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在去年的“健康經(jīng)濟(jì)論壇”上，衛(wèi)生部公布的一項數(shù)據(jù)顯示，中國內(nèi)地醫(yī)療消費(fèi)在未來五年將以11%的增速攀升，醫(yī)療負(fù)擔(dān)的高速增長已給中國人帶來了巨大的負(fù)擔(dān)。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，從2000年到2008年，人均住院成本上升了77%。面對昂貴的費(fèi)用，將辛苦一輩子積攢的積蓄支付醫(yī)療費(fèi)，值得嗎？那么，到底有沒有價格低廉、保障長期的醫(yī)療保險呢？在個人財務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財?shù)囊粋€重要目標(biāo)。隨著醫(yī)療費(fèi)用的日益上漲，終身醫(yī)療保險又再重裝上陣。

傳統(tǒng)健康險大多一年期，一旦發(fā)生理賠或被保險人身體出現(xiàn)情況，續(xù)保會有問題。它的最高投保年齡一般為65歲，而一個人60或65歲后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用往往占一生的50%，60歲以后的收入水平卻會比之前有明顯的下降，兩相比較，自然也就更加需要保險。為此，許多人指責(zé)保險公司的一些做法“不厚道”。又是，在一片質(zhì)疑聲中，多家保險公司均推出終身醫(yī)療保險，以轉(zhuǎn)移市場注意力。終身醫(yī)療險只要投保后每年按時繳納保費(fèi)，保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保險期限延長至終身，這就解決了消費(fèi)者續(xù)保時加費(fèi)和被拒的擔(dān)憂。

但是今年以來，終身醫(yī)療保險險并沒有太大的反響。一方面，新的《健康醫(yī)療管理辦法》出臺后，叫停了返還性保險；人們以往“有病賠錢，無病返本”的觀念開始轉(zhuǎn)變，對終身醫(yī)療險的興趣自然又降低了；再就是上海保險市場競爭越來越激烈，保險公司為了擴(kuò)大規(guī)模，增加效益，都將大量人力物力投入到投資型保險的營銷上，而對這種保障型的保險產(chǎn)品缺少市場推廣力度。因此，在現(xiàn)有的醫(yī)療體制下，保險公司開發(fā)終身醫(yī)療保險產(chǎn)品的風(fēng)險仍然不容忽視。

雖然終身醫(yī)療險目前有許多不足，發(fā)展也受到了諸多限制，但是隨著保險回歸保障的呼聲越來越高，保險市場的成熟，終身醫(yī)療險的發(fā)展前景還是很可觀的。有關(guān)專家指出，現(xiàn)在人們看病的費(fèi)用，80%要社保和商業(yè)保險來支付。根據(jù)社會學(xué)中的“二八定律”，80%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在20%的重大疾病中，而人們60歲以后患病的概率是80%，因此，終身醫(yī)療險的市場還是很廣闊的。

就險種本身來說，改革固然只是老酒裝新瓶，可老酒經(jīng)過時間的積淀，也該日臻完美。終身醫(yī)療險目前說白了就是“住院補(bǔ)貼”，門診、急診仍有很大的空白。原有的終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險是否退市，替代產(chǎn)品會有怎樣的變化，關(guān)系著投保人的切身利益。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，從近期新老產(chǎn)品的更替中，已經(jīng)浮現(xiàn)市場今后的變革輪廓：即終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險不會從市場上消失，但是它的賠償方式將有重大變化，由過去的無限償付轉(zhuǎn)化為有限償付。

目前，終身醫(yī)療險多采用給付上限的形式，即對各項保險金的給付總額設(shè)置一個限額，一旦達(dá)到這個額度，合同即終止，并不能確?？蛻舻玫浇K身的保障。同時相對來講，該險種的保費(fèi)也比較高，產(chǎn)品的功能復(fù)雜。因此專家建議客戶需要在購買之前綜合考慮自己的收入狀況，已有的保障，例如社保、單位團(tuán)體健康保險等是否滿足需求等多種角度來考慮購買什么類型的險種，并需要對合同的保障范圍、免除責(zé)任等有明確的認(rèn)識。

鑒于該類產(chǎn)品的復(fù)雜性，建議客戶在購買產(chǎn)品的時候可以向?qū)I(yè)、中立的經(jīng)紀(jì)人或者保險咨詢顧問進(jìn)行咨詢，以節(jié)省大量的時間和精力。