人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)的分類：

1、 定期人壽保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。

2、 終身人壽保險(xiǎn)

終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。

3、 生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

4、 生死兩全保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

5、 養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

買人壽保險(xiǎn)的8個(gè)原則：

1、 保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄重要

每個(gè)人的財(cái)富結(jié)構(gòu)形如金字塔，從下往上分別是：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股票，對(duì)應(yīng)的是安全性、流動(dòng)性、收益性。

很多人都擁有儲(chǔ)蓄、基金、股票等項(xiàng)投資，但是往往忽視了最基礎(chǔ)的安全性需要。安全性對(duì)投資的重要，就好比健康對(duì)于人的重要。保險(xiǎn)需要的投資并不多，但可以為你的個(gè)人和家庭買來未來的保障，保障你們的生活水平不會(huì)突然跌入社會(huì)底層。

中國人對(duì)保險(xiǎn)有抵觸思想，這是因?yàn)楹ε旅鎸?duì)死亡，覺得小概率事件不會(huì)在自己身上發(fā)生。其實(shí)社會(huì)進(jìn)步了，人的生命延長，但交通發(fā)達(dá)導(dǎo)致意外概率提升。大家庭轉(zhuǎn)化為小家庭，經(jīng)濟(jì)更加獨(dú)立，也使得可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人越來越少。

2、 保險(xiǎn)是你對(duì)家庭的責(zé)任

東方人忌諱談?wù)撍劳觯行┛蛻粲X得買了壽險(xiǎn)就增加了死亡的概率，缺乏理性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要主動(dòng)采取應(yīng)對(duì)之策，有些人每年抽煙花幾千元，也不愿用同樣的錢買保險(xiǎn)來落實(shí)對(duì)家人的責(zé)任。保險(xiǎn)其實(shí)是買給你最愛的人，買給你的配偶、家人，體現(xiàn)了你在家庭的責(zé)任。

另外一些人比較懶，覺得保險(xiǎn)都一樣，不愿花時(shí)間貨比三家，對(duì)保險(xiǎn)不重視，主要買人情單，買了保險(xiǎn)甚至都不知道保什么、保額多少、什么情況不賠。嚴(yán)格來說，每個(gè)人隨著貸款、結(jié)婚、生子，他的財(cái)務(wù)缺口是不斷變化的，買了保險(xiǎn)就束之高閣是錯(cuò)誤的。

3、 四種家庭尤其需要保險(xiǎn)

——單引擎家庭；
　　——存在債務(wù)缺口的家庭；
　　——剛步入婚姻的家庭；
　　——（計(jì)劃）有小孩子的家庭

單引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出險(xiǎn)，財(cái)務(wù)安全度降低，最需要保險(xiǎn)；如果有大量房貸、車貸或其他借款的家庭，也需要保險(xiǎn)，以解決一旦收入中斷的償債壓力；有需供養(yǎng)的子女、老人或配偶的家庭，存在財(cái)務(wù)安全缺口，很需要保險(xiǎn)；剛步入婚姻的家庭處于財(cái)富積累期，面臨未來很多不確定因素；有小孩子的家庭需要準(zhǔn)備教育費(fèi)用，以保障下一代的成長。例如，像北京這樣的大都市，供養(yǎng)一個(gè)子女從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本費(fèi)用是40萬元左右。

4、 計(jì)算財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？用保險(xiǎn)彌補(bǔ)缺口

隨著收入差距的拉大，社會(huì)保險(xiǎn)“覆蓋廣，保障低”的特點(diǎn)，已經(jīng)無法滿足中高收入家庭對(duì)財(cái)務(wù)安全的要求。而快節(jié)奏、高壓力的生活工作環(huán)境，以及各種社會(huì)突發(fā)事件或恐怖事件的威脅，使中高收入家庭越來越傾向于購買商業(yè)保險(xiǎn)。

你有沒有財(cái)務(wù)缺口？這是判斷是否需要商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)務(wù)缺口要從以下幾方面計(jì)算：

