開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

保險(xiǎn)體制改革中 互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒊蔀楣Τ?/h2>

發(fā)布者：蘇偉|發(fā)布時(shí)間：2012-10-30 14:38:05

最近，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)管理體制改革的言論一直沒(méi)有平息過(guò)，深究保險(xiǎn)業(yè)體制問(wèn)題的根源在于保險(xiǎn)成本，如今“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)型聲音此起彼浮，而在此同時(shí)，電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的影響也波及到了保險(xiǎn)業(yè)，據(jù)調(diào)查顯示，有70%以上的客戶(hù)會(huì)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前做一些自主調(diào)研，他們很可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等新媒體渠道獲得信息。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的興起讓網(wǎng)絡(luò)改變了社會(huì)各個(gè)行業(yè)的銷(xiāo)售模式，甚至取代眾多的銷(xiāo)售渠道。截至2011年年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共有36家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了網(wǎng)上保險(xiǎn)電子商務(wù)，占保險(xiǎn)公司總數(shù)的23%，而2008年只有17家。

就在保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方興未艾之際，一種以此為基礎(chǔ)的更為新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式悄然興起。近日平安、阿里巴巴和騰訊聯(lián)合成立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如平地驚雷，讓線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)程加速。

新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“破冰”

三家聯(lián)合讓眾安在線一出世便奪人眼球。據(jù)了解，眾安在線產(chǎn)品主要從保障互聯(lián)網(wǎng)安全運(yùn)行的角度出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)交易安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)后續(xù)的解決方案。與之前的網(wǎng)銷(xiāo)不同，眾安在線所倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單地移植到互聯(lián)網(wǎng)上，而是根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為客戶(hù)的網(wǎng)上生活提供全面保障。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來(lái)說(shuō)，線上保險(xiǎn)能最大程度滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化需求，根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)出真正讓客戶(hù)滿(mǎn)意的產(chǎn)品和服務(wù)，完全是以“以客戶(hù)為中心”的。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售首先要給予代理人或業(yè)務(wù)員高昂的手續(xù)費(fèi)，這也就意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品時(shí)，首先要滿(mǎn)足銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)的利益訴求，其次是滿(mǎn)足保險(xiǎn)企業(yè)合理利潤(rùn)，最后才是滿(mǎn)足客戶(hù)利益。從這個(gè)角度來(lái)看，線下銷(xiāo)售是“以銷(xiāo)售人員為中心”的，銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)訴求一旦解決不好，產(chǎn)品再好，沒(méi)人賣(mài)也是徒勞；而過(guò)度滿(mǎn)足銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)利益訴求，造成交易成本過(guò)高，會(huì)影響客戶(hù)利益。

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)面對(duì)終端客戶(hù)，房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)等將大幅度減少，最大程度降低了交易成本，讓利給客戶(hù)。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售相比，這種在線的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，拋棄了傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)，是一種公開(kāi)、透明的銷(xiāo)售方式，主要靠產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)去吸引人們主動(dòng)了解保險(xiǎn)，并選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是去盲目拉客戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有關(guān)保險(xiǎn)保障和除外責(zé)任可以公開(kāi)在網(wǎng)上展示，供廣大消費(fèi)者閱讀、下載和留存，一旦有爭(zhēng)議，客戶(hù)可以非常方便地投訴舉證，從而將誤導(dǎo)和欺詐的可能性降到最低。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式備受信任度困擾的背景下，這種網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方式，無(wú)疑使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)體驗(yàn)得以提升。因此，隨著保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣逐漸成熟，線上保險(xiǎn)必定越來(lái)越被用戶(hù)所認(rèn)可與接受。

保監(jiān)會(huì)出臺(tái)新規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

而在去年，保監(jiān)會(huì)為規(guī)范保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就已經(jīng)頒布了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，并將于2012年1月1日起正式實(shí)施。

由于電子商務(wù)天然具備低成本、寬覆蓋、交易便捷等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐步成熟、網(wǎng)民數(shù)量不斷擴(kuò)張、網(wǎng)購(gòu)意識(shí)迅速提高，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展期，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都將互聯(lián)網(wǎng)視為一個(gè)重要的直銷(xiāo)渠道。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，由于我國(guó)當(dāng)前信用環(huán)境整體不佳、互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性等原因，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也在逐步積聚，迫切需要防范和化解。為增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的有效性和針對(duì)性，切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益和市場(chǎng)秩序，保監(jiān)會(huì)結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，出臺(tái)了《辦法》。

《辦法》明確相關(guān)公司的進(jìn)入門(mén)檻，規(guī)定保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程、注冊(cè)資本不低于人民幣1000萬(wàn)元等條件。

《辦法》明確，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)集中運(yùn)營(yíng)、集中管理。保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)站銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)妥善保管保險(xiǎn)合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賬簿、相關(guān)原始憑證和資料，保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在1年以下的不得少于5年，保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的不得少于10年。

《辦法》還明確，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違反《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法給予處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，可以責(zé)令停止開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景或看好

在保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售與服務(wù)轉(zhuǎn)型新浪潮中，專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式或?qū)缪莞匾慕巧?。麥肯錫發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)將從目前的4億多增加到7.5億。IBM預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司董事長(zhǎng)趙健曾公開(kāi)表示，2006年中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模還不足2億，而2011年中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，年均增速超過(guò)200%。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占的比重還很低，不足3%。

這和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有著巨大的差距，數(shù)據(jù)顯示，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷(xiāo)份額將增至8%左右，美國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷(xiāo)業(yè)務(wù)將占到30%。美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)則預(yù)測(cè)，今后10年內(nèi)，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子商務(wù)的日趨成熟，完全以網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式有望迅速成為保險(xiǎn)公司的又一重要發(fā)展方向。但具體怎么做，目前在中國(guó)還沒(méi)出現(xiàn)一種成功的模式。