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。; #家財(cái)險(xiǎn) #家財(cái)險(xiǎn)承保
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 什么是保險(xiǎn)承保？承保范圍指什么？: 摘要：買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保萬(wàn)一，所以看清承保范圍很重要。但是什么是保險(xiǎn)承保，承保范圍都包括什么？比如你買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)，是不是承保你家里的字畫(huà)、古玩等？你買(mǎi)的旅游保險(xiǎn)，是不是對(duì)意外傷害有醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償？你買(mǎi)的健康險(xiǎn)，是否有除外責(zé)任？有時(shí)候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險(xiǎn)總額的多少，而在于我們是否買(mǎi)對(duì)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險(xiǎn)公司不能提供的。比如，早些年自行車(chē)失竊嚴(yán)重，于是人們迫切需要投保自行車(chē)失竊險(xiǎn)，當(dāng)然，沒(méi)有一家公司會(huì)設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是通過(guò)賠付概率的控制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的。如果發(fā)生損失的概率很高，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了。為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，避免經(jīng)營(yíng)虧損，保險(xiǎn)公司必須提高保費(fèi)。可保費(fèi)太高，人們又不愿意購(gòu)買(mǎi)。一般來(lái)說(shuō)，人們迫切需要的保障往往是發(fā)生損失概率比較大的，這恰好與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生了矛盾。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但是商業(yè)保險(xiǎn)公司是以盈利為經(jīng)營(yíng)目的的，它們要么設(shè)計(jì)出能降低發(fā)生概率的產(chǎn)品來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，要么，在相關(guān)產(chǎn)品中對(duì)概率較高的項(xiàng)目予以“責(zé)任除外”。比如，保險(xiǎn)公司會(huì)用盜竊險(xiǎn)來(lái)取代自行車(chē)失竊險(xiǎn)，因?yàn)楸I竊險(xiǎn)投保人群更廣，災(zāi)害發(fā)生的概率更低；而對(duì)于健康險(xiǎn)，則會(huì)要求投保人進(jìn)行年度體檢，保險(xiǎn)公司會(huì)將他們已經(jīng)發(fā)生病灶的部位予以責(zé)任除外。這些，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是必要的，否則它無(wú)法維持自身的營(yíng)運(yùn)，更妄論為保戶提供遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。但對(duì)投保人而言，則需要在選擇相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，看清產(chǎn)品的保障范圍。同樣的家財(cái)險(xiǎn)，有的連帶對(duì)古玩、字畫(huà)等進(jìn)行保障，有的沒(méi)有；同樣的健康險(xiǎn)，有的有責(zé)任除外，有的沒(méi)有?？辞宄降妆Ｊ裁础⒉槐Ｊ裁?，再?zèng)Q定買(mǎi)還是不買(mǎi)。這樣，你的錢(qián)才花得不冤。
　　保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受或者如何接受的決定的過(guò)程?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費(fèi)等簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。實(shí)際上，進(jìn)入承保環(huán)節(jié)，就進(jìn)入了保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判的階段。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低。保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序（1）核保（2）作出承保決策1正常承保。對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。2優(yōu)惠承保。對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。3有條件地承保。對(duì)于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司通過(guò)增加限制性條件或加收附加報(bào)費(fèi)的方式予以承保。4拒保。如果投保人投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就會(huì)拒保。（3）繕制單證（4）復(fù)核簽章（5）收取保費(fèi); #保險(xiǎn)承保
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 不同車(chē)險(xiǎn)承包范圍不同請(qǐng)按需購(gòu)買(mǎi): 摘要：隨著中國(guó)私家車(chē)的發(fā)展，市場(chǎng)流通的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種也逐漸增多，那么，汽車(chē)保險(xiǎn)到底有哪些險(xiǎn)種？什么情況下可以得到賠償？出險(xiǎn)后能得到哪些賠償？汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，由于是非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，所以車(chē)主可以根據(jù)需要自由搭配險(xiǎn)種。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。其中，有些險(xiǎn)種是大部分車(chē)主都會(huì)為車(chē)子投保的險(xiǎn)種，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)等。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。賠償項(xiàng)目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)取?/span>賠償額度：責(zé)任限額12萬(wàn)。交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有無(wú)責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。賠償項(xiàng)目：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)。具體賠償中，應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任部分，具體內(nèi)容列明在車(chē)險(xiǎn)除外責(zé)任欄目中。