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從2013年夏天開始，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一時(shí)間得到了很多人的追捧和歡迎，但是從年后之后，余額寶收益率就從春節(jié)期間的近7%跌破了5%，目前而言，應(yīng)該還有很多朋友觀望著，余額寶收益率能否回到最初的收益。那么余額寶到底是為什么收益會(huì)下降呢，長(zhǎng)期的發(fā)展情況下，余額寶收益率為什么不能一直保持持續(xù)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀呢？免費(fèi)不會(huì)太長(zhǎng)久使用余額寶轉(zhuǎn)出的時(shí)候，用戶會(huì)看到“推廣期使用轉(zhuǎn)出功能免費(fèi)”的字樣，支付寶官網(wǎng)也注明，使用余額寶只是“目前”不收取任何手續(xù)費(fèi)，未來(lái)并不排除收費(fèi)的可能。余額寶幫助用戶購(gòu)買的，是天弘基金的“增利寶”市場(chǎng)貨幣基金。天弘基金副總經(jīng)理周曉明曾表示，這只基金以支付寶作為唯一直銷推廣平臺(tái)，但同時(shí)，天弘基金官方網(wǎng)站也明確標(biāo)明“增利寶”的管理費(fèi)、托管費(fèi)和銷售服務(wù)費(fèi)的年費(fèi)率共0.63%。那么，余額寶能夠免費(fèi)多久，就不得而知了。貨幣基金≠零風(fēng)險(xiǎn)余額寶服務(wù)是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購(gòu)買貨幣基金的收益。雖然貨幣基金算是基金中風(fēng)險(xiǎn)最低的，歷史上出現(xiàn)虧損的很少，但依然無(wú)法與銀行利息的安全性相比。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，本次市場(chǎng)“鬧錢荒”讓很多貨幣基金面臨大額贖回的壓力，流動(dòng)性受到威脅，而對(duì)于支付寶這樣一個(gè)消費(fèi)支付平臺(tái)，由電商平臺(tái)促銷活動(dòng)帶來(lái)的大規(guī)模贖回，也是其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。高收益并不能持續(xù)根據(jù)支付寶官方網(wǎng)站介紹：2012年，10萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過(guò)余額寶收益能超過(guò)4000元。高出銀行利息10倍的收益賺足了人們的眼球，但理性來(lái)看，這更多的是余額寶的宣傳噱頭，因?yàn)橛囝~寶的收益其實(shí)是來(lái)自與天弘基金合作的、投資于貨幣基金的增利寶基金產(chǎn)品的市場(chǎng)收益，此次是因?yàn)槭袌?chǎng)資金面緊張，協(xié)議存款利率非常高，增利寶基金在充分保障流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下實(shí)現(xiàn)了高收益。所以，就連天弘基金副總經(jīng)理周曉明都對(duì)媒體坦言：“高收益并不是一直能保持的，未來(lái)會(huì)回歸常態(tài)。”余額寶們的“天時(shí)”初生的“寶寶”總是長(zhǎng)得特別快，余額寶們的崛起，除了監(jiān)管政策的“人和”，也算是趕上了天時(shí)地利。地利方面，當(dāng)然是阿里巴巴集團(tuán)自身電商業(yè)務(wù)多年的深耕下，支付寶活躍用戶的增加。至于“天時(shí)”，余額寶正是誕生于2013年6月“錢荒”爆發(fā)的時(shí)機(jī)，并在此后的季末、年底等幾個(gè)銀行流動(dòng)性比較緊張的關(guān)口，實(shí)現(xiàn)了連番飛躍，其規(guī)模增長(zhǎng)與高收益率緊密相關(guān)，而其高收益率正是來(lái)源于銀行間流動(dòng)性緊張下的短期利率飆升以及監(jiān)管套利下的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)扭曲。實(shí)際上，2013年央行為了穩(wěn)定M2增速目標(biāo)值，而局部犧牲了對(duì)利率中樞的控制。13%的M2增速，剔除約20%的存款準(zhǔn)備金以后，實(shí)際上與名義GDP增速（約7.5%的實(shí)際GDP增速+約3%的CPI增速）基本一致。從根本上說(shuō)，就是要穩(wěn)定M2與GDP的比值，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不再依賴于非常態(tài)的寬松貨幣政策。而利率市場(chǎng)化是指資金供給與需求兩端議價(jià)的市場(chǎng)化，并非意味著央行連基于通脹率考慮的利率中樞都不再控制了，2013年的利率波動(dòng)有其特殊性。2014年春節(jié)以后，余額寶的收益率就一直處于下降通道。直觀來(lái)看，在央行節(jié)后“前瞻性”地連續(xù)多次通過(guò)正回購(gòu)回收流動(dòng)性的情況下，銀行間資金拆借利率仍處于下降通道。背后的原因是，經(jīng)歷過(guò)2013年的“錢荒”教訓(xùn)，面對(duì)央行貨幣政策“前瞻性”的表態(tài)，以及對(duì)更嚴(yán)格的表外、同業(yè)融資監(jiān)管政策落地的預(yù)期，銀行在表外、同業(yè)融資方面有比較明顯的收斂，從1月份的數(shù)據(jù)來(lái)看，在表內(nèi)人民幣貸款增長(zhǎng)14.3%的情況下，整體社會(huì)融資規(guī)模增速只有1%出頭，表外融資占比同比減少了0.7個(gè)百分點(diǎn)，而M2增速也只有13.2%，而上年同期則是15.9%。銀行表外主動(dòng)去杠桿，央行M2目標(biāo)也如愿以償，這使得局部流動(dòng)性緊張攪動(dòng)的利率“鯰魚效應(yīng)”消退了。也就是說(shuō)，2014年的M2目標(biāo)值可能比上年容易實(shí)現(xiàn)，這意味著央行可以更放心地通過(guò)公開市場(chǎng)操作維持合理穩(wěn)定的利率中樞，現(xiàn)在“前瞻性”地回收流動(dòng)性，未來(lái)也可能“前瞻性”地釋放短期流動(dòng)性，避免出現(xiàn)流動(dòng)性局部過(guò)緊的節(jié)奏。任何的理財(cái)產(chǎn)品都不可能保持永恒不變的高收益，余額寶也是如此，只有正確理性的對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品收益率，才能走出健康理財(cái)之路。