一萬(wàn)元錢多不多，不多；一萬(wàn)元能不能賺錢，能！一萬(wàn)元如何投資理財(cái)？當(dāng)下隨著移動(dòng)金融在理財(cái)領(lǐng)域的攻城略地，“全民理財(cái)”正在以前所未有的熱度蔓延。而一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，余額寶等貨幣基金令普通人在嘗到“一元起理財(cái)”甜頭的同時(shí)，也令這些開(kāi)始有理財(cái)觀念的“投資者”們對(duì)起始門檻的閥值不斷走低。一萬(wàn)元投資如何理財(cái)才能使財(cái)富收益最大化？

一萬(wàn)元如何投資理財(cái)——余額寶細(xì)水長(zhǎng)流

余額寶是什么？余額寶對(duì)于一萬(wàn)元如何投資理財(cái)?shù)囊饬x是什么？對(duì)于不熟悉金融市場(chǎng)的人來(lái)說(shuō)，余額寶就像天上掉下來(lái)的餡餅：收益率遠(yuǎn)高于銀行存款利率，風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)，存取便捷，成為專業(yè)知識(shí)不足的普通人投資理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

余額寶究竟是什么？本質(zhì)上它不過(guò)是一只貨幣市場(chǎng)基金。即使不是股民，大家對(duì)基金一定也有所耳聞?；鹗侨藗?yōu)榱丝朔I(yè)知識(shí)不足和非規(guī)模經(jīng)濟(jì)而發(fā)明的一種金融工具，散戶們把錢托付給投資水平更高的基金公司，由后者代為投資于各種證券，以獲取更高的收益。

主要投資于貨幣市場(chǎng)的基金就叫做貨幣市場(chǎng)基金。具體而言，貨幣市場(chǎng)基金主要購(gòu)買短期的國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單等，以這些投資對(duì)象的利息作為主要收益。

貨幣市場(chǎng)基金的投資對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)極低，回報(bào)率又比市場(chǎng)利率略高，流動(dòng)性也比定期存款更好，因此它成為不追求很高回報(bào)的理財(cái)者最好的資金存放方式。在美國(guó)，貨幣市場(chǎng)基金是僅次于股票基金的第二大基金類型，截止到2013年，貨幣市場(chǎng)基金份額占全部基金的22.44%。

余額寶依托天宏貨幣基金，把老百姓閑散的錢集中起來(lái)生利。其募集的錢又以大額存款的形式重新回到了銀行。余額寶給大眾支付的高利息其實(shí)還是銀行支付的利息。因?yàn)樗故找媛时緛?lái)不高的小額閑散資金獲得了較高的收益率，從而成為寶，被其主人取名余額寶。

為什么銀行只給個(gè)人儲(chǔ)戶很低的利息，卻給余額寶高利息呢？答案在于：規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同樣是拉存款，從余額寶那里拉100億和從散戶那里拉100億，成本一個(gè)在天上，一個(gè)在地下。銀行之所以愿意給余額寶更高的收益，很大程度上是因?yàn)橛囝~寶為他們節(jié)省了成本。這好比團(tuán)購(gòu)。商家之所以愿意給團(tuán)購(gòu)更優(yōu)惠的價(jià)格，是因?yàn)閳F(tuán)購(gòu)為商家節(jié)省了營(yíng)銷費(fèi)用，商家愿意把這節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用，以折扣的形式部分返還給團(tuán)購(gòu)者。

一萬(wàn)元如何投資理財(cái)——新型理財(cái)產(chǎn)品將與移動(dòng)金融分庭抗禮

日前，平安銀行悄然推出了首款起始投資金額為1萬(wàn)元的保本理財(cái)產(chǎn)品—金橙養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，且該款產(chǎn)品預(yù)期年化收益高達(dá)6%以上。據(jù)了解，這款產(chǎn)品期限分為1個(gè)月、4個(gè)月、6個(gè)月、7個(gè)月、8個(gè)月、9個(gè)月、10個(gè)月、15個(gè)月8個(gè)檔次，預(yù)計(jì)年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。

值得注意的是，與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的投資門檻相比，1萬(wàn)元投資門檻的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)創(chuàng)新。事實(shí)上，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)，而且客戶需要到銀行柜面面簽。在傳統(tǒng)的金融運(yùn)作中，這樣的規(guī)定雖然將大部分普通投資者拒之門外，但由此衍生而來(lái)的大量活期或定期存款無(wú)疑降低了銀行的資金成本，然而，余額寶們的出現(xiàn)打破了這一平衡。在此情況下，理財(cái)產(chǎn)品的親民化也成為大勢(shì)所趨。“保本”、“低門檻”、“安全”，這些均對(duì)習(xí)慣于傳統(tǒng)渠道的中老年投資者起到了一定的引流作用。有平安銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，對(duì)這一產(chǎn)品進(jìn)行咨詢和購(gòu)買的客戶很多，而在具體的銷售環(huán)節(jié)，1萬(wàn)、2萬(wàn)的散戶較多。

盡管相較于銀行的讓步，目前年輕的理財(cái)一族仍對(duì)零投資門檻，且可以隨時(shí)支取的貨幣基金們顯得更具興趣。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，盡管受制于種種制約，傳統(tǒng)銀行在綜合化轉(zhuǎn)型的指針指向新型業(yè)務(wù)時(shí)，必然涉及深層次的調(diào)整。在高收益、低門檻、風(fēng)險(xiǎn)低的投資門檻下，這款低門檻理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)世作為銀行落實(shí)普惠金融的一種全新的嘗試，如果能夠刺激其他銀行跟風(fēng)效仿，在銀行自身的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)把控能力及資金安全性的優(yōu)勢(shì)下，或?qū)⒛芪邇糁悼蛻艋亓?，與移動(dòng)金融分庭抗禮。