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分紅險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)的雙重功效，是很多追求穩(wěn)健收益兼具保障需求目的客戶的選擇，但有很多人在選擇分紅險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生誤區(qū)，并不是所有人都適合分紅險(xiǎn)。

三大誤區(qū)需提防

專家指出，雖然分紅險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)?shù)碾p重功效，是很多追求穩(wěn)健收益兼具保障需求目的客戶的選擇，但投保分紅險(xiǎn)也要規(guī)避三大誤區(qū)。

1、 當(dāng)成高回報(bào)的短期賺錢工具其實(shí)，分紅保險(xiǎn)不適合用作三五年以內(nèi)的短期投資。購(gòu)買分紅險(xiǎn)后，如果短期內(nèi)沖動(dòng)退保，累積紅利不多，現(xiàn)金價(jià)值也不高，就會(huì)出現(xiàn)投入的資金損失。分紅保險(xiǎn)看重的就是時(shí)間性，時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)價(jià)值越高。

2、 認(rèn)為分紅每年都有雖然分紅險(xiǎn)屬于穩(wěn)健、持續(xù)的收益返還型產(chǎn)品，但分紅險(xiǎn)的分紅利率是不確定的，因?yàn)榧t利來(lái)源要依據(jù)產(chǎn)品的投資收益（利差益）、費(fèi)用結(jié)余（費(fèi)差益）和人的壽命的延長(zhǎng)（死差益）而定，這些數(shù)據(jù)都是不確定的，所以分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書上的演示利率是監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。

3、 認(rèn)為投保分紅險(xiǎn)可擁有全部保障人的保障需求是多層次的，不能認(rèn)為有了分紅險(xiǎn)，什么保障問(wèn)題都能解決。分紅保險(xiǎn)也需要添加一些附加險(xiǎn)種，如意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療及住院保險(xiǎn)等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。

　　通貨膨脹和分紅保險(xiǎn)

所謂通貨膨脹是指在以紙幣為流通手段條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力大于產(chǎn)出供給，從而導(dǎo)致貨幣貶值而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍上漲的現(xiàn)象。換句話說(shuō)，當(dāng)貨幣數(shù)量的增長(zhǎng)速度大于實(shí)物數(shù)量的增長(zhǎng)速度時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹。打個(gè)比方：貨幣總量是100元，實(shí)物總量是100個(gè)蘋果，那么，一個(gè)蘋果價(jià)值就是1塊錢；如果第二年蘋果生產(chǎn)增加了100個(gè)，也就是市場(chǎng)上有200個(gè)蘋果，而貨幣增加了200元，也就是貨幣總量為300元，那么第二年每個(gè)蘋果的價(jià)值就是1．5元了。推及到整個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體運(yùn)行，物價(jià)水平就上升了，于是就出現(xiàn)了通貨膨脹。通貨膨脹的實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給，也就是平時(shí)所說(shuō)的“供”小于“求”。

所謂分紅保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是投保人可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可以分享到保險(xiǎn)公司紅利的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有現(xiàn)金分紅（美式分紅）和保額分紅（英式分紅）兩種模式。

　　分紅險(xiǎn)適合收入穩(wěn)定人群

保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，分紅險(xiǎn)雖然比較穩(wěn)健，但也并非人人都適合。分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來(lái)資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險(xiǎn)種，且不適合擁有太多的現(xiàn)金，通過(guò)年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。

以下3類人群在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)要慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢。二是收入不穩(wěn)定的家庭。三是從保障需求出發(fā)的人。這3類人需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，可優(yōu)先考慮購(gòu)買保障類險(xiǎn)種，以及選擇一些保障期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重。

　　分紅保險(xiǎn)肯定有分紅嗎？

分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司對(duì)該險(xiǎn)種實(shí)際經(jīng)營(yíng)的成果與當(dāng)初費(fèi)率厘定時(shí)預(yù)期的差益。但一般分紅保單的紅利大部分來(lái)源于投資收益，而投資收益的多少又取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力狀況，換句話來(lái)說(shuō)，保單紅利可能有，也可能沒(méi)有，還有可能“負(fù)有”，如果有人向你保證肯定會(huì)有分紅，且一定會(huì)高于銀行儲(chǔ)蓄，不可信以為真。