商業(yè)貸款是時(shí)下不少房奴的選擇，如何計(jì)算利率直接影響房奴每個(gè)月的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。除了基準(zhǔn)利率將隨國(guó)家的信貸政策在一定周期內(nèi)有所調(diào)整之外，選取何種貸款方式也將影響其利率。目前，在銀行貸款時(shí)共有兩種貸款方式，分別為等額本息法和等額本金法。

個(gè)人公積金房貸利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。根據(jù)津房改[1999]20號(hào)文件《關(guān)于調(diào)整房改資金存、貸款期限和利率的通知》規(guī)定，貸款期限1-5年(含5年)的貸款按月利率3.45‰執(zhí)行;貸款期限5年以上的貸款按月利率3.825‰執(zhí)行。

組合貸款中銀行個(gè)人住房商業(yè)貸款利率，按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。現(xiàn)行銀行個(gè)人住房商業(yè)貸款利率為：貸款期限1-5年(含5年)的貸款月利率4.425‰;貸款期限5年以上的貸款月利率4.65‰。

公積金房貸利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款期限在1年以?xún)?nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

央行上?？偛勘硎?，根據(jù)2010年5月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)合發(fā)文，對(duì)于商業(yè)性個(gè)人住房貸款的第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是以家庭為單位，認(rèn)房又認(rèn)貸。目前，各行依然嚴(yán)格執(zhí)行這一規(guī)定。不過(guò)，央行也表示，各家銀行可以根據(jù)自己的信貸額度，資金松緊情況考慮發(fā)放貸款，具體細(xì)則由銀行自己把握。此外，在上周五的新規(guī)出臺(tái)之前，已經(jīng)花錢(qián)把孩子的名字從房產(chǎn)證上去除的家庭，現(xiàn)在也不必特別懊惱。因?yàn)槿绱艘粊?lái)，孩子購(gòu)買(mǎi)婚房將有資格從銀行貸款。

二手房按揭貸款流程：

一、要購(gòu)買(mǎi)的二手房必須已辦理《房屋所有權(quán)證》，產(chǎn)權(quán)明晰并具備符合政府規(guī)定的進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)流通條件。房屋的房齡不能超過(guò)15年。

二、選擇貸款銀行，進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估。

三、填寫(xiě)借款申請(qǐng)表，并向貸款銀行提交下列資料：

二手房按揭貸款流程買(mǎi)房人需要準(zhǔn)備的資料：

1、借款人及配偶身份證、戶(hù)口簿、結(jié)婚證（如單身，需提供戶(hù)籍所在地民政部門(mén)開(kāi)具的單身證明）；

2、經(jīng)濟(jì)收入證明；

3、商品房買(mǎi)賣(mài)合同（雙方買(mǎi)房協(xié)議）；

4、首付款收條或存在該行的首付款證明憑證。

5、貸款人的貸款到期日，不能超過(guò)法定退休年齡（男65歲女60歲）

6、房齡不能超過(guò)15年。

二手房按揭貸款流程賣(mài)房人需要準(zhǔn)備的資料：

1、售房人（含共有人）身份證明及復(fù)印件、婚姻狀況證明、戶(hù)口簿；

2、產(chǎn)權(quán)證、土地證。

四、銀行對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方送交的資料的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性及供款人的資信進(jìn)行審查，審查合格后，出具《貸款承諾函》給買(mǎi)方，銀行會(huì)注明提供幾成，幾年按照貸款。

五、買(mǎi)方將購(gòu)房的首期款存入該行的帳戶(hù)，由銀行凍結(jié)，售房人在首期款交付、《貸款承諾函》簽訂后，到房地產(chǎn)交易管理中心辦理房屋交易手續(xù)。

六、房屋交易手續(xù)及新《房屋所有權(quán)證》辦理完畢后，買(mǎi)房人與貸款銀行簽訂借款合同，辦理抵押、保險(xiǎn)等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

七、借款合同生效，資金劃入買(mǎi)方的指定帳戶(hù)，然后買(mǎi)方將貸款和首期款一并交付給售房人。

購(gòu)房貸款利率表及最新貸款流程

活期存款 0.50

整存整取定期存款 -

三個(gè)月 2.85

半年 3.05

一年 3.25

二年 4.15

三年 4.75

五年 5.25

各項(xiàng)貸款 -

六個(gè)月 5.85

一年 6.31

一至三年 6.40

三至五年 6.65

五年 6.80