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認(rèn)識保險(xiǎn) 淺論產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及建議

摘要：當(dāng)前我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配;針對美國產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場的變化，順應(yīng)我國對外貿(mào)易不斷增長的趨勢，以及對出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)不斷增長的需求，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，立足長遠(yuǎn)，從承保風(fēng)險(xiǎn)控制、核保隊(duì)伍建設(shè)、理賠服務(wù)上，遵循循序漸進(jìn)原則，培育和發(fā)展我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場。

一、出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費(fèi)或使用過程中發(fā)生事故，對消費(fèi)者或使用者造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。(一)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)1.“長尾巴”責(zé)任通常，采用事故發(fā)生為基礎(chǔ)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單，屬于“長尾巴”的責(zé)任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質(zhì)造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發(fā)生。“長尾巴”責(zé)任困擾保險(xiǎn)人的是無法精確預(yù)測最終的賠償金額，從而影響保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。由于保險(xiǎn)人無法預(yù)見被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無法預(yù)見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時(shí)，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導(dǎo)致賠償金額的提高，從而可能導(dǎo)致當(dāng)初制定的保費(fèi)不能滿足現(xiàn)在的賠償，因此容易對經(jīng)營造成不利影響。2.嚴(yán)格責(zé)任被保險(xiǎn)人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權(quán)和欺詐行為，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任。而當(dāng)今，大多數(shù)產(chǎn)品責(zé)任訴訟都以嚴(yán)格侵權(quán)責(zé)任為基礎(chǔ)，因此加大了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任關(guān)注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險(xiǎn)，舉證責(zé)任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時(shí)已克盡謹(jǐn)慎之責(zé)，但是，如果產(chǎn)品存在不，合理的危險(xiǎn)，法庭仍將判廠家承擔(dān)責(zé)任。3.賠付以各國法律為依據(jù)，賠付差異較大產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償處理以各國的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責(zé)任事故損害賠償法律制度和消費(fèi)者的索賠意識不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付情況也各異。當(dāng)前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國、其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀(jì)80年代有200多家保險(xiǎn)公司由于該險(xiǎn)種經(jīng)營不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發(fā)的責(zé)任索賠，使全球承保美國產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司遭到標(biāo)準(zhǔn)普爾等評級公司的普遍降級。(二)我國出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配;不少中資保險(xiǎn)公司對發(fā)展該險(xiǎn)種持謹(jǐn)慎態(tài)度。究其原因，主要有：熟悉該險(xiǎn)種的專業(yè)核保人才匱乏、對境外的法律制度不熟悉、在處理消費(fèi)者索賠案件時(shí)渠道不順暢和不及時(shí)等。

二、培育和發(fā)展我國出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場的對策建議

(一)承保風(fēng)險(xiǎn)控制方面1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎(chǔ)，或在事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單上增加“日落條款”，以控制“長尾巴”責(zé)任，從而確保較好的承保記錄。2.在承保產(chǎn)品的選擇上，可從低風(fēng)險(xiǎn)、低案均賠付的產(chǎn)品向高風(fēng)險(xiǎn)、高案均賠付的產(chǎn)品逐步推進(jìn)，現(xiàn)階段可先承保日用消費(fèi)晶等類的產(chǎn)品，將來再逐步過渡到承保農(nóng)產(chǎn)品、交通工具等。(二)核保隊(duì)伍建設(shè)方面鑒于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的技術(shù)含量較高，因此建立一支高素質(zhì)的核保隊(duì)伍是十分必要的。一個(gè)合格的核保人員，應(yīng)具備以下素質(zhì)：.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售前的各個(gè)環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對產(chǎn)品的銷售材料與廣告的陳述、產(chǎn)品使用測試、原材料和供貨商、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產(chǎn)品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)程序、質(zhì)量控制程序等進(jìn)行有效的分析與指導(dǎo)。

#商業(yè)保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該知道的基本常識

摘要：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的富裕人群規(guī)模也是在不斷壯大，家庭財(cái)產(chǎn)也增多了，如房產(chǎn)、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財(cái)產(chǎn)是辛苦得來的，不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人的本能，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風(fēng)險(xiǎn)呢？通過投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，會讓我們的家庭變得更安全。目前市場上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有三類：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲金均返還投保人。利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。一般說來，家財(cái)險(xiǎn)除承?；馂?zāi)、爆炸、雷擊、暴雨造成的損失外，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。同時(shí)還有附加險(xiǎn)，如第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要是為了保障因意外事故造成的第三方財(cái)產(chǎn)損失。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇“現(xiàn)金、金銀珠寶飾品盜竊險(xiǎn)”、盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。災(zāi)害損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)都有各自的保額，客戶可以選擇套餐險(xiǎn)種的保額，也可以自己選擇制定，保額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。在家財(cái)險(xiǎn)保單下，每種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，如果低于對應(yīng)保額，可以得到全額賠付;如果損失大于保額，則以保額為賠款限額。目前市場上保障型、投資型和組合型。保障型產(chǎn)品為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保，保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時(shí)還可以附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。投資型家財(cái)險(xiǎn)兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財(cái)險(xiǎn)除了基本保障外，還會有滿期給付金。組合型的家財(cái)險(xiǎn)，即能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)，針對投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入了保險(xiǎn)范圍。組合型產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點(diǎn)。比起保障型家財(cái)險(xiǎn)，保障范圍明顯增加，價(jià)格也適中。 

