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如果你現(xiàn)在手中有一筆錢，你該如何管理？是購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)？這二者有什么不同？下面就跟小編一起來看一下。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，居民的收入得到迅速提高，理財(cái)與投資意愿不斷增強(qiáng)，使我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。但同其它成熟市場(chǎng)國(guó)家相比，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)起步較晚、相關(guān)法律法規(guī)相對(duì)滯后，投資者自我保護(hù)意識(shí)較為薄弱。

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)

其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國(guó)內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP（Product of Product）的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品（酒與茶）已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。

設(shè)身處地揣摩、配合消費(fèi)者的心理，保險(xiǎn)公司不約而同地紛紛推出了新型的儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的保障功能之外，儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種以其保費(fèi)保值、定期返還并外加分享紅利的特點(diǎn)，并且借助便利的銀行銷售網(wǎng)絡(luò)，迅速成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。

人們可在銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)咨詢并購買各保險(xiǎn)公司的有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過銀行代理銷售的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種，保證資金安全并有豐厚收益，專為實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)而設(shè)計(jì)，兼具強(qiáng)大的儲(chǔ)蓄和保值功能。它還可獲得保險(xiǎn)公司的分紅，是一款安全可靠的理財(cái)工具。

相比傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜的條款設(shè)計(jì)、詳細(xì)的核保手續(xù)，在購買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種時(shí)，只需攜帶身份證和現(xiàn)金到各大銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，填寫申請(qǐng)書并按照需要交納保險(xiǎn)費(fèi)即可。保險(xiǎn)公司將在10至30天不等的時(shí)間內(nèi)將正式保單發(fā)出，投保者可以選擇自己即時(shí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。

保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶，也在各動(dòng)腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務(wù)。除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)柜臺(tái)咨詢、取得詳細(xì)介紹資料之外，投保者還可以致電各保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線，或登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查閱險(xiǎn)種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務(wù)。

一些保險(xiǎn)公司還與銀行達(dá)成了保險(xiǎn)費(fèi)以及保險(xiǎn)款項(xiàng)的代收與代付的協(xié)議。投保者在填寫相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬授權(quán)書后，銀行將定期從指定賬戶中自動(dòng)扣繳應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)，或定期將相應(yīng)的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)入指定的賬戶中。