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對機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)存在著一定的誤解說。大家都知道，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，目前國內(nèi)大部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)雙掛鉤機(jī)制，對于3年未出險(xiǎn)的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)甚至?xí)赂?0%。而有出險(xiǎn)事故記錄的，交強(qiáng)險(xiǎn)最高會(huì)上調(diào)90%。需要注意的是，不良記錄跟車不跟人，即使辦理變更機(jī)動(dòng)車號牌號碼，或者轉(zhuǎn)讓車輛，該車的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率仍然延續(xù)按照浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)上浮費(fèi)率。

交強(qiáng)險(xiǎn)整體保費(fèi)不高，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)車險(xiǎn)對車主影響更大。就目前而言，全國大部分地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)還未實(shí)行比較明確的浮動(dòng)費(fèi)率制度，不過機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制度改革發(fā)展的大方向。09年底北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)就發(fā)布的《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案（征求意見稿）》就提出了北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的整體思路：保持基礎(chǔ)費(fèi)率不動(dòng)，調(diào)整機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。征求意見稿中，與費(fèi)率掛鉤的浮動(dòng)系數(shù)擬鎖定為四項(xiàng)：“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”“平均年行駛里程”以及“老、舊、新、特車型特殊風(fēng)險(xiǎn)”系數(shù)，以期做到“高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率”。

無論是從整個(gè)市場的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，還是從單個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量來看，機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都占有十分重要的地位。做好機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)，其中一個(gè)很重的部分就是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的問題。對于保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，要考慮的因素非常多，如果我們能夠?qū)C(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行匹配，這樣我們不僅能夠提高駕駛?cè)藛T的安全意識、文明意識，交通環(huán)境也可以得到改善；同時(shí)我們也可以提高保險(xiǎn)公司的管理水平和服務(wù)質(zhì)量。針對機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子，筆者有以下兩個(gè)方面的建議。

第一，很多財(cái)險(xiǎn)公司在對浮動(dòng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)會(huì)將駕駛員上一年的索賠次數(shù)作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的一個(gè)考慮因素。好比《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案（征求意見稿）》中，隨著索賠次數(shù)的增加，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)逐漸增加。雖然索賠次數(shù)能夠體現(xiàn)機(jī)動(dòng)車投保人的一定風(fēng)險(xiǎn)信息，但是如果將其看作其風(fēng)險(xiǎn)信息的全部，卻是極不合理的。因?yàn)閷τ谙嗤髻r次數(shù)的投保人，他們的索賠額也可能會(huì)存在巨大的差距。個(gè)人認(rèn)為可以創(chuàng)造出一個(gè)新的索賠次數(shù)，即考慮索賠額的索賠次數(shù)，稱之為“有效索賠次數(shù)”。考慮索賠額的索賠次數(shù)建立在加權(quán)平均這樣一個(gè)思想基礎(chǔ)上，有效索賠次數(shù)等于該駕駛員年索賠額總和除以該地區(qū)上一年平均索賠額。其中該地區(qū)的平均索賠額為該地區(qū)總索賠額除以該地區(qū)總索賠次數(shù)。用考慮索賠額的索賠次數(shù)作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，相對于只考慮索賠次數(shù)的浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)，能夠更加全面地利用投保人的信息。

第二，可以在機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)增加一個(gè)因素，即關(guān)于機(jī)動(dòng)車駕駛員違章扣分。交通事故的發(fā)生很大一部分原因是機(jī)動(dòng)車駕駛員違章駕駛，如酒后駕車、闖紅燈、超速行駛等等。根據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)跟蹤研究顯示，瑞典、芬蘭25%至29%的嚴(yán)重?fù)p傷道路交通事故與酒精有關(guān)，英國25%至49%的嚴(yán)重?fù)p傷道路交通事故與酒精有關(guān)，在加拿大和美國，這一比例達(dá)到43%至63%。在我國，因?yàn)槌傩旭偤途坪篑{車造成的交通事故舉不勝舉。違章駕駛的駕駛員因?yàn)榇嬖趦e幸心理，認(rèn)為即使違章駕駛也不一定會(huì)導(dǎo)致交通事故的發(fā)生。

不同駕駛員的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該最大限度體現(xiàn)該駕駛員所具有的風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)行“賞罰分明”的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率浮動(dòng)措施，才能夠最大限度提高機(jī)動(dòng)車駕駛員“安全駕駛”的意識，進(jìn)而減少交通事故的發(fā)生，營造安全、暢通的環(huán)境。