以往有裝修、留學(xué)、購(gòu)置大額消費(fèi)品等需求的市民大都選擇到銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，經(jīng)過抵押、擔(dān)保等繁瑣的手續(xù)，一般可以申請(qǐng)到相應(yīng)的資金應(yīng)急。個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？

但是今年以來，央行三次加息，在7月7日加息后一年期貸款基準(zhǔn)利率上升至6.56%。同時(shí)，央行連續(xù)6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率共3個(gè)百分點(diǎn),目前大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率升至21.5%,中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率也達(dá)到18%。緊縮的貨幣政策使銀行面臨“錢緊”的尷尬局面，個(gè)人消費(fèi)貸款、小額貸款等面臨成本攀升、無處下手的窘境，如何籌錢成為有借貸需求的市民的必修課。

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？記者近日從上海各大銀行營(yíng)業(yè)廳了解到，浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行已經(jīng)停止了個(gè)人消費(fèi)貸款的辦理業(yè)務(wù)，花旗銀行、建設(shè)銀行仍有該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)內(nèi)容各有千秋。

記者致電花旗銀行客戶經(jīng)理王小姐，了解到該行今年推出的相關(guān)業(yè)務(wù)，具備無抵押、無擔(dān)保的便捷性。王小姐介紹道：“客戶辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)只需提供居民二代身份證、個(gè)人在職證明或收入證明即可。”

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？花旗銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供的貸款額度為申貸人月工資的6至8倍，還款利率為8.8%，相比央行基準(zhǔn)利率上浮15%。與此同時(shí)，客戶根據(jù)實(shí)際情況可享受一年利率打7折的優(yōu)惠，即基準(zhǔn)利率6.4%左右。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)還款期限為48個(gè)月。

此外，記者從建設(shè)銀行了解到，該行個(gè)人消費(fèi)額度貸款只接受住房裝修、購(gòu)車等項(xiàng)目申請(qǐng)，出國(guó)留學(xué)則被排除在外?？头藛T介紹道：“建設(shè)銀行可以為需要住房裝修的客戶提供最高額度50萬元的貸款，需要抵押和擔(dān)保。放貸金額為質(zhì)押物品賬面價(jià)值的90%或抵押物品評(píng)估價(jià)格的70%。貸款利率比照國(guó)家基準(zhǔn)，最高還貸期限為5年。”

雖然花旗銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的申請(qǐng)并無門檻設(shè)置，但是該貸款接受申請(qǐng)時(shí)間截至今年7月31日，市民若不在此期間申請(qǐng)貸款，還是面臨無處可貸的難題。建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)偏向大額消費(fèi)，和車貸又有異曲同工之處，申款手續(xù)較為繁瑣。

對(duì)于無法從銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款又不能享受消費(fèi)金融公司貸款的消費(fèi)者來說，你手中的“信用卡”其實(shí)就是短期融資的最佳方式，如果運(yùn)用得當(dāng)，甚至可以免去一筆利息。

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？目前各大銀行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)最大的賣點(diǎn)就是免息分期付款,可分期期限基本一致，一般消費(fèi)最長(zhǎng)可分24期。隨著分期期數(shù)的增多，利率也呈階梯式上揚(yáng)。

浦發(fā)銀行推出信用卡商場(chǎng)免息分期業(yè)務(wù)，在北京蘇寧等指定商場(chǎng)刷卡可享受0首付、0利息，在上海一些駕校甚至有0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)的項(xiàng)目。在北京蘇寧電器，消費(fèi)者消費(fèi)滿1500元就可申請(qǐng)分期付款，最高額度為5萬元。分3期、6期、12期不等，對(duì)應(yīng)手續(xù)費(fèi)為1.5%、2.5%、4.5%。

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？興業(yè)銀行也有信用卡特約商戶免息分期業(yè)務(wù)，如蘇寧電器、永樂家電、迪信通等，但是在部分商戶消費(fèi)需繳納分期手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者可在消費(fèi)之前向商場(chǎng)咨詢。

免息分期付款的最大局限性在于能夠享受此政策的商鋪有限，消費(fèi)者未必能夠隨心所欲地選擇自己喜愛的商品。其實(shí)，大多數(shù)銀行信用卡分期付款也可不限商品、不限商戶，但需要一定的手續(xù)費(fèi)；該手續(xù)費(fèi)率不同銀行差別較大。

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？以興業(yè)銀行為例，單筆消費(fèi)滿100元即可通過信用卡網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及客服熱線申請(qǐng)辦理分期付款，分3、6、12、18、24期不同還款期限的業(yè)務(wù)可選，手續(xù)費(fèi)率最低2.4%（3期），最高15.6%（24期）。以一筆12萬元消費(fèi)為例，如果申請(qǐng)3期分期付款，每月還款4萬元，每月手續(xù)費(fèi)為288元，共需手續(xù)費(fèi)864元。

個(gè)人貸款消費(fèi)怎樣最劃算？不同銀行對(duì)消費(fèi)額度、消費(fèi)商品、消費(fèi)商戶的信用卡分期消費(fèi)和免息政策都略有不同，首付、手續(xù)費(fèi)和利息也各不一樣，消費(fèi)者在選擇時(shí)不免眼花繚亂。但是，若能花點(diǎn)心思精打細(xì)算一番，比如在使用信用卡分期付款時(shí)事先了解一下發(fā)卡銀行相關(guān)優(yōu)惠政策，若有多張不同銀行的信用卡則比對(duì)一下各家政策，再?zèng)Q定使用哪一張信用卡支付，也可以為自己省下一筆。