不喪失價值條款

是指保險人在約定的范圍內(nèi)，允許投保人得自由處理其保險單現(xiàn)金價值的一種合同約定。一般來說，投保人可以在直接領(lǐng)取退保金，或?qū)⒃ｋU單的現(xiàn)金價值改為繳清保險，或者將原保險單的現(xiàn)金價值改為展期保險三種處理辦法中選擇一種辦法處理其保險單現(xiàn)金價值。

不喪失價值任選條款的基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費時，保險單項下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金可以作為退保金以現(xiàn)金返還給投保人，也可以作為躉繳保險費將原保險單改為繳清保險單或展期保險單，而究竟如何處理，由投保人任意選擇。只有分期繳費的人壽保險合同才有必要列入不喪失價值任選條款，躉繳保險費時顯然列入此條款無意義。不喪失價值任選條款提出三種處理責(zé)任準(zhǔn)備金的方式供投保人選擇：

(1)現(xiàn)金返還。即把保險單下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保手續(xù)費以后，作為退保金，以現(xiàn)金的形式返還給投保人。

(2)把原保險單改為繳清保險單。即原保險單的保險責(zé)任、保險期限均不變，只要依據(jù)已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金的數(shù)額，相應(yīng)降低保險金額，此后投保人不必再繳納保險費。這種處理方法實際上是以責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保險費，投保與原保險單責(zé)任相同的人壽保險，保險期限自停繳保險費起至原保單滿期時止，保險金額是由躉繳保險費的數(shù)額而定。

(3)將原保險單改為展期保險單。即將原保險單改為與原保險單的保險金額相同的死亡保險，保險期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再繳納保險費。這種處理方法實際上是以責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保險費，投保死亡保險，保險金額與原保險單相同，保險期間則由躉繳保險費的數(shù)額而定。兩全保險改為展期保險單以后，保險期限不能超過原保險單的保險期限，如果責(zé)任準(zhǔn)備金仍有剩余，則作為滿期生存保險責(zé)任的躉繳保險費。

案例：

張先生這兩天為自己的保單有點發(fā)愁，原來，張先生兩年前為妻子買了一份兩全保險，今年交費之際不想繼續(xù)交錢，打了幾個咨詢電話后，于保單寬限期內(nèi)辦理了減額交清，夫妻倆回家左思右想，覺得新保障太低，可是又不知道能否再辦理退保手續(xù);如果可以，退保金是不是會比以前的現(xiàn)金價值還低?

這其實涉及到了保險的另一個重要條款———不喪失現(xiàn)金價值條款。這是保險消費者購買保險一定要了解的一個重要內(nèi)容。

所謂不喪失現(xiàn)金價值，就是當(dāng)保單正式生效并經(jīng)過一段時間后，投保人因為種種原因，不愿意或者不能繼續(xù)持續(xù)交費，保單此時已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，不會因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險實務(wù)中，保險公司都會在保險合同中載明現(xiàn)金價值，一般為了簡明易讀，都會采用表格形式，并且在相關(guān)的條款中明確現(xiàn)金價值的計算方法，以及所采用的利率。

不再進(jìn)行交費，一般可以采取一下幾種辦法：

(1)自動墊繳。就是說，投保人因故未能在寬限期內(nèi)按時交費，可利用保單已產(chǎn)生的現(xiàn)金價值來墊繳所欠保費，使保單繼續(xù)有效。

(2)退保。根據(jù)投保人申請，按照現(xiàn)金價值退還所得即為退保金。

(3)減額交清。將已產(chǎn)生的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為一次性躉繳的保費，重新計算出一個新的保額。簡單地說，就是不再交費，但是保障相應(yīng)變低。保險期限與保險責(zé)任不發(fā)生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因為保單并不因此而喪失現(xiàn)金價值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現(xiàn)金價值。

(4)展期保險。即將保單的現(xiàn)金價值作為一次交清的保費，據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險期限，而原保單的保險金額不發(fā)生變化。與減額交清相同，辦理此手續(xù)后，不需要再交納保費。

　　不喪失現(xiàn)金價值

所謂不喪失現(xiàn)金價值，就是當(dāng)保單正式生效并經(jīng)過一段時間后，投保人因為種種原因，不愿意或者不能繼續(xù)持續(xù)交費，保單此時已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，不會因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險實務(wù)中，保險公司都會在保險合同中載明現(xiàn)金價值，一般為了簡明易讀，都會采用表格形式，并且在相關(guān)的條款中明確現(xiàn)金價值的計算方法，以及所采用的利率。

減額交清將已產(chǎn)生的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為一次性躉繳的保費，重新計算出一個新的保額。簡單地說，就是不再交費，但是保障相應(yīng)變低。保險期限與保險責(zé)任不發(fā)生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因為保單并不因此而喪失現(xiàn)金價值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現(xiàn)金價值。展期保險。即將保單的現(xiàn)金價值作為一次交清的保費，據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險期限，而原保單的保險金額不發(fā)生變化。與減額交清相同，辦理此手續(xù)后，不需要再交納保費。
不喪失價值條款核心就一點：現(xiàn)金價值是投保人的資產(chǎn)，不可剝態(tài)?，F(xiàn)金價值既然是投保人的資產(chǎn)，投保人可以將現(xiàn)金價值進(jìn)行多種使用。

不喪失價值條款中退保金相當(dāng)于現(xiàn)金價值，因為現(xiàn)金價值是投保人的資產(chǎn)，當(dāng)退保時，投保人可將現(xiàn)金價值扣除退保手續(xù)費后領(lǐng)回。

減額交清指在壽險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按該合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，本合同繼續(xù)有效。此項功能僅限于標(biāo)準(zhǔn)體，它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施。

展期定期，以現(xiàn)金價值作為一次交清的全部保險費，在不改變原有保險金額的情況下，縮短保單的有效期限，使保單繼續(xù)有效。