#家財(cái)險(xiǎn) #家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn) #意外險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會保障好處體現(xiàn)在哪里

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對社會保障問題的關(guān)注程度越來越高，2006年底就有調(diào)查顯示，社會保障問題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問題?，F(xiàn)如今，隨著社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫(yī)療保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)等這些公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在某種程度上可以彌補(bǔ)社保的不足，是社保的必要補(bǔ)充。那么商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢？要想了解商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會保障體現(xiàn)在哪些方面，首先要弄懂一個(gè)問題，社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別都有哪些。（1）二者的目的不同。社會保險(xiǎn)的本質(zhì)是一項(xiàng)社會保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責(zé)任，具有社會福利性和政策性。社會保險(xiǎn)的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會效益不以盈利為目的；而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，追求利潤最大化是永恒的主題。商業(yè)保險(xiǎn)通過出售保險(xiǎn)服務(wù)商品獲取利潤，經(jīng)濟(jì)效益是評判保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的重要指標(biāo)之一。（2）二者的實(shí)施方式不同。社會保險(xiǎn)一般是由國家通過立法，強(qiáng)制公民參加，而且保障范圍、繳納保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付水平等都依法規(guī)定，被保險(xiǎn)人無權(quán)選擇，屬于法定強(qiáng)制保險(xiǎn)；而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)活動(dòng)，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)水平等都有選擇余地，而保險(xiǎn)人承保與否、對被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇也有自主性。個(gè)別保險(xiǎn)項(xiàng)目雖然也是強(qiáng)制參加的，但投保人對保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)金額仍有選擇余地。（3）二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會保險(xiǎn)具有普遍性特點(diǎn)，其保障范圍是社會保險(xiǎn)法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者，范圍相當(dāng)廣泛。社會保險(xiǎn)的內(nèi)容相對較窄，主要是保障勞動(dòng)者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)的基本生活需要，還有勞動(dòng)者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險(xiǎn)由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會保險(xiǎn)寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。當(dāng)然，社會保險(xiǎn)的某些項(xiàng)目，一般商業(yè)保險(xiǎn)也不涉足。（4）二者的保障水平不同。社會保險(xiǎn)的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，一般介于社會貧困線與在勞動(dòng)者職收入之間。商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平則依投保人的購買能力和風(fēng)險(xiǎn)保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相對高于社會保險(xiǎn)的保障水平。（5）二者的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與來源不同。社會保險(xiǎn)基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制?，F(xiàn)收現(xiàn)付制也稱橫向平衡式，是根據(jù)當(dāng)期支出需要確定保險(xiǎn)費(fèi)率組織收入，當(dāng)期征收當(dāng)期使用。每年的保險(xiǎn)費(fèi)率將隨人口年齡結(jié)構(gòu)和社會經(jīng)濟(jì)生活水平的變化而變化。預(yù)籌積累制也稱縱向平衡式，是根據(jù)有關(guān)人口、健康、物價(jià)、利率等社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行長期預(yù)測后，按照收支平衡的原則確定一個(gè)長期費(fèi)率，收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金。而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是嚴(yán)格按照數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論，用科學(xué)的精算方法計(jì)算出來的，并依此展業(yè)承保，保費(fèi)的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力，對長期給付須提存準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)基金主要由企業(yè)來投資運(yùn)用。保險(xiǎn)費(fèi)由投保人承擔(dān)。（6）二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會保險(xiǎn)是國家有關(guān)勞動(dòng)立法中所規(guī)定的勞動(dòng)者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其義務(wù)包括兩種含義：為社會貢獻(xiàn)勞動(dòng)和繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)的是保險(xiǎn)法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價(jià)交換原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系，被保險(xiǎn)人享受多少權(quán)利，取決于其繳納保費(fèi)的多少和保險(xiǎn)金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險(xiǎn)責(zé)任自行消失。（7）二者的管理體制不同。社會保險(xiǎn)是政府行為，由各級政府統(tǒng)—領(lǐng)導(dǎo)，由政府指定的專門社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施和經(jīng)營管理，實(shí)行的是行政事業(yè)管理體制；而商業(yè)保險(xiǎn)通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，實(shí)行的是企業(yè)經(jīng)營管理體制。通過上述內(nèi)容不難看出，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補(bǔ)的，綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。（二）商業(yè)保險(xiǎn)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)。（三）商業(yè)保險(xiǎn)將市場機(jī)制引入社會基本保險(xiǎn)管理，有利于提高社會保障體系的運(yùn)行效率。目前，我國社會保障體系還很不完善，社會保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國家沒有更多資金投入的情況下，健全社會保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此，我們需要采取切實(shí)有力的措施，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在社會保障體系建設(shè)中的作用。

