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近日，在上海大寧召開的“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中商業(yè)保險(xiǎn)如何為養(yǎng)老保障體制服務(wù)”研討會(huì)上，就“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”問題進(jìn)行了討論。中國人的養(yǎng)老成本不斷攀升，越來越多的消費(fèi)者都希望投保養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老。

所謂個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，可按投保人目前收入的一定稅率，在個(gè)人所得稅中扣除，將來退休后從個(gè)人賬戶支取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí)，再按當(dāng)時(shí)的起征點(diǎn)及稅率進(jìn)行繳納。如目前月收入為10000元，如果每月購買700元稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)其對應(yīng)的20%稅率計(jì)算，投保人延后繳納的個(gè)人所得稅為每月140元。部分代表認(rèn)為，這種保險(xiǎn)形式能刺激企業(yè)安排企業(yè)年金購買保險(xiǎn)或者個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有助于提高整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障水平，也有助于減少家庭預(yù)防型儲(chǔ)蓄，增加當(dāng)前消費(fèi)。

　　問：是否有錢人就不用就不需要考慮了嗎？

答：現(xiàn)在有充足的資金，足夠以后養(yǎng)老了，即使罹患大病也有足夠的醫(yī)療費(fèi)了，難道就不需要商業(yè)保險(xiǎn)了嗎？有錢人一樣需要保險(xiǎn)，生意的經(jīng)營是有風(fēng)險(xiǎn)的，很難保證永遠(yuǎn)都是盈利的。有錢人可以通過保險(xiǎn)來分散投資，讓資產(chǎn)保值、增值、合理避稅，同時(shí)讓自己和家人擁有了保障。正是因?yàn)橛绣X，才需要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，也有能力參加養(yǎng)老保險(xiǎn)啊。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)與有錢沒有錢并不矛盾。有錢了，做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，再加上自己的銀行儲(chǔ)備，養(yǎng)老生活更加優(yōu)裕，有保障。保險(xiǎn)的好處就是可以做到與生命等長，活到什么時(shí)候領(lǐng)到什么時(shí)候，如果領(lǐng)不完還可以給孩子留下一筆遺產(chǎn)，憑智慧賠錢，憑保險(xiǎn)保住錢。人生的大智慧，在于以一顆純真之心對待自己心智模式之外的東西，用欣喜的眼光發(fā)現(xiàn)生存的意義，肯付出，不計(jì)回報(bào)。生活才更有意義。比錢更有意義。

越是有錢才越需要保險(xiǎn)，因?yàn)橐紤]的太多了，避稅避債，養(yǎng)老醫(yī)療，家人的責(zé)任，最重要的是通貨膨脹，只有錢生錢才有意義，如果因?yàn)橛绣X放在家里那就會(huì)越來越不值錢，更何況未來是不確定的，我們都沒法想象以后會(huì)是怎么樣的。

　　問：有社保，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？

答：在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，社保和商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)都不能少，簡單說，社保管有吃有穿，商業(yè)保險(xiǎn)管吃好穿暖；社保只管我們自己不挨餓受凍，商業(yè)保險(xiǎn)在我們無能為力時(shí)，保障我們所愛的家人不挨餓受凍。有社保了固然很好，但如果能有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，那才能有一個(gè)金色的晚年！

首先社保必須要交足15年，到退休年齡也只能領(lǐng)最低生活標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老金；而且每年的交費(fèi)都根據(jù)當(dāng)年的消費(fèi)指數(shù)來決定，客戶本人根本就不知道以后每年到底要交多少錢，心里沒底。而商業(yè)養(yǎng)老交費(fèi)是固定的，讓客戶可以有計(jì)劃的儲(chǔ)備養(yǎng)老金。第二，社保沒有人身保障，萬一客戶沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金就身故的話，最多就能拿回自己的本錢，而且每個(gè)省市的社保規(guī)定都不一樣，也許有的連自己的本錢都拿不回來；而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，只要投保之后都會(huì)有人身保障，不論哪個(gè)年齡身故，自己的本金和利息都能拿回來。所以就算有了社保，能再補(bǔ)充一點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那才是最完美的。

　　問：社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別?。渴遣皇侵恍枰绫＞涂梢粤?？該如何互補(bǔ)？

答：社保的養(yǎng)老是社會(huì)的基本福利保障是男女到指定的退休年齡每個(gè)月享受退休金（按當(dāng)時(shí)社會(huì)最低平均生活水平來衡量）！可以一直享受到終老。是非常不錯(cuò)的養(yǎng)老金，不過要是活不到一定的退休年齡這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃也就隨之沒了，每個(gè)家庭的消費(fèi)水平不一樣所以社保的養(yǎng)老金是否夠用還是個(gè)問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)在社保養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上更靈活！就是被保人不在世上了他的養(yǎng)老金由他的受益人領(lǐng)取到指定的年限！因此光有社會(huì)保險(xiǎn)是不足的。用商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老在很大層面上為家庭錦上添花！

