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投保時投保人往往被要求關注保險條款，正確簽訂保險合同，這正是為了保證保險的合法化，減少保險糾紛的發(fā)生，那么，保險條款是什么呢？

讀懂保險條款非常重要，保單中存有許多關鍵信息，投保人在購買保險時應做到“心里有數(shù)”。保險專家表示，讀懂一份保險合同有時候并不難，時間也不需很長，關鍵是要掌握正確的閱讀方式。

　　什么是保險條款

保險條款是保險合同的重要組成部分，對投保人和保險人的權利義務做出具體規(guī)定。其內(nèi)容主要是對各險種的主要事項加以規(guī)定，包括保險標的、保險金額和保險價值、保險責任、保險期限、除外責任、保險費的交付、違約責任和爭議處理等。

保險條款由保險人單方制定，通常，保險人根據(jù)不同的保險種類事先制定相應的保險條款。投保人在投保時，填上姓名、保險標的、保險金額、保險期限，經(jīng)保險人同意承保后，保險合同正式成立。

　　保險條款的性質(zhì)

根據(jù)保險條款的不同性質(zhì)，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關于保險合同當事人權利義務的基本事項，它通常印制在保險單上，構成保險合同的基本內(nèi)容。

附加條款是指在基本條款的基礎上，保險合同雙方當事人對權利義務的補充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責任、減少基本條款規(guī)定的除外責任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款是指保險合同當事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

　　抓住關鍵名詞輕松讀懂保單

無論是保障類保險、分紅類保險，還是萬能型保險，只要抓住保單中的關鍵幾項，就能輕松讀懂保單。很多投保人習慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是選擇自己仔細閱讀保險條款。這種行為直接導致的后果是投保人可能根本不清楚自己的權利和義務。這種囫圇吞棗式的認知習慣，不僅僅是對自己不負責任，也會對保險行業(yè)產(chǎn)生一定的誤解。一旦出現(xiàn)問題，不是責怪保險代理人，就是認為所購買的保險有問題。

其實，作為投保人，看保單最重要的就是要關注自己會享有哪些權利和義務。比如，每年要繳的保費是多少，保費需要繳幾年，不按時繳保費有哪些后果，終止合同時所造成的損失，投保后有哪些保險利益等等。這些基本情況都是需要投保人在投保前就要詳細了解的。讀懂保單并不是難事，只怕有心人。

眾所周知，保險具有風險保障、強制積累、保全財產(chǎn)的功能。它能讓投保人達到?？顚Ｓ?、實現(xiàn)中長期理財?shù)哪繕耍材芷鸬胶侠碛行渲眉彝ベY金的作用，從而確保家庭資金鏈的安全。

保單中有幾個關鍵名詞需要了解。首先，保險費指的是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的對價。其次，現(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。最后，保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。關于這三個關鍵名詞，投保人不能混淆。

　　側重點各不同把握閱讀重點

對于不同的保險品種，閱讀的重點也不盡相同。投保人在購買各類險種時，應該對其做一個詳細了解。

●人壽險

人壽保險較為特殊，其保障對象是人的身體和生命，而且期限較長，合同也頗為復雜。投保人在投保時要注意壽險合同的一些特有條款，而這些條款普遍適用于所有壽險產(chǎn)品。

首先是誤報年齡的條款。指的是發(fā)現(xiàn)被保險人的真實年齡于訂約時被誤報，并且依此誤報記載于保單內(nèi)，允許投保人進行更正，即使在保險事故發(fā)生后，亦允許保險人采取相應辦法處理的一種合同約定。

其次是受益人的條款。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權。如果沒有指定受益人，保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)進行分配。

最后是關于自殺的條款。在包含死亡責任的人壽保險合同中，保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險人因自殺死亡屬除外責任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費；而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。

●健康險

健康保險對其所承保的疾病都有相應的約定。為了更全面了解自己所投保險中的相應約定，可以參考合同“釋義”相關條款對于疾病、醫(yī)院、醫(yī)生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫(yī)院而導致不能夠獲得賠償。

投保人需要了解所投保的健康保險險種的保險期間，是否保證續(xù)保，以及是否采用非保證費率等應該注意的事項。值得一提的是，如果投保的是重大疾病保險，其所承保的是合同中所列相關病名中達到某一嚴重程度的疾病或者手術。所以，投保人務必注意保險合同中對于各“重大疾病”的具體定義，它對每個承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。

而根據(jù)病種不同，對各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷，相關的實驗室或者影像學檢查，乃至藥物或手術治療以及持續(xù)時間等諸多要求。據(jù)悉，國家管理部門已經(jīng)出臺了重大疾病的統(tǒng)一定義。

●家財險

家財險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明地址內(nèi)屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。對于想要購買家庭財產(chǎn)險的消費者來說，在投保時應細讀保險責任。

第一，要明確保險標的。該條款說明了這個險種是在什么東西出險了才能要求理賠.比如某家財險的保險條款里面就清楚說明了金銀、首飾、珠寶、貨幣不屬于基本險的保險標的，如果現(xiàn)金、金銀珠寶被盜，只能在投保附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險后才能獲得賠償。

第二，要清楚保險責任。簡而言之，就是界定了在什么情況下發(fā)生的損失才能申請家庭財產(chǎn)保險賠償。

第三，要知道責任免除，這也是很關鍵的一點。這表明了在什么樣的情況下，即使保險標的出險，保險公司也不承擔賠償?shù)呢熑巍?/span>

第四，是要注意家庭財產(chǎn)保險條款中的賠償處理。該條款是處理家庭財產(chǎn)保險賠償最重要的法律依據(jù)。

●分紅險

眾所周知，分紅險有著保本、收益、抵御通脹的特征和優(yōu)勢。不過在購買分紅險時，投保人不能將目光僅僅關注于收益，畢竟保險的基本功能還在于保障。消費者必須明白的是，分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的。

在閱讀保險條款時，投保人應該著重了解該產(chǎn)品的保險責任、特征、紅利及紅利領取方式等事項。由于各種分紅險的設計有一定差異，分紅險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費者應全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅險的紅利多少做片面比較，也不要將分紅保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品等同或進行片面比較。

雖然分紅險有預定利率的最低保證，是穩(wěn)健的保本產(chǎn)品，但它的保本是有先決條件的。那就是必須持有該保單一定的年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)提前退保，那很可能會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)解約的，虧損額度不小。

　　相關鏈接：投保必須明白五個重要關鍵期

除了保單中的幾個關鍵名詞，五個關鍵期也是重中之重。

冷靜期——指的是投保人在簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。它的產(chǎn)生是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定。這對于有些盲目購買的投保人來說是福音。而對于冷靜期的天數(shù)，每個保險公司的規(guī)定也不盡相同，最多是10天，所以，買保險還是有后悔藥可吃，投保人要充分利用這段時間權衡利弊，仔細思忖。

責任期——是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任。保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險責任。

空白期——從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。這是相對于保險合同生效期間而言的。投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。

觀察期——一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人因疾病所導致的醫(yī)療費用，保險人不承擔責任。與疾病因素有關的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的設立是由保險公司在保險條款中規(guī)定的，對保險公司而言是一種免責條款。

寬限期——是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保費提供一些保護。

保險是一門學問，投保更是一門學問。很多人計劃購買保險，卻對保險條款和保險合同不甚了解。通過本文的介紹，有助您更好的選擇合適的保險，讓投保規(guī)劃多一份舒心，少一分迷茫。