開心保保險網(wǎng)

去年11月的一早，家住南昌市紅谷灘的黃先生發(fā)現(xiàn)，自己剛買不久的新車左側(cè)前后兩個車輪沒了。他隨即聯(lián)系了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南昌分公司理賠中心。理賠中心工作人員告訴他，輪胎被盜不屬于理賠范圍。

其實這類案件在全國各地時有發(fā)生，“不屬于理賠范圍”也熟聽于耳，保險公司均以此不在理賠范圍內(nèi)，將消費者的維權(quán)擋在門外。大多數(shù)的消費者認(rèn)為盜搶險屬于霸王條款，但是在目前的民事糾紛中“誰主張誰舉證”的法律框架內(nèi)，他們的舉證工作困難重重。如何突破這種限制以維護(hù)自身的權(quán)益？保險公司又該如何承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任？

類似這樣的事情還發(fā)生在一家貿(mào)易公司的身上。某貿(mào)易公司將本單位一輛已使用13年的汽車向保險公司投保，投保種類是全險，投保金額為30萬元，保險公司足額收費后簽發(fā)了保險單。

保險期內(nèi)，該車被盜，查無下落。貿(mào)易公司要求保險公司按30萬元的80％即24萬元理賠。理由是：1.保險金額30萬元，是投保人與保險人協(xié)商確定的；2.該車購置雖13年，但因很少使用，且保養(yǎng)很好，所以認(rèn)定價值為30萬元符合實際，保險金額沒有超過實際價值；且保險公司已按保險金額30萬元計收了保險費。保險公司只同意給予10萬元的80％，即8萬元。理由是保險單正本背面印載了《機(jī)動車輛保險條款》，《條款》中已載明：“保險車輛實際價值按下列公式確定：實際價值=新車購置價/國家規(guī)定使用年限×（國家規(guī)定使用年限—已使用年限）。”

這些案件糾紛產(chǎn)生的原因是什么呢？開心保網(wǎng)小編認(rèn)為，關(guān)鍵是保險公司沒有如實履行告知義務(wù)，向消費者宣傳時“都沒有問題”，消費者找其理賠時“都是問題”。

針對保險公司應(yīng)該如何履行告知義務(wù)時，各位專家發(fā)表了以下看法。

●江西科技師范大學(xué)法學(xué)院講師　杜宇

從實踐中看，保險公司工作人員往往避開對自己不利的，將有利的告知消費者，沒有盡到完全的告知義務(wù)。一旦出現(xiàn)糾紛，保險公司卻說已經(jīng)告知了。消費者遇到這樣的問題，也確實很頭痛。我認(rèn)為要從根本上規(guī)范保險公司，可以借鑒人身保險的做法，保險公司設(shè)立電話回訪制度，明確告知消費者買了哪些保險，哪些條款是免責(zé)的。

●江西師范大學(xué)法學(xué)教授　李偉達(dá)

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，訂立保險合同時，如果采用的是保險人提供的格式條款的，保險公司應(yīng)當(dāng)向消費者即投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險公司責(zé)任的條款，保險公司在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起消費者注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向消費者作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

●中國人民大學(xué)法學(xué)教授　徐靜

對于輪胎被盜，不在盜搶險理賠范圍之內(nèi)，盡管《保險法》上明確規(guī)定了保險公司應(yīng)注意提示消費者，并以書面或口頭形式明確說明，但我認(rèn)為，對于已經(jīng)標(biāo)示出來了的，足以引起消費者重視的條款，應(yīng)該區(qū)分對待，如果這個條款連普通人都能理解，也沒有什么異議，僅僅是因為消費者在買了保險后，不去仔細(xì)看條款，等到有糾紛時，才了解到該糾紛不在理賠范圍內(nèi)，那么就不應(yīng)該加重保險公司的負(fù)擔(dān)。而對于那些比較晦澀難懂的條款，那么保險公司就有責(zé)任和義務(wù)做明確提示，并保留證據(jù)，這樣就可以減少保險公司與消費者之間的糾紛。

●私家車車主　黃先生

盜搶險理賠范圍的公平問題，立場不一樣，得出的結(jié)論也不一樣。從保險業(yè)來說，他們認(rèn)為是公平的，因為盜搶險的理賠范圍擴(kuò)大到汽車的零部件，勢必會加大他們的工作量，進(jìn)而增加他們的成本。但從消費者的角度來看，目前的盜搶險是有失公平的，用一些消費者的話說，整車被盜的可能性極小，早知道汽車零部件不在理賠范圍內(nèi)，還不如不買盜搶險。這與《保險法》要保障投保人的利益相違背的。

●江西科技師范大學(xué)合同法講師　張繼恒

投保人要提高自己的投保意識，不要抱有僥幸心態(tài)。事實上，除了交強(qiáng)險外，其他的商業(yè)險種，消費者要根據(jù)自身情況，理性選擇。盜搶險是汽車全險中的一種，但是消費者的理解與保險公司作出的解釋時常有出入，這就要求消費者在買保險的時候一定要看清條款、保存好保險公司提供的一切資料，作為證據(jù)，在存在糾紛時以便保障自己的利益。