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商業(yè)保險(xiǎn)一般重疾保險(xiǎn)過了55周歲就無法購買，且50歲之前購買需要進(jìn)行體檢，限制較大，保險(xiǎn)專家一般建議不同年齡階段的中老年人，都可以首先選擇參加社會性質(zhì)的保險(xiǎn)。 社會性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是通過個(gè)人前期持續(xù)的小額繳納的方式，換取年長退休后每個(gè)月基本的生活保障費(fèi)用。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)種類有哪些呢?

養(yǎng)老保險(xiǎn)種類一：作為城鎮(zhèn)職工中老年人

可參與繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn):

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家通過立法，多渠道籌集資金，對勞動者在年老后減少或失去勞動收入時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會保障。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納比例是：職工所在企業(yè)繳納20%，職工個(gè)人承擔(dān)8%。繳納年限為15年。

養(yǎng)老保險(xiǎn)種類二：作為城鎮(zhèn)居民的中老年人

可參與繳納城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn):城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要由個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼構(gòu)成，適用于沒有參加工作或沒有參與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。

養(yǎng)老保險(xiǎn)種類三：作為農(nóng)村戶口的中老年人

可參與新型的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度：“新農(nóng)保”制度是中央作出的又一項(xiàng)惠農(nóng)利農(nóng)的重要決策，參保農(nóng)民滿60周歲就能享受養(yǎng)老金待遇，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民老有所養(yǎng)的重要保障制度。“新農(nóng)保”基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。個(gè)人繳費(fèi)方面，各縣區(qū)根據(jù)實(shí)際情況略有不同，基本上分為100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)由參保人自主繳費(fèi)的檔次。政府補(bǔ)貼方面，由縣以上各級財(cái)政公共承擔(dān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)種類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較：

1.分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：更能抗通脹。優(yōu)點(diǎn)：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。缺點(diǎn)：分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對于此險(xiǎn)種來說，投資回報(bào)率也可能越低。

2.兩全險(xiǎn)：低收入者不宜"快繳快領(lǐng)"。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

3.投連險(xiǎn)：中長期投資儲備養(yǎng)老金。此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

4.萬能險(xiǎn)：長期復(fù)利收益可觀。萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意哪些方面

5.要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準(zhǔn)備。隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。因此，消費(fèi)者如果有經(jīng)濟(jì)余力不妨拿出一部分的資金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。

6.有了這樣的思想意識和經(jīng)濟(jì)能力之后，要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這時(shí)候，一定要全面地考慮到自己的養(yǎng)老保障需求，可自己列個(gè)清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財(cái)產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況選擇投保的額度。但一般根據(jù)國際上通行的準(zhǔn)側(cè)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%--40%。

7.選購適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險(xiǎn)專家指出，在當(dāng)前金融危機(jī)之下，投連型和萬能型的風(fēng)險(xiǎn)比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)。

8.選擇繳費(fèi)期限。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有多種繳費(fèi)方式供消費(fèi)者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險(xiǎn)專家指出，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，建議消費(fèi)者適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會減少一些。

交費(fèi)方式與領(lǐng)取方式

9.養(yǎng)老險(xiǎn)屬于強(qiáng)制存款的保險(xiǎn)，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險(xiǎn)來講，養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會很大。養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

10.萬能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。

保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度，如果沒到期限被保險(xiǎn)人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開始領(lǐng)取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

保證領(lǐng)取型適合對自己的預(yù)期壽命不樂觀的投資人；終身領(lǐng)取型適合家族有長壽史的投資人；躉領(lǐng)適合沒有準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療基金的投資人。