責(zé)任保險(xiǎn)的定義

責(zé)任保險(xiǎn)( Liability Insurance)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　 責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容：

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 　　首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 　　其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。 　　再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。 　　根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展 ：

責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始于19世紀(jì)中葉，發(fā)展于20世紀(jì)70年代。責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，使保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)后，擴(kuò)展到保各種法律風(fēng)險(xiǎn)。

在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到足夠的重視。直至20世紀(jì)中葉，隨著社會(huì)發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展，進(jìn)入了黃金時(shí)期。雖然責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間相對(duì)其它保險(xiǎn)而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非壽險(xiǎn)公司的支柱性險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)市場自20世紀(jì)后期即占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45％一50％；在歐洲國家則占30％左右，有的國家高達(dá)40％；日本也達(dá)25～30％。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一指標(biāo)的全球平均數(shù)為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20％以上。責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。

　　責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢：

責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來的。隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將如影相隨，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化(如私家車的大量涌現(xiàn))，使普通民眾致他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的可能性也大大提高。另外，隨著公民維權(quán)意識(shí)的不斷提高，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的糾紛也會(huì)因此而大量涌現(xiàn)，如此一來，必將促使社會(huì)各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。例如，美國1960年因補(bǔ)償受害人的人身損害所付出的賠償費(fèi)用中，侵權(quán)人僅占7.9％，責(zé)任保險(xiǎn)提供的賠償金占36.5％。近幾年來，歐美發(fā)達(dá)國家所開辦的各類責(zé)任保險(xiǎn)所提供的賠償金額，占各類賠償費(fèi)用總額的45-5O％左右，也就是說，相當(dāng)一部分損害賠償責(zé)任通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制被社會(huì)所承擔(dān)了。正是由于責(zé)任保險(xiǎn)具有分散損害賠償責(zé)任的功能，責(zé)任保險(xiǎn)自19世紀(jì)產(chǎn)生以來，在世界范圍內(nèi)已獲得廣泛的應(yīng)用，并逐步滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，“以至于成為人們從事經(jīng)營活動(dòng)以及個(gè)人行為所不可或缺的前提條件。”

還需要指出的是，由于責(zé)任保險(xiǎn)具有突出的社會(huì)管理功能，使得許多國家政府，開始從國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安定社會(huì)生活的戰(zhàn)略高度來看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展問題，這無疑為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政治支持?？傊?，隨著社會(huì)的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)的需求將不斷擴(kuò)大，責(zé)任保險(xiǎn)必將贏得一個(gè)更為廣闊的發(fā)展前景。

責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度的發(fā)展趨勢

責(zé)任保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要分支，也是一種重要的法律制度，是法制社會(huì)的重要成果。

責(zé)任保險(xiǎn)之緣起，原在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，原系針對(duì)侵權(quán)行為責(zé)任．且以“汽車駕駛?cè)藢?duì)第三人之侵權(quán)行為責(zé)任，及雇傭人對(duì)受雇人之侵權(quán)行為責(zé)任為主要領(lǐng)域”。隨著工商業(yè)的進(jìn)步與保護(hù)受害人法益思想的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度，其制度的建構(gòu)正朝著以下三方面發(fā)展。

一是責(zé)任保險(xiǎn)在諸多領(lǐng)域由“自愿責(zé)任保險(xiǎn)”向“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”方向發(fā)展；

二是在所承保被保險(xiǎn)人的行為方面，以侵權(quán)行為責(zé)任理論的發(fā)展為基礎(chǔ)，由承保被保險(xiǎn)人“過失行為責(zé)任”逐漸走向承保被保險(xiǎn)人的“無過失行為責(zé)任”；

三是在責(zé)任保險(xiǎn)的功能方面，逐漸由“填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害人的損失”為目的。

從責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)方向來看，其發(fā)展方向其實(shí)都是圍繞著如何更好地保護(hù)受害第三人的利益這一主題來展開的，因此，保護(hù)受害第三人的利益是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的總趨勢 為了回應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)的這一發(fā)展趨勢，許多國家突破了無損害即無保險(xiǎn)的傳統(tǒng)理念，進(jìn)行制度創(chuàng)新，有些國家的立法例賦予受害第三人有權(quán)直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金——被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，不以被保險(xiǎn)人已向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任而受到損失為條件；亦不論受害人是否起訴被保險(xiǎn)人并取得勝訴判決為前提，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，有義務(wù)代被保險(xiǎn)人賠償受害人的損失。例如，美國的路易斯安納州，紐約州準(zhǔn)許被害第三人直接對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)人提起訴訟，以請(qǐng)求賠償，并認(rèn)為保護(hù)第三人或社會(huì)大眾是責(zé)任保險(xiǎn)的主要功能。美國威斯康州保險(xiǎn)法第632條有這樣的規(guī)定：“承保因過失致人損害的責(zé)任保險(xiǎn)之保險(xiǎn)人，以責(zé)任保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償其人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人負(fù)有責(zé)任，不論被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是否依照判決而最終確定”。

面對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的廣闊前景，順應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)制度的深刻變革，建構(gòu)合理有效的責(zé)任保險(xiǎn)第三人利益的保護(hù)機(jī)制，顯然是一件具有深遠(yuǎn)意義的事情。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式：

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式大致有兩種，一種以作為各種損害賠償保險(xiǎn)（主要是各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）的組成部分或以附加責(zé)任的方式承保，不簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，如汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任，船舶保險(xiǎn)的碰撞責(zé)任、保賠責(zé)任，飛機(jī)保險(xiǎn)的第三者責(zé)任，建筑或安裝工程的第三者責(zé)任等。另一種作為單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)以簽發(fā)專門的保險(xiǎn)單方式承保，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等?，F(xiàn)在世界保險(xiǎn)市場上普遍流行一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)，將多種責(zé)任保險(xiǎn)組合在一份分不同項(xiàng)目的保險(xiǎn)單內(nèi)，由被保險(xiǎn)人按需選擇。保險(xiǎn)期限視承保方式而定，可單獨(dú)承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限為1年，到期可續(xù)保。以附加方式投保的的責(zé)任險(xiǎn)其保險(xiǎn)期限通常與被附加的主險(xiǎn)相一致。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額：

由于責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，因而雙方當(dāng)事人只能約定一個(gè)賠償限額作為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的最高限定。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額通常有以下幾種類型：

（一）規(guī)定每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。

（二）規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額，可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

（三）規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合成一個(gè)賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

（四）規(guī)定免賠額。在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過賠償限額來明確自身的承保責(zé)任外，通常還采用免賠額的規(guī)定，促使被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎行事。一般責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額采用絕對(duì)免賠額保險(xiǎn)人只承擔(dān)超過規(guī)定的免賠額部分的損失。的形式，且只適用于對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。