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在我國(guó)，銀行貸款利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管制，中國(guó)銀行制定基準(zhǔn)利率，包括存款還有貸款，但是實(shí)際利率是可以再基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。在2004年央行放開(kāi)了銀行貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準(zhǔn)利率。2013銀行貸款利率來(lái)說(shuō)，你有所了解嗎?

先說(shuō)說(shuō)2013銀行貸款利率的一些基本常識(shí)。

(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。

1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：

利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：

計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：

①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：

②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：

③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

（三）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。

（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。

（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。

（六）計(jì)息方法的制定與備案

全國(guó)性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

2013銀行貸款利率其實(shí)是不同情況利率也有所不同不同。首先房貸：銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評(píng)價(jià)的,根據(jù)信用情況、抵押物、國(guó)家政策（是否首套房）等來(lái)確定貸款利率水平,如果各方面評(píng)價(jià)良好，不同銀行執(zhí)行的房貸利率有所差別, 2011年由于資金緊張等原因，部分銀行首套房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍或1.05倍。從2012年多數(shù)銀行將首套房利率調(diào)整至基準(zhǔn)利率。4月上旬，銀行開(kāi)始執(zhí)行首套房貸利率優(yōu)惠。部分銀行利率最大優(yōu)惠可達(dá)85折。五年期限以上85折優(yōu)惠后利率為6.55%*0.85=5.5675%，2012年三季度以來(lái)由于資金供應(yīng)緊張、信貸資金不足等原因又有所收緊。首套房利率一般在基準(zhǔn)利率與85折之間，目前普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

其次貸款利率與貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關(guān)。國(guó)家規(guī)定基準(zhǔn)利率，各銀行根據(jù)各種因素確定差別貸款利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或下浮。現(xiàn)行基準(zhǔn)利率是2012年7月6日調(diào)整并實(shí)施的，種類(lèi)與年利率如下：①短期貸款六個(gè)月（含）5.6%；②六個(gè)月至一年（含）6%；③一至三年（含）6.15%；④三至五年（含）6.4%；⑤五年以上6.55%。

其實(shí)2013銀行貸款利率主要還是根據(jù)中國(guó)人民銀行的基準(zhǔn)利率，各大商業(yè)銀行再根據(jù)借款人的實(shí)際情況在央行允許的范圍內(nèi)可以上下浮動(dòng)，但是基本上變化不大。但是近些年來(lái)，由于市場(chǎng)的飛速發(fā)展，利率市場(chǎng)化的腳步正在加快，但是中國(guó)的利率市場(chǎng)化是一個(gè)復(fù)雜而又敏感的政策，央行也是慎重推行。

銀行的業(yè)務(wù)有很多種，按不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類(lèi)，按照復(fù)雜程度可以分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)。按照其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類(lèi)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的貸款，就涉及到貸款利率。先了解下銀行的業(yè)務(wù)，然后我們具體看下2012銀行貸款利率。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)外負(fù)債方式籌措日常工作所需資金的活動(dòng)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，主要由自有資本、存款和借款構(gòu)成，其中存款和借款屬于吸收的外來(lái)資金，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。[3] 負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動(dòng)。商業(yè)銀行盈利狀況如何經(jīng)營(yíng)是否成功，很大程度上取決于資金運(yùn)用的結(jié)果 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般有以下構(gòu)成 ，其中以貸款和投資最為重要。[5] 儲(chǔ)備資產(chǎn)儲(chǔ)備資產(chǎn)是銀行為應(yīng)付存款提取而保存的各種形式的支付準(zhǔn)備金的總稱。儲(chǔ)備資產(chǎn)包括庫(kù)存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準(zhǔn)備金、存放在同業(yè)的存款、托收未達(dá)款項(xiàng)和托收中現(xiàn)金以及壞賬準(zhǔn)備金等。[4] 信貸資產(chǎn)信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動(dòng)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的項(xiàng)目，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重最大。按保障程度(風(fēng)險(xiǎn)程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無(wú)須提供擔(dān)保品而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是銀行憑借客戶擔(dān)保人的雙重信譽(yù)而發(fā)放的貸款。抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價(jià)值的商品物質(zhì)或有價(jià)證券作為抵放的貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)劃分，有利于銀行加強(qiáng)貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時(shí)，應(yīng)視貸款對(duì)象、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度加以確定。按期限，貸款可分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款。1年以短期貸款；1－7年為中期貸款；7－10年為長(zhǎng)期貸款。以分貸款種類(lèi)，主要作用是有利于銀行掌握資產(chǎn)的流動(dòng)性性，便于銀行短、中、長(zhǎng)期貸款保持適當(dāng)比例。按對(duì)象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利于按貸款對(duì)象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動(dòng)方向及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結(jié)構(gòu)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)情況。按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過(guò)貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預(yù)計(jì)兩年以上時(shí)間不能歸還。呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無(wú)力歸還的貸款。這種分類(lèi)的目的在于加強(qiáng)銀行貸款質(zhì)量管理，找出產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因，以措施和對(duì)策。而與貸款相關(guān)的就是貸款利率問(wèn)題。利率寬松還是緊縮，將影響貸款人的貸款熱情，深入的說(shuō)會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)的活躍。拿2012年來(lái)說(shuō)銀行貸款利率是多少？最新貸款基準(zhǔn)利率     2011年7月7日公布
利率項(xiàng)目 年利率(%)
一、短期貸款
六個(gè)月（含） 6.10%
六個(gè)月至一年（含） 6.56%
二、中長(zhǎng)期貸款
一至三年（含） 6.65%
三至五年（含） 6.90%
五年以上 7.05 %
三、個(gè)人住房公積金貸款:
五年以下(含五年) 4.45%
五年以上 4.90%
基準(zhǔn)利率1.1倍就是在原來(lái)的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加10%
比如五年以上的7.05%×1.1=7.755%央行放開(kāi)了銀行貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準(zhǔn)利率。不過(guò)對(duì)信用社貸款利率仍有上限限制，要求信用社貸款利率上限不得高于2.3倍基準(zhǔn)利率。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，流動(dòng)自己不足往往需要借助銀行的貸款。銀行貸款利率也影響了一些企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)。2012銀行貸款利率相比于上一年變化并不是很大。

