年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

主要特點

1、投保人要在開始領(lǐng)取之前，交清所有保費，不能邊交保費，邊領(lǐng)年金。

2、年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。在年金受領(lǐng)者死亡時，保險人立即終止支付。

3、投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟保障。人們在年輕時節(jié)約閑散資金繳納保費，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金。

4、投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。因為，保險公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金儲備制度保證，即使投?？蛻羲徺I年金的保險公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險公司仍會自動為購買者分擔(dān)年金給付。

購買注意

由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應(yīng)注意一些問題。

首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。保險專家介紹，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。

其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險[1]是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。保險專家表示，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。

聯(lián)合年金保險：這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險。它主要有聯(lián)合最后生存者年金保險以及聯(lián)合生存年金保險兩種類型。聯(lián)合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金，直至全部被保險人死亡后才停止。它非常適用于一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由于以上特點，這一保險產(chǎn)品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。聯(lián)合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。

變額年金保險：這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資于公開交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔(dān)投資風(fēng)險，保險公司承擔(dān)死亡率和費用率的變動風(fēng)險。對投保人來說，購買這種保險產(chǎn)品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔(dān)高風(fēng)險為代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權(quán)。

由此可見，購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風(fēng)險波動較大的經(jīng)濟環(huán)境中，人壽保險市場的需求重點在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產(chǎn)的投資結(jié)果而變化。變額年金保險，是專門為了對付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩(wěn)定的貨幣購買力而設(shè)計的保險產(chǎn)品形式。

企業(yè)年金

企業(yè)年金在本質(zhì)上是一種輔助性養(yǎng)老保險，因此，此前企業(yè)年金市場上是由保險公司打主力，如中國人壽、平安人壽和太平洋人壽都有年金保險。按照有關(guān)規(guī)定，辦理企業(yè)年金的企業(yè)必須是已經(jīng)辦理了社保并建立了集體協(xié)商機制的企業(yè)，此外，除了企業(yè)和職工，企業(yè)年金還涉及到四個當(dāng)事人：受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人。（受托人可以委托相關(guān)金融機構(gòu)管理基金個人賬戶，托管基金財產(chǎn)或負責(zé)基金投資管理。賬戶管理人、托管人和投資管理人之間存在著一種制衡關(guān)系——賬戶管理人主要負責(zé)核對繳款匯總數(shù)據(jù)，接觸不到基金財產(chǎn)；托管人主要負責(zé)保管基金財產(chǎn)，監(jiān)督投資管理人的投資行為，沒有基金財產(chǎn)支配權(quán)；投資管理人主要負責(zé)基金投資，具有保值增值職責(zé)，但沒有基金使用的支配權(quán)，也接觸不到基金財產(chǎn)。