開心保保險網(wǎng)

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對社會保障問題的關(guān)注程度越來越高，2006年底就有調(diào)查顯示，社會保障問題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問題。現(xiàn)如今，隨著社會基本醫(yī)療保險的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險等這些公費(fèi)醫(yī)療保險，也應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險公司醫(yī)療保險產(chǎn)品，在某種程度上可以彌補(bǔ)社保的不足，是社保的必要補(bǔ)充。那么商業(yè)保險補(bǔ)充社會保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢？

要想了解商業(yè)保險補(bǔ)充社會保障體現(xiàn)在哪些方面，首先要弄懂一個問題，社會保險與商業(yè)保險的主要區(qū)別都有哪些。

（1）二者的目的不同。社會保險的本質(zhì)是一項(xiàng)社會保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責(zé)任，具有社會福利性和政策性。社會保險的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會效益不以盈利為目的；而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，追求利潤最大化是永恒的主題。商業(yè)保險通過出售保險服務(wù)商品獲取利潤，經(jīng)濟(jì)效益是評判保險經(jīng)營管理活動的重要指標(biāo)之一。

（2）二者的實(shí)施方式不同。社會保險一般是由國家通過立法，強(qiáng)制公民參加，而且保障范圍、繳納保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付水平等都依法規(guī)定，被保險人無權(quán)選擇，屬于法定強(qiáng)制保險；而商業(yè)保險作為一種商業(yè)活動，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險種、保險水平等都有選擇余地，而保險人承保與否、對被保險人、保險標(biāo)的的選擇也有自主性。個別保險項(xiàng)目雖然也是強(qiáng)制參加的，但投保人對保險人和保險金額仍有選擇余地。

（3）二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會保險具有普遍性特點(diǎn)，其保障范圍是社會保險法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動者，范圍相當(dāng)廣泛。社會保險的內(nèi)容相對較窄，主要是保障勞動者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動能力時的基本生活需要，還有勞動者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會保險寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益。當(dāng)然，社會保險的某些項(xiàng)目，一般商業(yè)保險也不涉足。

（4）二者的保障水平不同。社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，一般介于社會貧困線與在勞動者職收入之間。商業(yè)保險的保障水平則依投保人的購買能力和風(fēng)險保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險的保障水平相對高于社會保險的保障水平。

（5）二者的保險費(fèi)計算與來源不同。社會保險基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制?，F(xiàn)收現(xiàn)付制也稱橫向平衡式，是根據(jù)當(dāng)期支出需要確定保險費(fèi)率組織收入，當(dāng)期征收當(dāng)期使用。每年的保險費(fèi)率將隨人口年齡結(jié)構(gòu)和社會經(jīng)濟(jì)生活水平的變化而變化。預(yù)籌積累制也稱縱向平衡式，是根據(jù)有關(guān)人口、健康、物價、利率等社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行長期預(yù)測后，按照收支平衡的原則確定一個長期費(fèi)率，收取保險費(fèi)建立保險基金。而商業(yè)保險的保險費(fèi)率是嚴(yán)格按照數(shù)理統(tǒng)計理論，用科學(xué)的精算方法計算出來的，并依此展業(yè)承保，保費(fèi)的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力，對長期給付須提存準(zhǔn)備金。保險基金主要由企業(yè)來投資運(yùn)用。保險費(fèi)由投保人承擔(dān)。

（6）二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會保險是國家有關(guān)勞動立法中所規(guī)定的勞動者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其義務(wù)包括兩種含義：為社會貢獻(xiàn)勞動和繳納社會保險費(fèi)。而商業(yè)保險則主要依據(jù)的是保險法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價交換原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系，被保險人享受多少權(quán)利，取決于其繳納保費(fèi)的多少和保險金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險責(zé)任自行消失。

（7）二者的管理體制不同。社會保險是政府行為，由各級政府統(tǒng)—領(lǐng)導(dǎo)，由政府指定的專門社會保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施和經(jīng)營管理，實(shí)行的是行政事業(yè)管理體制；而商業(yè)保險通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，實(shí)行的是企業(yè)經(jīng)營管理體制。

通過上述內(nèi)容不難看出，商業(yè)保險補(bǔ)充社會保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補(bǔ)的，綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）商業(yè)保險作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。

（二）商業(yè)保險提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品與服務(wù)，有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)。

（三）商業(yè)保險將市場機(jī)制引入社會基本保險管理，有利于提高社會保障體系的運(yùn)行效率。

目前，我國社會保障體系還很不完善，社會保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國家沒有更多資金投入的情況下，健全社會保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此，我們需要采取切實(shí)有力的措施，促進(jìn)商業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)揮在社會保障體系建設(shè)中的作用。