對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)最為關(guān)心的話題就是“貸款利率”，因?yàn)樗鼪Q定了貸款成本的多少。但是對(duì)于“2014年銀行貸款利率是多少”的問(wèn)題，我們不能給出準(zhǔn)確答案，因?yàn)楦鱾€(gè)銀行貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)均不一致。2014年銀行貸款利率是多少？一般都是在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)，而貸款基準(zhǔn)利率是由央行設(shè)定的，而且不同的貸款產(chǎn)品、不同的貸款機(jī)構(gòu)、不同的借款人貸款利率都不相同。2014年銀行貸款基準(zhǔn)利率按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：2014年銀行貸款利率項(xiàng)目 年利率%一、短期貸款  六個(gè)月（含） 5.6六個(gè)月至一年（含） 6二、中長(zhǎng)期貸款  一至三年（含） 6.15三至五年（含） 6.4五年以上 6.552014年銀行貸款利率是多少？對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的當(dāng)然是利息了，那么貸款利息怎么算呢？根據(jù)實(shí)際情況，貸款利息多少主要取決于各家貸款機(jī)構(gòu)的貸款利率（一般在央行規(guī)定的利率范圍內(nèi)浮動(dòng)）以及還款的方式。2014年銀行貸款利率是多少？由于還款方式不一樣，比如等額本金還款法、等額本金還款法等，使得每月需要交納的貸款利息都是不一樣的。不過(guò)，無(wú)論什么貸款方式，貸款利息都有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的計(jì)算規(guī)則。貸款利息計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)公式：當(dāng)月貸款利息=上月剩余本金*貸款月利率；當(dāng)月已還本金=當(dāng)月還款額-當(dāng)月貸款利息；上月剩余本金=貸款總額-累計(jì)已還本金；那么，到底貸款利息怎么算呢？2014年銀行貸款利率是多少？下面我們可以根據(jù)一個(gè)實(shí)際的例子加以說(shuō)明：假如，借款人A到XX銀行貸款10萬(wàn)元，貸款期限是3年，按照2013年最新的貸款利率執(zhí)行，每月的貸款利率是0.5125%（目前3年期的貸款年利率是6.15%）。那么，第一個(gè)月貸款利息=100000*0.5125%=512.5；第一個(gè)月已還本金=第一個(gè)月還款額（取決于還款方式）-521.5；第一個(gè)月剩余本金=100000-（第一個(gè)月還款額-521.5）；第二個(gè)月貸款利息={100000-（第一個(gè)月還款額-521.5）}*0.5125%……以后每月的貸款利息計(jì)算以此類(lèi)推，直到還款完畢為止（貸款到期）。以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定注：各個(gè)商業(yè)銀行執(zhí)行的貸款利率，可以根據(jù)借款人的實(shí)際情況在央行允許的浮動(dòng)范圍內(nèi)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)。2014年銀行貸款利率是多少？經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定自7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。所以實(shí)際的貸款利率還需要咨詢各家銀行。