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新《保險(xiǎn)法》2009年10月1日正式實(shí)施。與舊保險(xiǎn)法相比，新保險(xiǎn)法更加傾向身處弱勢(shì)地位的保險(xiǎn)消費(fèi)者，將有效解決理賠難的問(wèn)題。新舊保險(xiǎn)法對(duì)比還有哪些不同之處呢？

新舊保險(xiǎn)法對(duì)比：帶病投保超過(guò)2年也可獲賠

舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以解除合同；如果發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠；如果是故意不告知，保險(xiǎn)費(fèi)也可以不退。

而新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司將喪失合同解除權(quán)和事故拒賠權(quán)。

解讀：按規(guī)定，如果一個(gè)癌癥客戶隱瞞自己的疾病投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解其患病情況，可以不予承保。但目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上卻可能存在著這樣一種情況——保險(xiǎn)公司的個(gè)別銷(xiāo)售人員，特別是代理人員在明知投保人沒(méi)有告知實(shí)情的情況下也同意承保，等保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司或其代理人又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠。

這種情況在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司也可能要賠付。因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》增設(shè)了國(guó)際上通行的“不可抗辯”條款——自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)等理由拒賠。

新舊保險(xiǎn)法對(duì)比：事故理賠30天內(nèi)必須核定

在保險(xiǎn)理賠方面，保險(xiǎn)公司可能會(huì)經(jīng)常聽(tīng)到這樣的批評(píng)聲音：時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁、理賠難。舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。但“及時(shí)”二字是非常模糊的時(shí)間概念，由于沒(méi)有給出明確的時(shí)間界定，在現(xiàn)實(shí)中往往會(huì)推延較長(zhǎng)的時(shí)間，但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司在30天內(nèi)必須作出理賠核定。

解讀：舊《保險(xiǎn)法》關(guān)于事故核定與理賠的時(shí)間規(guī)定欠明確，被保險(xiǎn)人、受益人往往因時(shí)日拖延、心力交瘁而抱怨多多。而新《保險(xiǎn)法》針對(duì)實(shí)踐中存在的理賠難問(wèn)題，進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限——保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

新舊保險(xiǎn)法對(duì)比：超額保費(fèi)可索回

案例：周濤2009年10月5日購(gòu)買(mǎi)了一份車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)價(jià)值100萬(wàn)，依照保險(xiǎn)協(xié)議，周濤每年要交2萬(wàn)元的保費(fèi)。2013年5月，周濤的車(chē)和一輛出租車(chē)相撞。周濤提出理賠申請(qǐng)。

解析：依照舊法，周濤的車(chē)在理賠時(shí)應(yīng)該要折舊。周濤覺(jué)得不合理，因?yàn)楸ＹM(fèi)她每年都是按照新車(chē)的價(jià)格交納，從來(lái)沒(méi)有過(guò)折舊一說(shuō)。依照新法：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”因此在周濤提出理賠申請(qǐng)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行折舊，但是因?yàn)橹軡敖患{的保費(fèi)一直是新車(chē)價(jià)，所以，保險(xiǎn)公司要退還周濤一部分保費(fèi)，車(chē)輛投保時(shí)間越長(zhǎng)，退保金額就會(huì)越高。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，與舊版相比，新保險(xiǎn)法的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。

新保險(xiǎn)法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

新保險(xiǎn)法達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

新保險(xiǎn)法明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。