開心保保險網(wǎng)

從去年整體來看，余額寶收益率可謂是賺足了眼球，讓不管是60后還是90后，都過上了一把投資的癮，高收益、低門檻、便攜的操作可以說是集萬千寵愛在一身啊，但是余額寶高收益率的背后，我們應(yīng)該警惕的問題有哪些呢？貪戀余額寶高收益優(yōu)勢的背后要警惕：一直以來，很多用戶在支付寶、財付通這樣的第三方支付產(chǎn)品都有沉淀資金，卻沒有收益。對此，很多專家學(xué)者強(qiáng)烈呼吁，第三方支付應(yīng)該支付用戶帳戶余額的收益。央行2011年下發(fā)的《第三方支付備付金管理辦法》稱：“客戶沉淀在支付寶中的余額，支付寶有權(quán)利去購買協(xié)議存款，所獲得的收益歸支付寶所有。”這意味著客戶沉淀在第三方支付產(chǎn)品中的余額，無法獲得收益。對于央行的第三方支付新規(guī)，專家學(xué)者強(qiáng)烈反對，用戶很無奈。在這樣一個市場背景之下，阿里巴巴推出余額寶，而且打著高收益的旗號，博得媒體眼球亦是必然。正因如此，很多媒體一味抓住“高收益”這一熱點，對于余額寶高收益的來龍去脈并不清楚。嚴(yán)格來說，余額寶的高收益只能是理想收益。余額寶的收益是購買貨幣基金所得，這注定余額寶的收益與銀行和證券公司銷售的基金一樣，高收益伴隨著高風(fēng)險。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。在關(guān)注這些余額寶類的產(chǎn)品具有上述優(yōu)點的同時，也應(yīng)該意識到其本身也存在一些問題和不足：一是信息不對稱，或進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險。多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的用戶對金融市場的知識與信息并不了解，而僅僅被動接受支付機(jī)構(gòu)所選取的“合作單位”，對于“合作單位”的資金運作情況幾乎一無所知。支付機(jī)構(gòu)不僅可以自主決定貨幣基金、債券基金、股票基金甚至民間融資或者直接融資者，在從用戶投資收益中分一杯羹的同時，風(fēng)險卻由用戶承擔(dān)。信息的不對稱性會引發(fā)道德風(fēng)險以及支付平臺的尋租行為。過高的融資成本又會造成資金投向風(fēng)險較大的領(lǐng)域，造成風(fēng)險的積聚和傳染。二是宣傳有誤導(dǎo)，風(fēng)險提示不足?！蹲C券投資基金銷售管理辦法》第四十三條規(guī)定，“基金宣傳推介材料中推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購買貨幣市場基金不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。”拿支付寶為例，其在首頁醒目位置稱，“余額寶”高收益，資金用于投資國債、銀行存單等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，無須擔(dān)心資金風(fēng)險。與之鮮明對比的是，在頁面下方以小字表示“貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險很小”。由此可見，支付寶在宣傳過程中，故意淡化了“余額寶”客觀存在的風(fēng)險，可能讓投資者產(chǎn)生誤解。三是存在安全風(fēng)險。通過新聞報道，我們了解到近年來余額寶類產(chǎn)品被盜案件頻發(fā)，雖然余額寶的宣傳頁面中宣稱“資金被盜全額補(bǔ)償”，但在實際操作中，客戶可能面臨舉證難問題。此外，《余額寶服務(wù)協(xié)議》中明確說明，能否得到補(bǔ)償及具體金額取決于支付寶自身獨立的判斷。客戶資金安全難以得到有效保障。這告訴我們，所謂的余額寶聲稱的全額賠付實際上存在著實現(xiàn)障礙。三是投資門檻低，吸引全民參與。余額寶類產(chǎn)品不限制用戶的最低購買金額，一方面有利于能夠最大限度的集中社會所有零碎、閑散資金，提升社會資本的利用率，同時讓客戶享受最便捷的理財服務(wù)，另一方面也對較多從未涉及理財業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行了投資理財觀念的啟蒙，尤其以后者對整個社會樹立正確的敏銳的投資理財觀念起到了重要的作用。余額寶高收益的背后，其實我們也知道它其實屬于一款貨幣基金，此類的理財產(chǎn)品也是會存在一定的風(fēng)險的，所有理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。 