免賠金額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。車(chē)輛損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險(xiǎn)的車(chē)輛過(guò)程中，因?yàn)橐韵略蛟斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外碰撞、翻車(chē)等事故造成的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛周?chē)幕馂?zāi)、爆炸對(duì)車(chē)輛造成的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛造成的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料)對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛造成的損失。賠償項(xiàng)目：包括事故中車(chē)輛自身的損失和對(duì)車(chē)輛采取的合理的施救及保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。免賠金額：根據(jù)您事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上貨物的損失和車(chē)上人員的傷亡以及施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償項(xiàng)目：車(chē)上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過(guò)投保座位數(shù)和每座約定的保險(xiǎn)金額。具體費(fèi)用包括：人員的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。免賠金額：同第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠比例。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)過(guò)失，且拒絕賠償未果，對(duì)于被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。賠償項(xiàng)目：按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)單賠償限額內(nèi)賠償。免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。全車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。賠償項(xiàng)目：被盜搶保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額，但以實(shí)際價(jià)值為限，保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費(fèi)用。免賠金額：賠償金額的20%。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：對(duì)車(chē)輛的風(fēng)擋玻璃和車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。賠償項(xiàng)目：根據(jù)投保約定，分別按國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口重新購(gòu)置玻璃的實(shí)際費(fèi)用。免賠金額：無(wú)新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。賠償項(xiàng)目：如果新增設(shè)備部分損壞，賠償實(shí)際修理費(fèi)。如果新增設(shè)備整體損毀，按保險(xiǎn)金額賠償。免賠金額：同車(chē)輛損失險(xiǎn)免賠比例。自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：因本車(chē)電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車(chē)上新增設(shè)備原因起火造成的車(chē)輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。賠償項(xiàng)目：當(dāng)車(chē)發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。如果車(chē)自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價(jià)值，則按照出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠償，但不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。免賠金額：賠償金額的20%。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：投保本保險(xiǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，均給與賠償。賠償項(xiàng)目：車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中在符合賠償金額內(nèi)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)這么多，如何合理的選擇呢？選擇商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，還要看車(chē)主是新手車(chē)主還是老手車(chē)主。由于開(kāi)車(chē)的年限不同，經(jīng)驗(yàn)多少不同，車(chē)技自然就會(huì)有差別，在行車(chē)中的風(fēng)險(xiǎn)情況也就有所不同了。像車(chē)輛損失險(xiǎn)，老手車(chē)主就可以考慮不投保，而新手車(chē)主最好要投保。另外，車(chē)子的新舊也是選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的因素。如果是舊車(chē)的話，劃痕險(xiǎn)就可以考慮不保，而新車(chē)一旦遇到劃傷，車(chē)主往往會(huì)很心痛，還會(huì)把車(chē)子送去修理，所以新車(chē)最好投保劃痕險(xiǎn)。汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)十分繁多，為了省去車(chē)主選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)的苦惱，平安網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)為車(chē)主提供了基本保障型車(chē)險(xiǎn)套餐和性價(jià)比高型車(chē)險(xiǎn)套餐，可供不同類(lèi)型的車(chē)主選擇投保。如果您是位老司機(jī)，可選擇基本保障型車(chē)險(xiǎn)套餐為自己的愛(ài)車(chē)提供保障；如果您是位新司機(jī)，就可選擇性價(jià)比高型車(chē)險(xiǎn)套餐提供保障了。由于省去了中間環(huán)節(jié)，平安網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格非常優(yōu)惠，“私家車(chē)商業(yè)險(xiǎn)多省15%”。在保險(xiǎn)期內(nèi)，車(chē)主還可尊享免費(fèi)道路求援無(wú)限次。; #車(chē)險(xiǎn) #車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi) #車(chē)險(xiǎn)承保
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