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2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率跟哪些因素有關(guān)？

摘要：車險(xiǎn)是每個(gè)車主都會接觸到的東西。細(xì)心的車主也許會發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)的費(fèi)率并不是一樣的。但是很多人并不了解車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率跟哪些因素相關(guān)。了解影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素，可以幫助車主更好的節(jié)約車險(xiǎn)保費(fèi)。那么，車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率跟哪些因素有關(guān)呢？影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素有很多。例如駕駛?cè)说男詣e和年齡、車輛的使用性質(zhì)、車輛安全記錄等因素都會影響車險(xiǎn)的費(fèi)率。對與新車第一次投保和后期的續(xù)保也都有不同的影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素。新車第一次投保，影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要有駕駛?cè)说男詣e和年齡、車輛的使用性質(zhì)、車輛行駛區(qū)域等方面。根據(jù)目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素，年紀(jì)稍大的駕駛員付保費(fèi)往往比年輕人要少。年輕男性司機(jī)付保費(fèi)也比年輕女性要高;不同型號年份的汽車都有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值，汽車價(jià)值越高或越流行，車險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)走高;兩輛同樣的私家車在市區(qū)行駛和經(jīng)常遠(yuǎn)途行駛，保費(fèi)也會不同。有時(shí)車輛是否有安全的泊位也是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素。后期的車輛續(xù)保是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素會更多一些。除了第一次投保的那些因素外，續(xù)保的連續(xù)性和有無違章記錄以及上年度的車險(xiǎn)理賠次數(shù)都是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素。車險(xiǎn)到期后要及時(shí)續(xù)保才能享受到一些優(yōu)惠的政策。如果超過一定的期限，就會失去上年度車險(xiǎn)產(chǎn)生的優(yōu)惠。現(xiàn)在多交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都采用的是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。像交強(qiáng)險(xiǎn)就規(guī)定：上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-10%。上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-20%;上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-30%;上一個(gè)年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動(dòng)比率10%;上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動(dòng)比率30%。商業(yè)險(xiǎn)雖然沒有統(tǒng)一的規(guī)定，但是理賠次數(shù)越多車險(xiǎn)費(fèi)率上浮的可能性越大。地域因素：由于各地的自然條件不同，風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。車輛所在地的治安狀況、車輛密度和人口密度與車輛的損失費(fèi)率密切相關(guān)，假如您所在的地區(qū)治安狀況不好，很容易發(fā)生交通事故，自然車輛費(fèi)率會往上浮動(dòng)。此外，車輛所停放的地點(diǎn)也對費(fèi)率有影響，有固定停車位的投保人就比沒有固定停車位的投保人在車輛費(fèi)率上有一定的優(yōu)惠。人為因素：車主的技術(shù)水平、安全意識、違章記錄、索賠記錄也是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素之一，因此車主為了讓享受車輛費(fèi)率的優(yōu)惠，都會盡量安全駕駛。很多保險(xiǎn)公司在這個(gè)因素上很注重，例如平安車險(xiǎn)就針對安全駕駛推出了車輛費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)。凡是沒有違章記錄、索賠記錄的車主，在下一年的車輛費(fèi)率上可以享受特別的優(yōu)惠，車輛費(fèi)率會有所下浮。增值因素：影響保險(xiǎn)公司確定車險(xiǎn)費(fèi)率的因素還包括提供救助服務(wù)、法律事務(wù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，以及投保車輛的數(shù)量、無賠款的優(yōu)待、特約條免賠額的大小、險(xiǎn)別與保險(xiǎn)責(zé)任限額等。

車險(xiǎn) 費(fèi)率——相關(guān)鏈接

保監(jiān)會探索車險(xiǎn)費(fèi)率市場化 鼓勵(lì)自主制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率

針對目前各家保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率雷同的情況，此次，保監(jiān)會開始探索讓車險(xiǎn)費(fèi)率市場化。將推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)調(diào)款的費(fèi)率改革，按照先調(diào)款后費(fèi)率，先統(tǒng)一后差異的原則，逐步實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)調(diào)款費(fèi)率的市場化。據(jù)了解，《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》對保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率制定提出了三種開發(fā)模式，其中規(guī)定對經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上，最近連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，最近連續(xù)2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)，鼓勵(lì)其自主制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整 對購買汽車保險(xiǎn)有何影響