人人都說理財好，余額寶好，但余額寶安全嗎？對于月入三千的我來說，理財似乎是個很遙遠(yuǎn)的名詞，每月刨除房租，吃喝的所剩無幾，更哪況年輕的心沒事兒還要去瀟灑一下，不是月光就不錯了，但是隨著年齡的增長，亞歷山大啊，父母的催婚，丈母娘的催婚。現(xiàn)在日子過得越來越節(jié)儉了，每個月銀行卡里還會剩那么點兒銀子。送去銀行吧，那么點兒不夠跑腿兒的，活期利息少，死期的又不靈活，前段時間同事跟我說都什么年代了啊，還錢還存銀行啊，大家都用余額寶了，屌絲公認(rèn)的理財好助手啊?？墒浅鲇谧约阂幌蛑?jǐn)慎的性格，心里有個問號，余額寶安全嗎？

經(jīng)過各方面的調(diào)查原來余額寶實際上是一種貨幣基金，是天弘基金進(jìn)行運作，每天的收益率是不同的?；鸸就ㄟ^各種投資組合獲取收益，進(jìn)行基金股份分配。從前段時間看來，年化收益一般在6.2%-6.7%之間。風(fēng)險很?。ɡ碚撋厦糠N投資產(chǎn)品均有風(fēng)險）。

一般來講，在同時滿足下列兩個條件時，貨幣市場基金可能會發(fā)生本金虧損：一是短期內(nèi)市場收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價格大幅下跌；二是貨幣基金同時發(fā)生大額贖回，不能將價格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實際虧損。據(jù)有關(guān)測算表明，單日貨幣市場基金發(fā)生本金虧損的可能性很小（0.06117%），如持有一周或者一月，則本金損失的概率接近于0。隨著持有期的延長，由于市場風(fēng)險所導(dǎo)致的虧損概率會降到非常低。而國內(nèi)貨幣基金按規(guī)定不得投資股票、可轉(zhuǎn)換債券、AAA級以下的企業(yè)債等品種，因此發(fā)生信用風(fēng)險的概率更低。

貨幣型基金是一種開放式基金，按照開放式基金所投資的金融產(chǎn)品類別，人們將開放式基金分為四種基本類型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類屬于資本市場，后一類為貨幣市場。貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品”，其主要特征是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

那么，貨幣基金余額寶安全嗎？貨幣基金投資存在一定的風(fēng)險，但是相對于其他投資方式而言，風(fēng)險還是比較小的。貨幣市場基金的風(fēng)險來自其投資的短期債券與市場利率變化。當(dāng)市場利率突然發(fā)生變化而短期債券的利息隨之發(fā)生變化時基金沒有做出及時的調(diào)整以致其整體收益下跌。還有一種風(fēng)險來自其自身行業(yè)的競爭，其每天的七日年化收益率的計算是以當(dāng)天的收益曲線中最有利于基金公司的價格計算出來。造成報價收益與實際收益的差異。

余額寶安全嗎目前情況來看風(fēng)險很小。一是沒有事實發(fā)生過的風(fēng)險案例；二是天弘基金已對賬戶進(jìn)行投保，承諾一旦產(chǎn)生風(fēng)險本金全額補(bǔ)償。

雖然余額寶是由國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務(wù)。而且余額寶擁有支付寶的支付功能，可以用于淘寶網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等，還可像貨幣基金那樣每天獲取一定的收益，也就是說，支付寶的功能，余額寶基本都能夠?qū)崿F(xiàn)，既然他有這么多的優(yōu)點，就更讓人又疑問，余額寶安全嗎？但是看著身邊的朋友同事一個個每天談?wù)撝裉斓氖找娑嗌?，今天買東西用余額寶支付又有多方便，自己也就把每個月剩的點兒銀子投進(jìn)去，別說一天兩天的過去，雖然每天的收益暫時的不是很多，但是每天的收益加上每周的走勢的分析圖，讓我這個窮屌絲也有了理財?shù)暮弥至?，而且慢慢的養(yǎng)成了學(xué)會理財?shù)暮昧?xí)慣。