開心保保險網(wǎng)

廣大市民反映，他們在銀行儲蓄時，在不知情或不理解中，他的儲蓄變成了銀行保險產(chǎn)品，而且大多縮水嚴(yán)重。在這里我要呼吁那些銀行保險銷售員銷售時要誠信，讓顧客有知情權(quán)。

我國銀行保險經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段。第一階段：探索階段。1996年—2000年之間，新興保險股份公司的出現(xiàn)和個人營銷的興起使得保險市場競爭激烈，大銀行廣布的分支網(wǎng)絡(luò)成為銷售保險難得的資源，幾家保險公司開始了與銀行簽定合作協(xié)議，這一時期的合作以銀行代收保費(fèi)為主要內(nèi)容。但由于沒有適合的銀保產(chǎn)品，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：蓬勃發(fā)展階段。從2000年起，我國銀行保險發(fā)展快速，這一時期的銀行保險產(chǎn)品主要是儲蓄性的分紅保險。但由于相互競爭，保險公司之間打價格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已基本上無利益可言，2004年以來銀行代理保險業(yè)務(wù)增速驟然下降，有的保險公司甚至主動限制銀保產(chǎn)品，這與保險公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和考核指標(biāo)密切相關(guān)?，F(xiàn)階段我國銀行保險已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時刻，應(yīng)采取正確的對策，推動其規(guī)范健康發(fā)展。

近日，工行員工運(yùn)用銷售技巧銷售理財產(chǎn)品到期無法兌付的一則消息引發(fā)廣泛爭議，為更多投資者敲響警鐘。與此同時，銀監(jiān)會一位負(fù)責(zé)人也表示，國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品近年來快速發(fā)展，但部分機(jī)構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財產(chǎn)品運(yùn)作方式。對此，省城銀行業(yè)人士提醒投資者，并非所有在銀行銷售的理財產(chǎn)品都是安全的。

　　銀行產(chǎn)品也有代銷

部分銀行代銷的產(chǎn)品提成相對較高，銀行網(wǎng)點銷售人員在向普通投資者介紹產(chǎn)品時，一般都會對產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)及潛在風(fēng)險刻意隱瞞，這使得投資者很難分清哪些產(chǎn)品屬于銀行代銷。對此，省城一家股份制銀行理財經(jīng)理提醒投資者，一般來說，投資者從產(chǎn)品名稱及產(chǎn)品說明書上就可以辨出端倪。

　　不要輕信“高收益率”

一般來說，投資者往往會對那些宣稱預(yù)期收益率較高的理財產(chǎn)品產(chǎn)生明顯的興趣。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，這樣選擇理財產(chǎn)品并不合適。“銀行所稱的預(yù)期收益率，可能與銀行的存款利率并無可比性，在購買產(chǎn)品時，投資者需要看清這種預(yù)期收益率是否是按年計算的，然后再斟酌這樣的收益是否符合自己要求。”一家國有銀行人士解釋，即便是預(yù)期收益率較高的產(chǎn)品，投資者同樣需要關(guān)注其風(fēng)險，為了吸引投資者，銀行一般所講的預(yù)期收益率都是最高預(yù)期收益率，并且在產(chǎn)品宣傳單上也多會突出收益而略過風(fēng)險，從而給投資者造成錯覺，其實，收益相對較高的產(chǎn)品一般都不保本，到期時投資者很可能連本金都會受損，投資者最好能提前對自己的風(fēng)險承受能力有一定的預(yù)估。

　　學(xué)會看產(chǎn)品說明書

事實上，與理財產(chǎn)品風(fēng)險和收益相關(guān)的所有信息都隱藏在產(chǎn)品說明書中，不過，不少理財產(chǎn)品說明書卻因為過多的專業(yè)術(shù)語讓投資者覺得晦澀難懂，這正是他們銀行保險可以使用的一些銷售技巧。如何看懂產(chǎn)品說明書，其實我們也需要一定技巧。