據(jù)保監(jiān)會的工作人員介紹，車險(xiǎn)費(fèi)率適當(dāng)上調(diào)很有必要。“在重慶市，汽車保險(xiǎn)是各保險(xiǎn)公司最盈利的險(xiǎn)種，但是也不盡然就完全盈利。”該工作人員繼續(xù)說，“一方面道路交通不如平原地區(qū)穩(wěn)當(dāng)，很容易發(fā)生交通事故；另一方面，一些駕駛員的安全意識較低。所以汽車保險(xiǎn)也不一定全部就盈利。想要保障駕駛?cè)说睦碣r金額，車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整很有必要。”很多保險(xiǎn)公司針對這類情況出臺了相關(guān)的費(fèi)率調(diào)整，某保險(xiǎn)公司的工作人員介紹，他們早在去年就已經(jīng)將汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整了。隨著眾多保險(xiǎn)公司經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷改變，在汽車保險(xiǎn)上有所虧損，就要調(diào)整汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率。從各大城市的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整來看，個(gè)別城市有所上漲，但漲幅并不大。一位保險(xiǎn)公司的工作人員介紹，“這次車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整并不是單純的漲價(jià)，而是根據(jù)車輛的出險(xiǎn)情況對費(fèi)率進(jìn)行細(xì)化，對不同風(fēng)險(xiǎn)的車輛費(fèi)率有升有降，合理地進(jìn)行安排。”

#車輛險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)信息網(wǎng)揭開購買保險(xiǎn)的五大禁忌

摘要：保險(xiǎn)信息網(wǎng)是提供保險(xiǎn)相關(guān)信息的網(wǎng)站，提供社會保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)信息。及時(shí)提供保險(xiǎn)資訊，為大家提供保險(xiǎn)信息獲取平臺。更全面、詳細(xì)的了解保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)的價(jià)值等。登錄保險(xiǎn)信息網(wǎng)，可以獲得有關(guān)購買保險(xiǎn)的知識、妙招。下面，就為您揭開購買保險(xiǎn)的五大禁忌。一忌從眾心理有的人投保時(shí)總愛隨大流，人家買什么險(xiǎn)種自己就跟著買什么險(xiǎn)種，別人選擇多少保額自己就選擇多少保額，總認(rèn)為一旦發(fā)生事故大家可以利益均等，總在尋找一種心理平衡。其實(shí)，這同購物選擇從眾一樣不可取，因?yàn)槊總€(gè)人的具體情況不盡相同，比如家中的經(jīng)濟(jì)收入、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、工作環(huán)境、身體狀況及個(gè)人對理財(cái)方式的認(rèn)同等等，每個(gè)人的情況都不可能相同，以他人為樣板來決定自己投保，往往是該保的沒保，該保足的沒保足，如此就失去了保險(xiǎn)的意義。最好的辦法是到保險(xiǎn)公司咨詢相關(guān)專業(yè)人士，讓對方從專業(yè)角度進(jìn)行有針對的設(shè)計(jì)，從而為自己和家人尋求一份經(jīng)濟(jì)保障。二忌盲目心理參加保險(xiǎn)須有的放矢，不能憑腦瓜一熱，拿進(jìn)籃子就是菜。比如現(xiàn)在逐步升溫的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對于日漸殷實(shí)的許多家庭來說，確有投保的必要，它可以使個(gè)人的財(cái)產(chǎn)有一定的保障。但前提必須是可保財(cái)產(chǎn)，諸如家中的古董、字畫、郵票等就不能入保，因?yàn)檫@些屬于不可保財(cái)產(chǎn)。還有人身保險(xiǎn)中需要注意的一些事項(xiàng)，比如如實(shí)告知等內(nèi)容，如在投保前沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司相關(guān)事項(xiàng)，那么日后就會影響自身利益。所以，假如盲目投保，必然影響自身利益。三忌僥幸心理有的人在參加一年期保險(xiǎn)到期后，看到投保的財(cái)產(chǎn)和人都沒出事，自己也沒有獲得經(jīng)濟(jì)益處，就覺得“吃虧”、“不合算”，從而產(chǎn)生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理，因而不再續(xù)保。而保險(xiǎn)恰恰是承保那萬一發(fā)生的災(zāi)害事故的，這萬分之一的風(fēng)險(xiǎn)對于一個(gè)家庭來說，就是百分之百的損失，千萬大意不得。四忌獲利心理客觀地看，如今在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中私家車數(shù)量占有相當(dāng)大的比重，這種勢頭還會隨著車市的旺銷而持續(xù)增長。值得關(guān)注的是，一些私家車主由于是自費(fèi)投保，被保險(xiǎn)車輛也屬于自家財(cái)產(chǎn)，因而挖空心思地把所有的車輛損失都轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，希望能得到保險(xiǎn)賠償，個(gè)人從中獲利。可實(shí)際情況卻大相徑庭，一是保險(xiǎn)條款清晰地界定了責(zé)任范圍和除外責(zé)任，只有符合條件的才能辦理賠償，否則就只能自己承擔(dān)；二是獲得保賠償要由被保險(xiǎn)人提供真實(shí)事故原因、損失清單、現(xiàn)場證據(jù)和有關(guān)部門的證明等，事故的第一現(xiàn)場要有保險(xiǎn)專業(yè)人員查勘，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有一整套接報(bào)案、立案、查勘、定損、審核、復(fù)核、核賠的科學(xué)程序，形成了辨別賠案真?zhèn)蔚目茖W(xué)體系，想蒙混過關(guān)絕非易事。五忌騙保心理投保后最大利益就是使自己產(chǎn)生一種安全感，將日后災(zāi)害事故造成的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而解除自身的后顧之憂，但決不是投保就可以產(chǎn)生高于保費(fèi)數(shù)百倍的利益，畢竟不發(fā)生災(zāi)害事故才是投保人的共同心愿。但有個(gè)別人投保就為了想得到一筆數(shù)目可觀的賠款，為此甚至不惜弄虛作假，鋌而走險(xiǎn)，騙取賠款，結(jié)果不僅得不到賠款，反而觸犯法律受到相應(yīng)制裁，搬起石頭砸了自己的腳。對有保險(xiǎn)欺詐行為、牟取保險(xiǎn)賠款的人，不僅《保險(xiǎn)法》規(guī)定予以拒賠，而且在《刑法》中同樣規(guī)定，對保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)構(gòu)成犯罪的除拒賠外，還要視情節(jié)輕重依法追究刑事責(zé)任。

