萬能保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

萬能保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱萬能險(xiǎn)），萬能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來。

大部分保費(fèi)用來購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。 　　

萬能保險(xiǎn)具有較低的保證利率，這點(diǎn)與分紅保險(xiǎn)大致相同；保險(xiǎn)合同規(guī)定交納保費(fèi)及變更保險(xiǎn)金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求；既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報(bào)的可能性，從而對(duì)客戶產(chǎn)生較大的吸引力。提供了一個(gè)人一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問題的可能性。彈性的保費(fèi)繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

　　萬能保險(xiǎn)的幾種費(fèi)用：

1. 初始費(fèi)用，初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65％－70％，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

2. 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)通過扣減保單賬戶價(jià)值的方式收取，其計(jì)算方法為死亡風(fēng)險(xiǎn)保額乘以死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司可以通過扣減保單賬戶價(jià)值的方式收取其他保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。

3. 保單管理費(fèi)，即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。

保單管理費(fèi)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)與保單賬戶價(jià)值無關(guān)的固定金額，在保單首年度與續(xù)年度可以不同。保險(xiǎn)公司不得以保單賬戶價(jià)值一定比例的形式收取保單管理費(fèi)。

對(duì)于團(tuán)體萬能保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在對(duì)投保人收取保單管理費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一被保險(xiǎn)人收取固定金額形式的保單管理費(fèi)。

4. 手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。

5. 退保費(fèi)用，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。

　　投保萬能險(xiǎn)怎樣掌握好首年度保費(fèi)額度的支付？

從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來看，重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付上。首先，萬能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時(shí)有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會(huì)享受一定額度的獎(jiǎng)金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度客戶值得考慮；第二，對(duì)于首年躉繳，以后可以再追加保費(fèi)的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度)，因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，享受通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資帶來的高收益的可能性對(duì)客戶而言，無疑是有利的。

　　萬能險(xiǎn)在保障方面怎樣？

在保障方面，萬能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付，從這個(gè)角度來講，萬能壽險(xiǎn)的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。