最近，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額被大家討論得十分熱烈。

一番討論過(guò)后，也有不少人說(shuō)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額不太了解，總以為得了病就能100%報(bào)銷。

但仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn)，市面上絕大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都有免賠額。 

那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么要有免賠額呢？沒(méi)有免賠額是不是就好了？

且慢！我們今天就來(lái)聊聊關(guān)于免賠額的那些事：

? 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么要設(shè)置免賠額？

? 免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

? 在意百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額怎么辦？

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么要設(shè)置免賠額？

免賠的，就是在保單保障責(zé)任范圍內(nèi)，需要被保人自己承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷的金額。

目前，大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置1萬(wàn)元的免賠額，我們熟悉的惠民保類產(chǎn)品，免賠額通常在2萬(wàn)元左右。

也就是說(shuō)，無(wú)論買的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是當(dāng)?shù)氐幕菝癖ｋU(xiǎn)，或多或少都有自掏腰包的免賠額存在。

那么，明明看起來(lái)不差錢的保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置免賠額呢？

不要小瞧免賠額，有了這1萬(wàn)元的免賠額，保險(xiǎn)公司就能有效過(guò)濾掉發(fā)生率較高的1萬(wàn)元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不僅可以降低逆風(fēng)險(xiǎn)的選擇，還能避免過(guò)高的理賠率。

最終實(shí)現(xiàn)有效控制成本，把保費(fèi)降下來(lái)；讓我們花最少的錢，獲得實(shí)用的保障。

畢竟1萬(wàn)元的住院費(fèi)用，普通家庭咬咬牙都能掏出來(lái)，但幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)，卻讓很多人無(wú)奈選擇了放棄治療。

二、免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

雖然有免賠額，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格就會(huì)便宜不少，但有的小伙伴還是會(huì)介意，免賠額要是不存在就好了。

免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

免賠額的意義，除了小開(kāi)之前說(shuō)的，對(duì)我們來(lái)說(shuō)保費(fèi)更合適以外，還有一點(diǎn)，就是保證了產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

有了免賠額，保險(xiǎn)公司能避免過(guò)高理賠風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品就會(huì)比較穩(wěn)定，不至于「賠穿」。

尤其是健康保險(xiǎn)，對(duì)被保人健康條件的要求比較高，即使今天的身體狀況能買，明天就不一定能買。

如果0免賠，產(chǎn)品賠付率居高不下，就很容易因「賠穿」而下架。

出現(xiàn)這種情況，對(duì)于我們被保險(xiǎn)人而言，隨著時(shí)間的推移，身體健康情況的變化，想再買新的產(chǎn)品，變數(shù)就未可知了。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額依然有它存在的必要。

而且現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都會(huì)針對(duì)重大疾病0免賠，這樣一來(lái)也算給重疾醫(yī)療患者減輕了負(fù)擔(dān)。

例如穩(wěn)定續(xù)保20年，最高提供800萬(wàn)保障，含1萬(wàn)元重疾關(guān)愛(ài)金的 藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)院外特藥清單近日已升級(jí)至130種，0免賠100%報(bào)銷，最高報(bào)銷200萬(wàn)/年。

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三、在意免賠額怎么辦？

說(shuō)到這里，有的小伙伴會(huì)問(wèn)：但我買保險(xiǎn)就是想把醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷了，就是不想要免賠額，怎么辦？

小開(kāi)建議，最好的辦法就是用 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn) 的搭配，用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度，抵扣百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額部分。

舉個(gè)例子，30歲有社保，購(gòu)買 藍(lán)醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) ，含院外特藥責(zé)任，保費(fèi)是247元，普通住院，一萬(wàn)元以上的費(fèi)用，100%報(bào)銷，一萬(wàn)元以下免賠。

搭配 眾安住院保2022 ，一年保費(fèi)僅235元，1萬(wàn)元以下住院費(fèi)用，不限社保范圍0免賠，經(jīng)社保報(bào)銷后可報(bào)銷80%。

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這樣一來(lái)，一年不到五百塊錢，不僅1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)用可100%報(bào)銷，1萬(wàn)元以下的經(jīng)社保報(bào)銷后醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)80%，治療的費(fèi)用壓力一下就下來(lái)了，自己只需要出幾千塊錢。

但有一點(diǎn)要提醒大家：小額醫(yī)療險(xiǎn)通常健康告知會(huì)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)略微嚴(yán)格一些，在購(gòu)買前一定要仔細(xì)看清楚。

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