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4月20日，四川雅安發(fā)生7.0級地震，截至4月23日，共造成193人死亡，25人失蹤，12211人受傷，專家估計這次地震造成的經(jīng)濟損失高達百億元人民幣。天災難以避免，萬一發(fā)生在自己身上，造成了人身傷害或者財產(chǎn)損失，我們手中的商業(yè)保險能不能在受災之后提供保障和及時援助？

筆者就此咨詢了保險公司和專業(yè)人士，也查閱了部分保險條款，發(fā)現(xiàn)并不是所有的險種都會將地震劃為承保責任。雖然中山不屬于地震頻發(fā)的地區(qū)，但每年必會“光臨”的臺風也屬于天災的一種，為家人和財產(chǎn)購買“天災險”也是有備無患。

事實上，保險公司大都不設(shè)“天災險”這個專門的類別，如遇天災，一般的綜合類保險也能提供適當?shù)谋Ｕ?，不過還是建議市民最好查看一下保單，看看自己關(guān)心的天災意外是否包括在保單的承保責任中。

壽險人身傷害可獲賠償

據(jù)了解，國內(nèi)大部分的壽險公司都將地震納入了以人的身體和壽命為保險標的的人身保險承保范圍，壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外保險等險種的保險責任中一般都會包含地震責任。

平安人壽的客服人員向記者介紹，只要保單條款中沒有明確把地震列入免除責任的范圍，該公司的一般意外險都能提供地震保障。其中，個人意外傷害保險可對在災難中身故或致殘等較為嚴重的傷害進行賠付，而個人意外醫(yī)療保險則負責承擔被保險人遇天災意外后接受醫(yī)療救治的保險責任，只要向保險公司申請理賠，核實后即可獲得賠償。

至于能賠多少，專業(yè)人士說這要看保險合同的具體約定。

但需要提醒的是，地震在旅行社責任險中是屬于免賠范圍，也就是說，如果在旅行途中遇到地震，游客自己又沒有購買任何保險，將不能得到保障。因此專家建議出游時最好投保一份個人意外險或旅游意外險，并密切關(guān)注保險條款是否涵蓋地震等天災。

財險地震保障須額外附加

無情的天災不僅會造成人身傷害，還會讓財產(chǎn)遭受損失，那么通常的商業(yè)保險能不能對地震中的財產(chǎn)損失進行賠付呢？

中國人壽財險中山分公司業(yè)務處理中心的林先生告訴記者，對于企業(yè)和家庭為主體的財產(chǎn)綜合險中，承保責任都有包括火災、爆炸等事故，以及臺風、龍卷風、暴雨等天災所造成的財產(chǎn)損失。不過，在對企業(yè)的財產(chǎn)綜合險中，地震并不自動包括在內(nèi)，而是屬于需要獨立附加的條款，沒有嚴格規(guī)定保額是多少才能附加，但是投保人須提出申請。林先生還補充道，由于地震影響范圍較廣，容易造成巨大經(jīng)濟損失，屬于巨災風險，因此國家對承擔地震財產(chǎn)保險責任有規(guī)定，保險公司需要達到一定的規(guī)模才可以提供這種服務。而部分地方公司在承保時還須專門向總部申報。

而相比企業(yè)財產(chǎn)保險，家財險收費較低，客戶也較為分散，因此一般不會附加地震保障，甚至被列為免除責任項目。林先生說，除非小區(qū)作為一個整體購買統(tǒng)保，才可以考慮附加這一條款。

車險不保地震損失

發(fā)生地震后，一些保險公司應對行動顯得較為積極，如太平洋保險(601601,股吧)在地震當天就完成了第一筆人身傷害賠付，隔日又完成了第一筆財險理賠。壽險財險的快速反應卻凸顯了一個問題車險是不賠償?shù)卣饟p失的。

究其原因，還是因為地震屬于巨災風險，盡管車險條款對地裂、泥石流、地陷、臺風、雪崩等造成的車輛損壞或人員傷亡都可以提供理賠，但地震則被列為免除責任條款。

不過，條款之外還是有靈活處理的余地，平安車險的一位銷售人員向記者表示，因地震造成的車輛損壞也可能獲得賠償，主要看車輛受損的原因，在臺風等天災中也是類似的原理。例如，地震造成的地裂、地陷或泥石流對車輛造成損壞，就被包括在了理賠責任之中；又或者因為地震造成的高空墜物導致車輛損壞的，而車主又能夠出示相關(guān)證明，也可以獲得理賠。