開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

合理的規(guī)劃理財(cái)能幫助一個(gè)人或者一個(gè)家庭更好的進(jìn)行資產(chǎn)分配，在日常生活中很多家庭選擇的理財(cái)方式為保險(xiǎn)理財(cái)，在保險(xiǎn)理財(cái)投資中中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)建議，投資人一定要熟悉保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊恍┳⒁馐马?xiàng)及誤區(qū)，對(duì)于相對(duì)缺乏專業(yè)知識(shí)的人來說至關(guān)重要。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)提醒理財(cái)誤區(qū)：

保險(xiǎn)是用來賺錢的

保險(xiǎn)是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對(duì)于這個(gè)問題，幾乎每個(gè)投保人都希望能夠搞清楚。簡(jiǎn)單來說，保障類的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保單與賺錢關(guān)系不大，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)保單有一些投資功能，如何把握一張保單中保障與投資的平衡度，就成為一項(xiàng)高難度的技術(shù)活了。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)建議，保險(xiǎn)并不是一個(gè)短期就能夠獲利的賺錢工具。作為金融三大工具之一的保險(xiǎn)，它是和銀行、證券并存的理財(cái)手段之一。

買保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄

常有讀者打電話到保險(xiǎn)公司咨詢：“我想買保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)蓄型的那種，請(qǐng)問哪種保險(xiǎn)好？” 中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)提醒，其實(shí)，保險(xiǎn)的內(nèi)涵遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄豐富得多。它除了所謂的儲(chǔ)蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規(guī)劃的大事；是一份責(zé)任，更是化解生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)的工具。一個(gè)人應(yīng)統(tǒng)籌好一生的風(fēng)險(xiǎn)防御，做好防止生活被改變的規(guī)劃可能更加重要。

已有社保，不再需要商保

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)提醒，廣大有此想法的百姓朋友，社保的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人也需要承擔(dān)一部分。如果患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響，這個(gè)時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)就是社保的必要補(bǔ)充。

而且我們國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的程度比較低，退休后從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅僅夠日?；旧钚枰?，而有了商業(yè)保險(xiǎn)，就可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金，提高生活品質(zhì)。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)提醒理財(cái)注意事項(xiàng):

第一，找準(zhǔn)定位，明確保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的功能。保險(xiǎn)是對(duì)未來事件發(fā)生不確定性的準(zhǔn)備和補(bǔ)償。其在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中扮演的最主要的角色應(yīng)該是規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，即保障功能。與其他金融產(chǎn)品相比，銀行與證券是“以一萬賺一百”，而保險(xiǎn)卻是“以一百保一萬不損失”。投保人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)這種互助互惠的優(yōu)勢(shì)是其它金融產(chǎn)品無法取代的。這就要求投保人在安排保險(xiǎn)支出時(shí)，應(yīng)分清輕重緩急，首選當(dāng)為意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)、重疾類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭可以再考慮購買子女教育、投資分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，以防止出現(xiàn)產(chǎn)品搭配本末倒置的現(xiàn)象。在正確的觀念指引安排理財(cái)規(guī)劃。

第二，選擇合適的保險(xiǎn)公司。在同一投保群體、同一利率政策條件下，各保險(xiǎn)公司保單理論成本基本相同。對(duì)保險(xiǎn)公司的考察主要體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量上。選擇保險(xiǎn)人的主要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力；提供良好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和理賠服務(wù)；重合同、守信用；承保時(shí)合理收費(fèi)、受損時(shí)如期如數(shù)賠款等。購買投連、分紅類產(chǎn)品的投保人要特別注意考察保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，包括保險(xiǎn)公司的實(shí)力、股東結(jié)構(gòu)及相關(guān)背景、保險(xiǎn)公司過去數(shù)十年的財(cái)務(wù)報(bào)表（特別是過去的凈資產(chǎn)收益情況）、保險(xiǎn)公司投資部專家群體的素質(zhì)、具體險(xiǎn)種過去的實(shí)際運(yùn)作情況等。

第三，選擇合適的產(chǎn)品，做好綜合保障規(guī)劃。在保障主體上應(yīng)該以先保大人，后保孩子；保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。所以在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的越多越好。在保障水平上，應(yīng)以考慮所保障風(fēng)險(xiǎn)事件萬一發(fā)生后可能對(duì)家庭造成多大的損失，那么選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額就以能夠彌補(bǔ)這些損失為準(zhǔn)；在險(xiǎn)種搭配上，應(yīng)首先考慮購買具有保障功能的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾類產(chǎn)品，其次才是子女教育類產(chǎn)品，最后才考慮具有投資和理財(cái)功能的投連險(xiǎn)及分紅類產(chǎn)品。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)逐步被人們認(rèn)識(shí)并走進(jìn)了千家萬戶。但目前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)知識(shí)普及率較低，人們對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的認(rèn)知度還較為有限，在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)，開心保幫您指出了其主要問題所在。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會(huì)將個(gè)人金融資產(chǎn)的1/4用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)美國(guó)2000年的一項(xiàng)有關(guān)個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險(xiǎn)占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)起步時(shí)間晚，人們對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任度十分有限，即使購買保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問題存在如下：

（一）居民保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足

在全球人均投保率超過50%的今天，我國(guó)國(guó)民購買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。據(jù)法國(guó)AC尼爾森市場(chǎng)調(diào)查公司公布對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)熱情偏低，需求有限。另據(jù)法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)委托蓋洛普咨詢有限公司進(jìn)行的一項(xiàng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購買人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對(duì)保險(xiǎn)“不熟識(shí)”，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障及理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

（二）居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

大部分居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能認(rèn)識(shí)不足，以致在保險(xiǎn)理財(cái)投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險(xiǎn)最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最核心的使用價(jià)值，買保險(xiǎn)并不意味著可以發(fā)財(cái)。一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。而許多投保人并沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，忽略了理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)最基本最重要的功能，卻在投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種熱賣時(shí)盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財(cái)規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆桨冈O(shè)計(jì)存在誤區(qū)

由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)知識(shí)普及率低，大部分家庭尚未形成將保險(xiǎn)納入個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的意識(shí)，即使有計(jì)劃并付諸行動(dòng)，也常會(huì)因?qū)I(yè)知識(shí)的欠缺而使保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)一直作為財(cái)政的附庸而存在，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的界限長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的功能得到承認(rèn)，企業(yè)與民眾通過購買保險(xiǎn)將未來不確定的意外和偶然性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計(jì)劃。

在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)，普通百姓對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會(huì)產(chǎn)生退保等造成財(cái)產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購買什么樣理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)從實(shí)際出發(fā)，切忌盲目跟風(fēng)。