#保險(xiǎn)購買 #商業(yè)保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)案例引發(fā)的思考

摘要：出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(EPL)是指：由于出口產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、包裝等環(huán)節(jié)存在缺陷或警示不足導(dǎo)致使用者在使用過程中造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，使用者因此向生產(chǎn)商或經(jīng)銷商提出索賠或訴訟，生產(chǎn)商由此需要承擔(dān)相應(yīng)的法律賠償責(zé)任。承保該責(zé)任的險(xiǎn)種就叫“出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)”。

出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)案例

責(zé)任事故引發(fā)的索賠風(fēng)險(xiǎn)案例1999年1月13日，美國華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認(rèn)為火災(zāi)是由一盞開著的鹵素落地?zé)舳搪分鹬苯訉?dǎo)致的，并通過律師將美國一家大超市告上法庭。經(jīng)核實(shí)，該燈是由中國某家燈廠制造并出口到美國超市的。幸運(yùn)的是，鹵素落地?zé)粢淹侗Ａ顺隹诋a(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，該廠得以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。對于國內(nèi)企業(yè)來說，出口產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)較為陌生的名詞。當(dāng)出口產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、包裝等環(huán)節(jié)存在缺陷或警示不足，并且在用戶使用過程中因?yàn)樯鲜鋈毕菰斐扇松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失時(shí)，出口廠商將被追究法律責(zé)任。對于出口廠商來說，一旦發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故，他們將可能面臨消費(fèi)者巨額的索賠以及沒完沒了的法律訴訟。更嚴(yán)重的是，出口產(chǎn)品的聲譽(yù)將會受損，海外市場的開拓將會受阻。國內(nèi)廠商“被動(dòng)”就范案例一般來說，出口產(chǎn)品都要受出口市場當(dāng)?shù)胤傻谋O(jiān)管。在當(dāng)今世界上，美國、加拿大等北美地區(qū)以及歐洲發(fā)達(dá)國家，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及公民的文化水平相對較高，公民的索賠意識較強(qiáng)，因此，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)也比其它國家高些。美亞保險(xiǎn)公司廣州分公司總經(jīng)理、廣東美國商會副會長彭德智博士說：“在美國，即使產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)已極盡完美，產(chǎn)品的說明書和警告用語也已通過專家和律師的嚴(yán)格審查，仍有可能引發(fā)與產(chǎn)品責(zé)任有關(guān)的法律訴訟。”目前，北美地區(qū)和歐盟是中國相當(dāng)大的商品出口市場。這些地區(qū)的進(jìn)口商在與中國客商進(jìn)行貿(mào)易合作時(shí)，考慮到產(chǎn)品在市場上潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，通常會要求出口商在中國投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，并將他們列為額外被保險(xiǎn)人共同享受保險(xiǎn)利益。具體的做法是，他們將購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為開具信用證的條件之一，如果出口商未能購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，他們將有權(quán)拒絕結(jié)匯?！　?jù)了解，目前國內(nèi)的出口商主要是應(yīng)進(jìn)口商的要求而購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的，真正主動(dòng)防范和化解出口產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的少之又少。有關(guān)專家認(rèn)為，中國的出口廠商在將產(chǎn)品銷往歐美地區(qū)時(shí)，應(yīng)對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品責(zé)任、法律等有清晰的認(rèn)識，并積極采取相關(guān)的應(yīng)對措施，包括購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品回收保險(xiǎn)，才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。OEM廠家并非高枕無憂案例所謂OEM廠家是指為別人貼牌生產(chǎn)的廠家。目前，廣東為別人貼牌生產(chǎn)的廠家較多。許多OEM廠家普遍有一個(gè)誤解，以為按照別人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)，就不會承擔(dān)出口產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)并不這么簡單。專家指出，國內(nèi)的OEM廠家在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、制造上或文字說明上有錯(cuò)誤，也具有不可推卸的責(zé)任。一個(gè)例子較有代表性：國內(nèi)一家企業(yè)為一個(gè)外國品牌貼牌生產(chǎn)爽身粉，然后出口到美國市場。用戶在使用過程中，發(fā)現(xiàn)瓶子變黃，就此起訴進(jìn)口商，進(jìn)口商又起訴OEM廠家。最后裁定的結(jié)果是，國內(nèi)OEM廠家沒有按委托方的要求生產(chǎn)，需賠償100萬美元給進(jìn)口商，以彌補(bǔ)回收產(chǎn)品費(fèi)用和利潤損失。除OEM廠家外，零件廠家也要承擔(dān)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。專家說，雖然零件廠家不直接面對消費(fèi)者，但只要證明其生產(chǎn)的零部件對消費(fèi)者造成了傷害，零件廠家也要承擔(dān)賠償責(zé)任。總結(jié):我國出口企業(yè)針對一些法律體糸比較完善國家地區(qū)出口,應(yīng)考慮產(chǎn)品所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),跟該險(xiǎn)種費(fèi)率.以便在談判過程中掌握主動(dòng).