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)控制在年收入的10%左右。依據(jù)自己的賺錢能力和對未來的養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求來進(jìn)行填補(bǔ)，以60歲退休（或以自己規(guī)劃的退休年齡為準(zhǔn)）到80歲期間可能的花費(fèi)的成本來計(jì)算一下您需要的養(yǎng)老金數(shù)量，以此為保障額度就可以了。

　　問：什么時(shí)候買養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適？（今年才20歲，現(xiàn)在買養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)太早了？

答：保險(xiǎn)是越早規(guī)劃越好，不過如果是剛出來工作，經(jīng)濟(jì)還不穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)在還不適合買，你可以在公司里買最基本的五險(xiǎn)一金，條件允許的話再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，如意外與醫(yī)療，這種純保障型的保險(xiǎn)相對來說是最便宜的，用最少的錢獲得最大的保障。

越早投資，自己就能越早擁有保障；其實(shí)是年齡越小，費(fèi)率越低。也就是意味著，兩個(gè)年齡不同的人，擁有相同的保障，年齡小的，所交的保費(fèi)就會(huì)比較低。無論是養(yǎng)老保障也好，醫(yī)療保障保險(xiǎn)也罷，其實(shí)越早越早買越好，因?yàn)殡S著年齡的增長，工作能力的提升，風(fēng)險(xiǎn)的增高，購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及費(fèi)用也隨之水漲船高，另外時(shí)間越久為養(yǎng)老儲(chǔ)備的金額也會(huì)隨著時(shí)間的年限越累越多。

　　問：50歲以上的老人還需要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？該如何規(guī)劃？

答：當(dāng)然需要，但商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)比較貴了，如果沒有購買社保養(yǎng)老險(xiǎn)可以考慮購買社保去社保局辦理就可以了。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可以考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn)，固定返還加分紅能令年老的生活更美滿。

50歲開始購買養(yǎng)老險(xiǎn)，首先需要考慮60歲退休每個(gè)月或者每年領(lǐng)取多少生活費(fèi)夠用，其次考慮健康保健費(fèi)，因?yàn)樯眢w的健康狀況會(huì)隨著年齡慢慢變差，可能看病買藥的機(jī)會(huì)比年輕的時(shí)候多。最后，如果有旅游計(jì)劃也要考慮花費(fèi)。

總之養(yǎng)老險(xiǎn)是越早買越好，越早規(guī)劃越輕松。按照常理，50歲接近退休的年齡，購買養(yǎng)老險(xiǎn)費(fèi)用高，可能絕大多數(shù)人包括保險(xiǎn)代理人在內(nèi)都會(huì)認(rèn)為買保險(xiǎn)不合算，不會(huì)選擇保險(xiǎn)了。但是個(gè)體是有差別的，有的人家族長壽的人較多，假定能活到100歲，50歲才過了人生的一半，而現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，是可以保到100歲，如果客戶活到100歲，50歲買保險(xiǎn)還算年輕的。為什么不選擇購買呢，再說可以選擇較短繳費(fèi)期，而且可以選擇65歲以后領(lǐng)取，也是可以的，人的身體狀況如果好，愿意多工作幾年，晚點(diǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這樣也是合算的。

　　問：如何規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)？（如果我要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般如何規(guī)劃比較好？跟年齡、收入、職業(yè)和家庭情況等有什么關(guān)系？）

答：養(yǎng)老保險(xiǎn)購買之時(shí)和年齡收入職業(yè)和家庭收入密切相關(guān)。

年齡：年齡越小該買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)費(fèi)率就越低，領(lǐng)取時(shí)利益就越高。

收入：不同的收入所能承擔(dān)的保費(fèi)就不同還有收入的穩(wěn)定性等都會(huì)對保險(xiǎn)規(guī)劃產(chǎn)生影響。

職業(yè)：在保險(xiǎn)規(guī)劃中尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃中受到職業(yè)影響很大。不同的職業(yè)退休年齡不同，收入穩(wěn)定性不同。增長率不同必然會(huì)造成整體保險(xiǎn)計(jì)劃的不同。

家庭：家庭原因主要在于家庭的收入穩(wěn)定性，家庭成員結(jié)構(gòu)，家庭未來大規(guī)模支出，家庭成員整體身體狀況健康度。等方面每一張保單都不僅是針對某個(gè)人的，因?yàn)槊總€(gè)人都是家庭的重要分子。每一張保單都會(huì)對家庭的整體安全性穩(wěn)定性產(chǎn)生影響

規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)建議：第一，年齡越小交費(fèi)越少，而享受養(yǎng)老金的利益卻越大；第二，根據(jù)自己的家庭情況和收入來決定購買額度，收入高那當(dāng)然為老年生活準(zhǔn)備的養(yǎng)老金也要相應(yīng)的高一點(diǎn)，這叫量體裁衣；第三，交費(fèi)年限要注意的是，如果投保時(shí)年齡較小，可以選擇交費(fèi)較長一點(diǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn)，如果年齡偏大，就要選擇交費(fèi)年限短一點(diǎn)的險(xiǎn)種；而且養(yǎng)老險(xiǎn)最好不要選擇包含許多保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種（如即保養(yǎng)老、重疾等）這樣的險(xiǎn)種，以后養(yǎng)老金的領(lǐng)取就會(huì)相應(yīng)要少些。

