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生病是難免的，所以為自己購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤為重要。但是醫(yī)療保險(xiǎn)也存在著傳統(tǒng)和終身的區(qū)別，所以我們要合理的選擇合適自己的保險(xiǎn)，做到合理規(guī)劃，合理理財(cái)的境界。相比之下就顯示出了終身醫(yī)療保險(xiǎn)占相對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以讓我們看終身醫(yī)療保險(xiǎn)本質(zhì)和功能知終身醫(yī)療保險(xiǎn)的好處吧。我們每個(gè)人的生活都需要保障，所以我們需要購(gòu)買一份終身醫(yī)療保險(xiǎn)。

在沒有出現(xiàn)終身醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種之前，眾多的消費(fèi)者都是投保傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)。而傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)就在于，投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面，卻對(duì)投保人有諸多規(guī)定：例如年齡限制。所以在針對(duì)傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處和廣大消費(fèi)者的需求，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出了新型的醫(yī)療保險(xiǎn)：終身醫(yī)療保險(xiǎn)。

終身醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)和最大功能

身為廣州市某知名樓盤的高管劉毅剛滿30歲，長(zhǎng)期的工作壓力，經(jīng)常加班加點(diǎn)累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點(diǎn)錢投資自己的健康，特別是看到很多保險(xiǎn)公司推出了終身醫(yī)療險(xiǎn)，不僅保障終身，還能返還余額，有的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷還可以超出社會(huì)醫(yī)保的范圍，這更讓他心動(dòng)?？墒牵K身醫(yī)療險(xiǎn)真如宣傳的那么“花好稻香”么？

本質(zhì)：提供住院津貼

劉毅查閱了很多資料發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于那些短期險(xiǎn)而言，終身醫(yī)療險(xiǎn)能保證續(xù)保，這樣就不致于被保險(xiǎn)人年紀(jì)大時(shí)，被“嫌老”的保險(xiǎn)所拋棄。也因此，“終身”成為其賣點(diǎn)，獲得了消費(fèi)者的認(rèn)同。但是，時(shí)間上的延長(zhǎng)并不能改變終身醫(yī)療險(xiǎn)的津貼性質(zhì)。

這樣看來(lái)，終身醫(yī)療險(xiǎn)的主要功能是住院補(bǔ)貼，只要生病住院，保險(xiǎn)公司就按照合同約定的天數(shù)和每天的金額給付保險(xiǎn)金，如果是重大疾病，還有重癥監(jiān)護(hù)津貼，不管有無(wú)其他保障。此外，有的終身醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)重大疾病（或手術(shù)）進(jìn)行補(bǔ)貼，但保障有限，不能等同于重大疾病險(xiǎn)，如國(guó)壽的關(guān)愛一生對(duì)8種重大手術(shù)提供三分之一的津貼，高診無(wú)憂對(duì)15種重大手術(shù)津貼約三十分之一的津貼。

功能：補(bǔ)貼生活支出

其實(shí)，劉毅的公司已經(jīng)為他買好了社保。按照廣州市的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，能夠應(yīng)付一般的大?。簩?duì)于重大疾病的診治費(fèi)用，個(gè)人支付5％－10％的比例，最高可以得到25萬(wàn)多元的保障，所以不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用問題。

但是劉毅想到的是，一旦生大病住院，就無(wú)法正常上班，期間的損失需要彌補(bǔ)，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量購(gòu)買多少的標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少，而是需要多少生活費(fèi)。從這個(gè)角度看，終身醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)疑成為維持生活水平的最佳選擇。

新推出的一系列終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的，“?？顚Ｓ?rdquo;。投保人每年繳納的保費(fèi)通過(guò)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用積累成現(xiàn)金價(jià)值，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出以保額為限，一旦用完，合同結(jié)束，不管被保險(xiǎn)人是否繼續(xù)生存；如果身故沒有用完，則返還給受益人。

雖然本質(zhì)上是個(gè)人的賬戶，但除非被保險(xiǎn)人患重大疾病，否則賬戶里金額一般不會(huì)提前用完，這是保險(xiǎn)公司精心測(cè)算的結(jié)果。劉毅認(rèn)為，既然考慮的是維持生活水平，那么生病期間能夠拿到的保險(xiǎn)金越多越好?；谶@樣的考慮，他選擇了日津貼額多，補(bǔ)貼天數(shù)多的醫(yī)療險(xiǎn)。目前各家終身醫(yī)療險(xiǎn)在日津貼額度上相差不大，保額10萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)日津貼在80—100元間。但在給付天數(shù)上卻有差別，少得每年只有30天，多得每次就達(dá)到180天，給付天數(shù)直接決定獲得津貼的多少。因此，劉毅選擇了180天、且不設(shè)免賠天數(shù)的終身醫(yī)療險(xiǎn)。

相反，如果被保險(xiǎn)人不是像劉毅這樣需要生活津貼，而是需要一份醫(yī)療費(fèi)用的保障，那就要選擇“細(xì)水長(zhǎng)流”的支付方式，便于將來(lái)年齡增大后有醫(yī)療保障。

終身醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)支出并不太高。像劉毅那樣，可以選擇20年期繳，每年支付3000—4000元，就可獲得一個(gè)保額為10—12萬(wàn)元的賬戶，一旦生病住院，每月可以拿到3000—4000元的住院津貼。賬戶用不完，可以作為遺產(chǎn)留給家人。

需要提醒的是，要選擇有保費(fèi)豁免條款的終身醫(yī)療險(xiǎn)?；砻鈼l款規(guī)定，交費(fèi)期內(nèi)被保險(xiǎn)人全殘或不幸遭遇約定重大疾病中的任何一種，則免交余下保費(fèi)，而所享受的各項(xiàng)保障利益不變。這樣，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，選擇繳費(fèi)方式時(shí)，盡量選擇期繳，減少遭遇不幸后的保費(fèi)支出。

俗話說(shuō)：健康是福，有了健康才能充分享受擁有的一切。但是當(dāng)今社會(huì)充滿壓力，為了使家人生活過(guò)得好一些，人人都在拼命地工作；因此身體很難得到適當(dāng)?shù)男菹ⅲ@樣一些重大疾病就會(huì)趁虛而入（據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人群中30-40歲的基本上處于亞健康狀態(tài)，40歲后重大疾病出現(xiàn)的概率相當(dāng)高，達(dá)到72.17%）；生活環(huán)境中許多因素，如空氣和水的污染、食物農(nóng)藥殘留，裝飾材料選用不當(dāng)及一些電子產(chǎn)品的輻射等，對(duì)身體健康的影響亦不可忽視，畢竟這些都非常有限，求人不如靠自己。人們常說(shuō)，年輕時(shí)透支健康拼命掙錢，年老時(shí)為了健康大把花錢；我們?yōu)槭裁床辉谀贻p能掙錢時(shí)，拿出收入的很少部分（總收入的5%-20%較合理），即平時(shí)您少抽一包煙，少一些沖動(dòng)性消費(fèi)，生活稍微節(jié)簡(jiǎn)下，為自己和家人未來(lái)購(gòu)買一份醫(yī)療保障！