#商業(yè)保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識 了解車輛全險(xiǎn)價(jià)格，為愛車族提供全面保障

摘要：我國經(jīng)濟(jì)近多年來的高速發(fā)展，是世界都有目共睹的，其中能代表我國經(jīng)濟(jì)飛躍發(fā)展的就是私家車數(shù)目劇增。在城市私家車數(shù)目大量增長的背后，大多數(shù)的車主都在普遍關(guān)心一個(gè)問題，那就是車輛保險(xiǎn)，畢竟我們現(xiàn)在都了解要想買車，必須要購買車險(xiǎn)，于己于人都是一種保障。相信所有的車主都想給自己的愛車最好的，都想盡量為它購買全險(xiǎn)，這時(shí)車輛全險(xiǎn)價(jià)格的問題就被抬上了桌面。其實(shí)全險(xiǎn)只是把一些常用險(xiǎn)種組合銷售時(shí)的叫法，選擇專業(yè)的服務(wù)和核實(shí)車險(xiǎn)價(jià)格才是廣大車主的首要任務(wù)。首先要了解清楚車輛全險(xiǎn)項(xiàng)目。車輛全險(xiǎn)一般是由基本險(xiǎn)以及一些列相輔相成的附加險(xiǎn)構(gòu)成的，其中包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠等等。其次來了解車輛全險(xiǎn)價(jià)格，在購買險(xiǎn)種時(shí)，價(jià)格跟以下內(nèi)容相關(guān)：車輛型號、座位數(shù)和噸位數(shù)、車輛登記日期和車輛的使用性質(zhì)。投保所謂的“全險(xiǎn)”之后，一旦出現(xiàn)了投保責(zé)任內(nèi)的意外事故，就能順利的獲得保險(xiǎn)公司的賠付。只有在您的愛車受到外界的傷害時(shí)，您才能體會到為愛車投保全險(xiǎn)是多么必要的一件事?，F(xiàn)在每天的城市之中都是車水馬龍，又有誰能保證您的愛車不會受到刮擦、碰撞等外來傷害呢?不要讓車輛全險(xiǎn)價(jià)格的問題困擾您，生命健康不是金錢可以衡量的。只有投保了車險(xiǎn)，您才可能安心的在城市中穿梭。同時(shí)提醒廣大車主，如果您投保了車險(xiǎn)，萬一車輛出現(xiàn)意外事故，請一定要在出事故后的24小時(shí)內(nèi)，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，這樣才能更早的獲取保險(xiǎn)公司的理賠金。隨著私家車數(shù)目的增多，也出現(xiàn)了相對較多的車險(xiǎn)項(xiàng)目與車險(xiǎn)公司，在選擇時(shí)，價(jià)格實(shí)惠是一方面，有良好的服務(wù)是另一方面。通過登錄車險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺，您可以查詢到車輛全險(xiǎn)價(jià)格，根據(jù)您愛車的情況給您最合理的報(bào)價(jià)，同時(shí)為您快速辦理各項(xiàng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如何計(jì)算車輛全險(xiǎn)價(jià)格呢?新車全險(xiǎn)計(jì)算起來沒有想象中困難，因?yàn)槿缃窬W(wǎng)上有車險(xiǎn)計(jì)算器，使用這一計(jì)算器就能快速計(jì)算出價(jià)格，新車全險(xiǎn)價(jià)格就能一目了然。首先各位車主需要了解什么是車輛全險(xiǎn)， “全險(xiǎn)”只不過是通俗的說法，但是有某些車主誤以為“全險(xiǎn)”就是為車輛投保全部的車險(xiǎn)種類，這種理解是錯(cuò)誤的。其實(shí)車險(xiǎn)的“全險(xiǎn)”是指投保交強(qiáng)險(xiǎn)和七個(gè)商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定每個(gè)車主都必須投保的險(xiǎn)種，而另外七個(gè)商業(yè)險(xiǎn)中包括四個(gè)基本險(xiǎn)和三個(gè)附加險(xiǎn)，它們分別是車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠條款。由于不同的汽車，投保的費(fèi)用也都各不相同，所以車主朋友們可以使用車險(xiǎn)計(jì)算器，把以上“全險(xiǎn)”的險(xiǎn)種全部選擇在內(nèi)，然后就能在1分鐘時(shí)間內(nèi)獲取新車全險(xiǎn)價(jià)格。由于車輛全險(xiǎn)的保障范圍相對比較廣，所以很多新手車主都會選擇投保車輛全險(xiǎn)，以保證自身的權(quán)益。車險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺除了能夠計(jì)算出車輛全險(xiǎn)價(jià)格外，還能完成網(wǎng)上投保操作。車主只需使用網(wǎng)上支付功能，就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，而且整個(gè)過程只不過花費(fèi)10分鐘時(shí)間。無論車主在什么地方，只要上網(wǎng)就能及時(shí)投保交費(fèi)，確實(shí)是十分方便的投保方式。網(wǎng)銷平臺全天24小時(shí)為廣大車主提供全面的服務(wù)，車主根本不用擔(dān)心時(shí)間安排上面的問題，點(diǎn)擊一下鼠標(biāo)就能完成所有的操作。網(wǎng)上車險(xiǎn)真正為客戶帶來了方便。