生活費(fèi)用+住房費(fèi)用+父母孝養(yǎng)金+子女教育費(fèi)+醫(yī)療費(fèi)用+退休費(fèi)用+最后費(fèi)用簡(jiǎn)單地說，就是維持你目前生活水平，以及維持你的家庭在未來不降低生活質(zhì)量的總需求。每個(gè)人在青年和中年階段都會(huì)存在財(cái)務(wù)缺口，而這就需要通過保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。以保障你身故或傷殘時(shí)，你和家人可以在保障一定生活水準(zhǔn)的情況下安度余生。

5、 按需定制，動(dòng)態(tài)檢視

現(xiàn)在，你決定去買保險(xiǎn)，“按需定制”是壽險(xiǎn)規(guī)劃師要告訴你的第一個(gè)概念，因?yàn)槊總€(gè)人的財(cái)務(wù)情況和家庭成分是不同的，壽險(xiǎn)規(guī)劃師的責(zé)任就是對(duì)你的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任做出恰當(dāng)評(píng)估，并且在產(chǎn)品庫里面給你搭配，設(shè)計(jì)一套只適合你的險(xiǎn)種組合；今后，他還會(huì)每年對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況做出評(píng)估，提出調(diào)整或者加保建議——這一切服務(wù)都是免費(fèi)的。

6、 購買要早，免責(zé)要少

越早購買，你就越早地獲得了保障，把你的風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司來分擔(dān)。

更主要的原因是，早買保險(xiǎn)可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，還可以免體檢?，F(xiàn)在白領(lǐng)壓力大，身體普遍處于亞健康狀態(tài)，30歲以前除了積累財(cái)富以外，就是購買保險(xiǎn)的良機(jī)。否則等年齡大了，不但費(fèi)率高了很多，還可能因?yàn)榻】挡患?，被保險(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒保。

不同的公司和產(chǎn)品差異很多，這主要不在于費(fèi)率，而在于條款。因?yàn)橹袊１O(jiān)會(huì)對(duì)產(chǎn)品的費(fèi)率有嚴(yán)格的控制，好比各家銀行存款利率沒有明顯差別一樣。

什么情況下保險(xiǎn)公司免責(zé)，購買者一定要看清楚。類似的保單，多者十幾條，少者兩三條。例如：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、核污染、自殺在大多數(shù)公司都是不賠的，但有的公司則賠付。所以建議大家買保險(xiǎn)不要買人情單，要貨比三家。

7、 先買小保單

對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)統(tǒng)籌保障的人，保費(fèi)占年收入的5%-20%比較適宜，并要兼顧家庭所處在生命周期的不同階段，以及職業(yè)穩(wěn)定性和收入增長潛力等因素。購買高額保單應(yīng)該慎重。保險(xiǎn)不是買得越多越貴就好，而是要力求均勻覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)。

首先，每家保險(xiǎn)公司各有側(cè)重，應(yīng)分別購買，一份大保單不如若干小保單，分別覆蓋終身壽險(xiǎn)、大病治療和人身意外。

另外，買小保單還有一個(gè)討巧之處。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)長期計(jì)劃，購買后退保會(huì)損失很多。而一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加?；蛐沦I保單，萬一收入降低，小保單繳費(fèi)低也不會(huì)有壓力。一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時(shí)，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個(gè)保障計(jì)劃，從而在總費(fèi)用不變的前提下，增大了財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的靈活性和流動(dòng)性。

8、 先重保障再求收益

實(shí)際操作中，許多公司推出綜合理財(cái)產(chǎn)品，兼顧了保障、儲(chǔ)蓄和投資功能，其實(shí)這類保險(xiǎn)是保障產(chǎn)品與投資產(chǎn)品的組合。理論上講，保險(xiǎn)主要解決保障問題，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求收益是證券擅長的領(lǐng)域。保險(xiǎn)本源上解決的是財(cái)務(wù)安全問題，而非收益問題。

所以，購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品首先要關(guān)注的是安全問題。保守偏好的客戶可選保障型產(chǎn)品（保費(fèi)低、保額大，但不返還），如定期壽險(xiǎn)。積極偏好的客戶可選擇保障與儲(chǔ)蓄，投資功能兼顧的品種，如分紅型終身壽險(xiǎn)。