　　問：22歲，月收入一千二，每年用2000元買養(yǎng)老保險(xiǎn)，哪種合適？

答：保險(xiǎn)的一般規(guī)劃順序：先保障，后儲(chǔ)蓄，再投資。具體怎樣規(guī)劃還要根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)以及家庭財(cái)務(wù)狀況，以及本人對以后生活的規(guī)劃。

22歲如此年輕，有足夠的時(shí)間去準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老生活，也就是您可以經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。因?yàn)槟贻p，您可以拿時(shí)間去換取更高的收益，而有些年齡大的人就做不到了，因?yàn)榭赡苊魈炀屯诵萘?，就要有出無進(jìn)了。所以，如果用保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)劃自己的退休金，完全在這么長的時(shí)間里用一個(gè)效率更高的產(chǎn)品來規(guī)劃，那就是投資連接保險(xiǎn)，即擁有一定的身故保障，還可以去長期投資，并可以在時(shí)間的長河里用附加險(xiǎn)去規(guī)劃自己的健康保障。

一般來說，買保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)。但我認(rèn)為根據(jù)你的薪金收入和年領(lǐng)，即使現(xiàn)在考慮養(yǎng)老也是可以的，但要有良好的風(fēng)險(xiǎn)和投資意識(shí)。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，適合不同需要的人群，總有一款適合你現(xiàn)在的需要。因?yàn)槟銢]有社保，首先如果單位可以交的話最好是先辦理一份社保，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)，作為一個(gè)22歲的人來說，一份商業(yè)的住院險(xiǎn)一年也就是300元左右，重疾險(xiǎn)是你其次的選擇，至于養(yǎng)老方面以后可以有所考慮。

　　問：如何買合適的商業(yè)養(yǎng)老壽險(xiǎn)（男，34周歲，身體健康收入穩(wěn)定；希望能在60周歲后按月、按季度或按年度返還，返款的金額有保障，現(xiàn)在的保費(fèi)一年不超過12000元）

答：養(yǎng)老金必須是：?？顚Ｓ?、固定的、持續(xù)的、取之不盡、源源不斷的、逐年增值的、與生命等長的月領(lǐng)現(xiàn)金流。買養(yǎng)老金，如果今年買好，明年就可以領(lǐng)取的，或則不領(lǐng)取可以累積生息到60歲可以領(lǐng)取的。還有接下來就是另外的60歲以后每年以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

可供選擇的每年或者每月領(lǐng)取“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。若選擇年領(lǐng)方式，從約定“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取年齡的保單周年日開始，每年到達(dá)保單周年日被保險(xiǎn)人仍生存，領(lǐng)取1次“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，至被保險(xiǎn)人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證領(lǐng)取20年。首年領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按保險(xiǎn)金額的10%確定，每領(lǐng)取3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。

若選擇月領(lǐng)方式，從約定“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取年齡的保單周年日開始，每月到達(dá)保單生效日在該月對應(yīng)日被保險(xiǎn)人仍生存，領(lǐng)取1次“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，至被保險(xiǎn)人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證領(lǐng)取20年。每月領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按該保單年度年領(lǐng)“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”的9%確定。

在保證領(lǐng)取期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，一次性領(lǐng)取20年保證領(lǐng)取期內(nèi)保證領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”總額與已領(lǐng)取金額兩者的差額，主險(xiǎn)合同終止。

最后專家提醒：商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循四大原則：

原則一：購買保險(xiǎn)一定要以保障為出發(fā)點(diǎn)
如果規(guī)劃多份保單，首先以重大疾病的保障、身故的保障為目標(biāo)，其次考慮教育金的準(zhǔn)備和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，最后才考慮選擇投資型的保險(xiǎn)。

原則二：養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)趁早規(guī)劃
直到現(xiàn)在，還有不少人認(rèn)為，保險(xiǎn)是需要的時(shí)候才購買。這種觀念是錯(cuò)誤的，老人險(xiǎn)越早買越劃算，等上了年紀(jì)再買，購買保險(xiǎn)付出的成本就更高了。

原則三：購買順序先大人后小孩
在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，壽險(xiǎn)要考慮家庭支柱，誰是家庭支柱就先讓這個(gè)人獲得保障，這樣，萬一經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，其他人的生活才不會(huì)受影響。購買保險(xiǎn)時(shí)要先大人后小孩，也就是父母先購買了保險(xiǎn)，再考慮給孩子購買。

原則四：保費(fèi)占比為家庭年收入的10%-20%
關(guān)于購買保險(xiǎn)的資金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于購買保險(xiǎn)為宜。但這不是絕對的，高收入者可以適當(dāng)提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例。如果您未選擇“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取方式，則以年領(lǐng)方式辦理。