#汽車保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

摘要：不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)并不夠用。我們國家已進(jìn)入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為每個(gè)家庭需要面對的問題。那么，成年子女應(yīng)如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些？在為老年人合理制定保險(xiǎn)保障計(jì)劃時(shí)，老年人和子女們應(yīng)該考慮怎樣在種類繁多的養(yǎng)老險(xiǎn)種中認(rèn)識它們的優(yōu)缺點(diǎn)，真正選購適合的產(chǎn)品。如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充，越來越受到市民關(guān)注。時(shí)下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有哪些，應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的分類大致有以下幾種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？1、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：保守理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較少傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。2、分紅型：更能抗通脹優(yōu)點(diǎn)：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。缺點(diǎn)：分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對于此險(xiǎn)種來說，投資回報(bào)率也可能越低。3、兩全險(xiǎn)：低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群。4、投連險(xiǎn)：中長期投資儲備養(yǎng)老金此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。5、萬能險(xiǎn)：長期復(fù)利收益可觀。萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。注意事項(xiàng)現(xiàn)今百姓已經(jīng)選擇運(yùn)用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準(zhǔn)備，只是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，還需社保、個(gè)人儲蓄和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

#老年人保險(xiǎn) #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)有門道 商業(yè)車險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款看仔細(xì)

