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保險(xiǎn)在人們的生活中變得不可或缺，保險(xiǎn)在很大程度上保障了消費(fèi)者的生活。保險(xiǎn)投訴也是不可避免的。消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的糾紛更是層出不窮。日前，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布的前三季度受理的有效投訴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省共有200余件有效投訴，其中，保險(xiǎn)代理人銷售渠道及銷售誤導(dǎo)、退保糾紛等問題是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益“重災(zāi)區(qū)”。

數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司涉及消費(fèi)者權(quán)益的投訴中，退保糾紛、銷售誤導(dǎo)類事項(xiàng)占多數(shù)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，由于部分代理人在銷售時(shí)沒能客觀、真實(shí)地介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品并誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不符合其需求的產(chǎn)品，使消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的投資收益與預(yù)期嚴(yán)重不符。近年來，由獨(dú)立代理人及銀郵渠道的代理人銷售的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型人身險(xiǎn)已成為產(chǎn)生退保糾紛的主要領(lǐng)域。該人士表示，目前，個(gè)人代理營銷發(fā)展快，但個(gè)人素質(zhì)良莠不齊，首次購險(xiǎn)者應(yīng)注意將存在疑問的合同細(xì)節(jié)，通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式與保險(xiǎn)公司核對(duì)后再簽署合同，避免被各類保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)。

　　典型案例1：保險(xiǎn)費(fèi)率隨意調(diào)    單方變更無協(xié)商

余先生三年前購買某保險(xiǎn)公司一份3萬元理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同約定三年存期、年利率2.5%增值兌付。余在今年5月21日到期結(jié)付時(shí)，保險(xiǎn)人單方將年利率2.5%的增值變更為2.5%的保值。“增”字改“保”字，使保險(xiǎn)費(fèi)率減少，余不同意。此后，余與公司方面多次協(xié)商，保險(xiǎn)公司則回避、拖延。近期，余到市消委投訴，要求保險(xiǎn)公司給一個(gè)明白說法。

點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容…或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議”。此案中，保險(xiǎn)人未與投保人協(xié)商，取得意見一致，單方變更費(fèi)率內(nèi)容，侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)利，反映了保險(xiǎn)人只講利益不講信譽(yù)的“霸王”作風(fēng)。

　　典型案例2：剛交的保費(fèi)不能退

張女士在某保險(xiǎn)公司投保的人身保險(xiǎn)合同到期后1個(gè)多月，當(dāng)日中午時(shí)候交付續(xù)期保費(fèi)，但經(jīng)多方了解后想退費(fèi)，于是下午去保險(xiǎn)公司要求退還保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司稱續(xù)期保費(fèi)交了就不能退。

點(diǎn)評(píng)：險(xiǎn)法，本案投保人可以解除保險(xiǎn)合同退費(fèi)。依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，結(jié)合本案，如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中對(duì)于投保人解除合同的權(quán)利未做限制性規(guī)定，該投保人完全可以要求解除和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同，在解除合同的基礎(chǔ)上進(jìn)一步要求返還保險(xiǎn)費(fèi)。

消費(fèi)者可向保險(xiǎn)公司發(fā)出解除保險(xiǎn)合同的通知，要求對(duì)方在接到解除通知之日起三十日內(nèi)，按規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)。

11月8日上午10點(diǎn)半左右，成都機(jī)場高速距收費(fèi)站約1公里處，一輛紅色小汽車突然發(fā)生自燃。事發(fā)時(shí)，這輛車正駛向機(jī)場方向，燃燒及搶險(xiǎn)撲滅過程造成機(jī)場高速交通擁堵近1小時(shí)。駕駛員及時(shí)逃出，沒有受傷，小車基本被燒成光架。而特別引人關(guān)注的是，該車是駕駛者前日晚上才從租車行租來的。據(jù)駕駛者介紹，該車租金是200元/天。由于單位和這家租車行長期合作，租車時(shí)他沒有打開引擎蓋檢查，只是看了車的外觀。據(jù)了解，自燃的這輛車子僅購置了半年，跑了約2萬公里路程。驗(yàn)車單在車上已化成灰燼，而租車時(shí)雙方未將自燃這一情況做責(zé)任約定。

　　處理結(jié)果

根據(jù)交警部門事故認(rèn)定、保險(xiǎn)公司勘查定損，如果是在自燃險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)———保險(xiǎn)車輛由于自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失，那么保險(xiǎn)公司將給予賠償。

商眾車險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)

若在承保的自燃險(xiǎn)賠償范圍內(nèi) 保險(xiǎn)公司將給予賠償

據(jù)了解，目前大多正規(guī)租車行在汽車租賃前都會(huì)為出租車輛購買保險(xiǎn)。其基本保險(xiǎn)一般包括：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠。

商眾車險(xiǎn)專家特別提醒：租車公司購買的各項(xiàng)險(xiǎn)種僅免除保險(xiǎn)范圍內(nèi)的有關(guān)損失，比如因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題，機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火而引起火災(zāi)，租車公司承保的保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行賠付。

但不會(huì)免除因租車人操作不當(dāng)而造成的損失。例如：1、保險(xiǎn)理賠范圍外的或因客戶未履行有效報(bào)案流程、理賠手續(xù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的，由客戶自行承擔(dān)；2、因客戶違法違規(guī)導(dǎo)致車輛被扣而產(chǎn)生的停運(yùn)損失費(fèi)，由客戶自行承擔(dān)；3、事故發(fā)生后未采取及時(shí)的處理措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大化，擴(kuò)大損失部分由客戶自行承擔(dān)。