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現(xiàn)在目前市場上通過壽險附加重疾險的新版返還型健康險計劃又重現(xiàn)火熱。據(jù)我們了解到，中英人壽、信誠人壽、友邦人壽等多家保險公司的該類返還型健康險計劃均受到較多市民關(guān)注，但消費者期待多時的低保費高保障純消費型健康險則仍無動靜。

國家鼓勵機構(gòu)研發(fā)鮮活農(nóng)產(chǎn)品保險北京非京籍職工納入生育保險保險發(fā)展策--建言保監(jiān)會新主席保險規(guī)劃師表示，該類返還型健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長投資的年輕人，建議有實力的年輕人盡早購買健康險。

投資提示

最好附加醫(yī)療險

從目前市面上的產(chǎn)品看，返還型健康險多為重大疾病險，對于醫(yī)療費用并未有所保障，因此不能稱為完善的健康保障計劃。平安人壽的陳長順表示，消費者在規(guī)劃健康保障時應(yīng)首先看被保險人是否具有醫(yī)保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，則應(yīng)提高對普通疾病的防范，不可一味緊盯重疾。目前不少常見病的花費也需近萬元，因此建議投保時附加醫(yī)療險或住院補助；第三，則需詳細了解家庭病史，如家族有成員罹患過癌癥，則可選擇重點針對這類病癥的防癌險。

年輕人宜選返還型健康險

具有返還功能的儲蓄型健康險通常由“定期或終身兩全壽險+重大疾病險”組成，其優(yōu)點在于長期保障，可至終身或65歲后，具有儲蓄保本功能。如被保險人在合同期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，部分保險公司在保險合同期滿后，還可額外支付約為所繳保費金額10%的獎勵金。其缺點在于繳費期長、年繳保費較高。

而消費型健康險的優(yōu)點則在于在同等保障的情況下年繳保費低，利于靈活調(diào)整。但其缺點同樣明顯，即通常只保到65歲、續(xù)保難以保證、年保費受多重因素影響而調(diào)整等。以某保險公司推出的一款產(chǎn)品費率看，30歲男性投保10萬元的消費型重疾險，其在30-35歲期間的年繳保費為450元，而在35-40歲期間的年繳保費則上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的經(jīng)營利潤考慮，目前市場上幾乎沒有單獨銷售的消費型健康險，消費者仍需將其作為長期壽險的附加險購買。

太平人壽理財規(guī)劃師許耀表示，消費者應(yīng)從自身的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。多數(shù)重大疾病發(fā)病率均會隨年齡增長而提高，因此保險公司通常建議經(jīng)濟條件允許的消費者選擇返還型健康險。由于返還型健康險的費率是固定的，基于消費者購買時的年齡和身體狀況制定，因此購買時間越早越好以降低費率。另外，該類健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，適合風險承受能力一般或不擅長投資的人群。

平安人壽廣州分公司培訓師陳長順也建議有實力的年輕人盡早購買返還型健康險。其同時介紹稱，目前市面上已有不少結(jié)合了消費型和返還型健康險兩種健康險優(yōu)點的萬能重疾險。被保險人在年輕時可以調(diào)低保障比例，增加投資收益，40歲以后則做出相反調(diào)整，以加大對重大疾病的保障。同時，被保險人也可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況靈活選擇繳費時間。

在分紅險出現(xiàn)之前，我從來沒關(guān)注過保險。以前總覺得買保險不上算，交那么多錢只有出了事兒才能拿到賠償，如果平平安安錢就白扔了。可分紅險就不一樣了，每年都能拿紅利，還不用交利息稅。出了事有賠償，不出事到了一定年限還可以退保把錢拿回來，比存錢合算多了。“和張女士的想法大同小異，許多最早加入分紅保險行列的人都是帶著投資的夢想把錢交給了保險公司。

2000年7月7日，由泰康人壽保險公司與瑞士再保險公司共同研制開發(fā)的”世紀長樂終身分紅保險“開始在京發(fā)售，使北京在繼上海之后成為國內(nèi)第二個擁有分紅保險的城市。這一”保障＋投資“的險種，條款中規(guī)定了”分紅“的保戶在得到保單價值2.5%固定回報的同時，還可以參與公司盈余分配。依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，分配的比例將不低于當年分紅保險可分配盈余的70%。