摘要：夏季暴雨頻頻，城市看海成為近年來的“奇觀”，這也讓有車一族備感擔(dān)憂，一不小心，車子發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，修理費(fèi)少則幾萬元，多則幾十萬元，而且只能自己掏腰包。保險(xiǎn)專家建議，為愛車買保險(xiǎn)的時(shí)候附加涉水險(xiǎn)，會安心許多。發(fā)生暴雨時(shí)，出現(xiàn)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險(xiǎn)，沒有投保作為附加險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)車主與保險(xiǎn)公司之間很容易產(chǎn)生糾紛。北京德恒律師事務(wù)所律師賈輝提醒，車主應(yīng)密切注意附加險(xiǎn)的條款和適用范圍，在雨季到來時(shí)，為車輛投保適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)，以避免不必要的損失。涉水險(xiǎn)也稱為發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，屬于機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)，針對保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成的損失可給予賠償。中國人壽北京公司黑山扈營銷員孫宏斯介紹，根據(jù)2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)直接毀損，該險(xiǎn)種賠付時(shí)有15%的絕對免賠額。各保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)條款與上述規(guī)定大致相同，但對保險(xiǎn)責(zé)任的描述存在一些差異。另外，涉水險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)買，只有上了車損險(xiǎn)以后才能購買。具體保費(fèi)金額也要根據(jù)車價(jià)來定。涉水險(xiǎn)主要適用于在遭遇暴雨洪水時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車或利用慣性啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車、未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車。值得注意的是，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)有20%的不計(jì)免賠率，因此，如果車輛在涉水過程中出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障，車主還要投保不計(jì)免賠，才能獲得全額賠償。孫宏斯說，與涉水險(xiǎn)密切相關(guān)的險(xiǎn)種是作為主險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)，如2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中的主險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，其承保的責(zé)任包括因暴雨或洪水等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞通常被列為其責(zé)任免除的情形之一。涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，與車輛損失險(xiǎn)是一種補(bǔ)充關(guān)系。哪些情形下能夠依據(jù)車輛損失險(xiǎn)獲賠，哪些情形只能依據(jù)涉水險(xiǎn)獲賠呢？針對即將到來的雨季，因機(jī)動(dòng)車涉水可能發(fā)生的糾紛，賈輝介紹，如果因?yàn)楸┯陮?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后熄火，駕駛員不應(yīng)再強(qiáng)行啟動(dòng)車輛，在這種情性下再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，很容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞甚至報(bào)廢。因暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再次啟動(dòng)造成的損失一般不在車損險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果投保了涉水險(xiǎn)則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因?qū)е掳l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，如果駕駛員沒有再次啟動(dòng)車輛，在此情形下造成的損失（包括可能造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞），則可以通過車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行索賠。對于雨后路面積水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水致?lián)p，僅投保車損險(xiǎn)是不予賠償?shù)摹ＹZ輝表示，雨后路面積水，屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險(xiǎn)才可獲賠償。針對目前不少保險(xiǎn)公司推出的涉水險(xiǎn)附件產(chǎn)品，生命人壽保險(xiǎn)公司叢榕碧認(rèn)為，從產(chǎn)品的具體設(shè)計(jì)和市場推廣看，各產(chǎn)品間的差異在縮小，客戶可以根據(jù)具體需求進(jìn)行選擇，對于上面賈輝所列舉的情況，她認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照具體的法律程序和實(shí)際情況進(jìn)行理賠，并不是客戶買了相關(guān)產(chǎn)品后就萬事大吉。賈輝表示，在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司在銷售機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品和其相關(guān)保險(xiǎn)條款做明確說明，尤其是關(guān)于車損險(xiǎn)的免責(zé)條款，應(yīng)就其內(nèi)容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務(wù)，否則免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。實(shí)踐中不乏因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司未充分履行明確說明的義務(wù)而被法院裁定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的案件。只有在誠信的基礎(chǔ)上，讓消費(fèi)者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險(xiǎn)公司自身利益。很多人在買車險(xiǎn)的時(shí)候，往往會忽略掉一些不常用但關(guān)鍵時(shí)刻很有用的險(xiǎn)種。自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)（重大大事故時(shí)，該險(xiǎn)種可以大大減少你的損失）、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。這些都是平時(shí)看似不起眼，需要時(shí)急死人的險(xiǎn)種，車主們可以按自己的需求進(jìn)行配置。

#涉水險(xiǎn) #商業(yè)車險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 什么是商業(yè)保險(xiǎn) 特征是什么

摘要：什么是商業(yè)保險(xiǎn)？我們都知道是以銷售各類商品營利為目的，商業(yè)是我們對所有商家的一種統(tǒng)稱，說以商業(yè)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)商家銷售的商品。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式。我們一般所說的保險(xiǎn)指的就是商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。那什么是商業(yè)保險(xiǎn)呢？這是區(qū)別于社會保險(xiǎn)的一種名稱而已。社會保險(xiǎn)是國家政府給與每一個(gè)社會公民的可享受的權(quán)益，是政府給予公民的一種福利，帶有一定的政府強(qiáng)制性，是國家為保障公民權(quán)益的一種手段，也是安定社會的一種措施。國家給予公民的社保福利的好壞體現(xiàn)了國家的經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和趨勢。商業(yè)保險(xiǎn)是每一個(gè)購買保險(xiǎn)的人在需要的時(shí)候以自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力自愿購買的，其行為模式有著本質(zhì)上的不同。許多買投保人在購買保險(xiǎn)的時(shí)候都會嘀咕：錢都給你們保險(xiǎn)公司賺去了！其實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就好比我們在任何商家那里購買我們需要的商品是一樣的，商家不賺錢就不是商家，不同的是，保險(xiǎn)這樣商品的特殊性。商業(yè)險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。社會保險(xiǎn)是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。具備保障性、普遍性、互助性、強(qiáng)制性和福利性。商業(yè)保險(xiǎn)的特征1.商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2.商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3.商業(yè)保險(xiǎn)的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4.商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

#商業(yè)保險(xiǎn) #社會保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22