現(xiàn)在市面上的重疾產(chǎn)品越來越多，有很多產(chǎn)品都可以保障上百種的重疾。產(chǎn)品升級是件好事，但包含的病種越多就代表這款產(chǎn)品越好嗎？這是很多人在選擇重疾險時容易糾結(jié)的地方。

目前，各家保險公司的重疾險不僅包含了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見重大疾病，一些產(chǎn)品還涵蓋了形形色色的罕見疾病。

今天，小開就來說說重疾險種類的問題：

• 重疾險保哪些重大疾病？
• 重大疾病保80種和100種區(qū)別大嗎？
• 預(yù)算充足可選重疾+輕癥的雙重保障

一、重疾險保哪些重大疾??？

重疾險是給付型產(chǎn)品，如果得了條款約定的疾病，并且達(dá)到了相應(yīng)的嚴(yán)重程度，保險公司就會直接給你一筆錢。這筆錢是拿去治療，還是用來其他消費都可以。所以，重疾險屬于“損失補償險”。

保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一規(guī)定了25種最高發(fā)的重大疾病。包括：

惡性腫瘤(常見的惡性腫瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和賁門癌、胃癌、原發(fā)性肝癌、大腸癌、乳腺癌、惡性淋巴瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重要器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)(腎臟移植、心臟移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎?。蚨景Y）、多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代、腦炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟辨膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術(shù)。

這25種常見重疾，理賠比例可以達(dá)到95%。在國內(nèi)任何一家保險公司購買重疾產(chǎn)品，都會包含這25種重疾。只有這25種疾病以外的病種，才可以由各家保險公司自行定義。

比如，某款重疾險保障80種重疾，實際就是：行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾+55種自定義重疾。

二、重大疾病保80種和100種區(qū)別大嗎？

購買重疾險的目的是為了有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但面對種類繁雜的重疾產(chǎn)品，朋友們很容易陷入糾結(jié)。

比如，一家保險公司的重疾險保80種，另一家保險公司就會出個保100種的。那么，購買保險的時候，真的是疾病種類越多越好嗎？

小開要說的是，保障的疾病種類多，并不等于患病的總概率一定越高。根據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重大疾病必保的前6種疾病，就占了所有重疾理賠的80%以上。

前6種高發(fā)重疾包括：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠名動脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

對于大多數(shù)的人來說，患上這25種重疾之外的其他重疾概率很小。因為其他疾病是較為罕見的，發(fā)生率極低。

保險公司以疾病種類多來做宣傳，更多是為了增加噱頭，吸引消費者，而性價比卻不一定高。

所以，不是說100 種重疾就一定比 80 種好。在配置保險時，更應(yīng)該關(guān)注保障的質(zhì)量，而不是病種數(shù)量：

• 保額是多少？賠付幾次？
• 是否帶輕癥、中癥保障？
• 疾病是否分組、分組是否合理？
• 保費豁免責(zé)任怎么樣……

當(dāng)然，并不是說因為25種重疾以外的患病占比低，關(guān)注這些疾病就毫無價值。

對于一些特定的人群，適當(dāng)關(guān)注重疾的病種，是很有必要的。比如小孩子，需要重點關(guān)注是否含少兒高發(fā)重疾；有家族病史的人，需要關(guān)注是否含有對應(yīng)疾??；有些重疾可能是區(qū)域高發(fā)的；還有些是職業(yè)高發(fā)重疾……這些都要適當(dāng)關(guān)注。

但是，不必把大部分精力放在病種數(shù)量的對比上。

三、預(yù)算充足，可選重疾+輕癥/中癥的雙重保障

所謂輕癥，就是在重大疾病前期較輕的疾病，若能及時發(fā)現(xiàn)并治療，就有可能避免發(fā)展成為“重大疾病”。

輕癥屬于早期發(fā)現(xiàn)、治愈率較高的重疾種類，但發(fā)病率同樣很高。比如原位癌，雖然沒有重疾治療花費那么高，但也要花費幾萬到十幾萬不等。

目前，市場上大部分產(chǎn)品的輕癥保額都在20%以上，同時提供輕癥保費豁免功能，輕癥種類多在20-50種之間。

購買重疾險時，附加輕癥，能提高保障的全面性。重疾險產(chǎn)品中如果覆蓋了以下這幾種高發(fā)輕癥，就差不多覆蓋了主要重疾風(fēng)險：

極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）、視力嚴(yán)重受損、冠狀動脈介入手術(shù)、主動脈內(nèi)手術(shù)、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

如果預(yù)算充足，可選擇帶有輕癥的重疾產(chǎn)品。重疾+輕癥能給我們帶來雙重保障。

如果預(yù)算非常有限，而且已經(jīng)投保了百萬醫(yī)療險，還是以保重疾為主，抵御重大風(fēng)險才是我們買重疾險的首要目的。

小結(jié)

重疾險的疾病數(shù)量不是判斷產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一因素，因為，我們大部分風(fēng)險都集中在那25種疾病上面。

選一款適合的重疾險，需要考慮各方面因素，如疾病種類的數(shù)量、投保條件、保障責(zé)任、保費價格，及保費預(yù)算等。當(dāng)在保費差不多、保障內(nèi)容相同的情況下，肯定是疾病的數(shù)量越多越好。

買保險一定要綜合來看，清楚自己的需求，才能買到合適的保險。