尤其是對于銀行或其他機(jī)構(gòu)推出的一些信托類理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士也提醒，投資者還需要具體了解資金的投向，以及投資項目的情況，因為資金方向決定了一款產(chǎn)品的風(fēng)險大小和預(yù)期收益率實現(xiàn)概率的大小，此外，還需清楚相關(guān)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和資產(chǎn)負(fù)債情況，以把握融資項目的還款能力。

盡管將銀行保險交給銀行人員銷售是大勢所趨，但保險公司卻不得不面對銀保業(yè)務(wù)量增速放慢、甚至下滑的現(xiàn)實。太平洋(5.14,0.22,4.47%)壽險濟(jì)南中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，去年11月以來，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了真正的寒冬，許多人對銀保新政有誤解，認(rèn)為銀行不能賣保險產(chǎn)品，事實上，只是不讓保險公司人員直接面對客戶銷售，改由銀行人員銷售。

部分銀行反映，因為經(jīng)歷了一些客戶關(guān)于銷售誤導(dǎo)的投訴，影響了銀行的聲譽(yù)，銀行對這項業(yè)務(wù)有些反感，但同時又需要它帶來中間業(yè)務(wù)收入，很是糾結(jié)。

保險公司普遍反映，銀保產(chǎn)品改由銀行人員銷售后，由于銀行網(wǎng)點往往有大量客戶等待辦業(yè)務(wù)，不允許柜員、大堂經(jīng)理抽出時間為客戶細(xì)講保險產(chǎn)品，所以業(yè)務(wù)量出現(xiàn)下滑是很正常的。但是各家保險公司也都在積極想辦法，比如加強(qiáng)對銀行柜員、理財人員的培訓(xùn)，告訴他們怎樣在短時間內(nèi)向客戶推介產(chǎn)品。

　　典型案例

游說阿婆理財，48萬虧成29萬

在銀行的“理財建議”下，77歲的林老太原打算用作存款的數(shù)十萬元先后“變臉”成了基金、保險等理財產(chǎn)品。最為離奇的是，銀行“忽悠”老太太購買的投資連結(jié)險，不僅毫無保底，且投保年齡竟是“出生滿60天至65周歲”，而林老太直到賬戶發(fā)生巨額縮水仍不知情，還是女兒去查賬時才發(fā)現(xiàn)。原來，本打算到銀行存錢的林老太，被銀行客戶經(jīng)理游說購買了41.7萬元的基金。2個月后，銀行又建議老太太購買了5萬元的分紅險。此后半年，銀行“幫”老太太贖回41.7萬元基金，轉(zhuǎn)而再次購買了43.5萬元保險。至此，老太太在銀行共持有48.5萬元的保險。而這些資金都被投入偏股型賬戶，由于股票市場大幅波動，林老太投入的48.5萬元縮水至29.47萬元！

林老太的女兒事后查賬發(fā)現(xiàn)銀行錯漏百出，比如投保人明顯超齡卻依然下單，保險沒有保單、無被保人簽字，申請、贖回基金都非本人簽名，由銀行代勞等，而據(jù)林老太本人說，銀行客戶經(jīng)理一直跟她說的是類似于儲蓄，無風(fēng)險，她買了還可以成為銀行“貴賓理財”客戶，享受很多特殊待遇。

個投訴最后在羊城晚報的介入下獲得較好解決，但是近年來像這樣的理財糾紛可謂與日俱增，糾紛的焦點集中在“虛假宣傳”、“口頭承諾”、“誘導(dǎo)銷售”上，但由于很難留存證據(jù)，最終只能以消費(fèi)者的“自吞苦果”而告終。

其實監(jiān)管部門對理財業(yè)務(wù)中存在的種種問題高度關(guān)注，近年來多次發(fā)文要求銀行規(guī)范理財業(yè)務(wù)，并點名批評多項違規(guī)操作，要求銀行整改。然而在羊城晚報記者連日來來對銀行的走訪中發(fā)現(xiàn)，雖然這些情況有所改善，但口頭承諾保本、渲染高收益、淡化風(fēng)險等做法仍屢見不鮮，要完全規(guī)范仍是一場“持久戰(zhàn)”。