商業(yè)保險的定義

我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營： 商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

　　社會保險同商業(yè)保險的主要區(qū)別 ：

社會保險是指國家、社會對發(fā)生生活困難的社會成員 (首先是勞動者)給予物質(zhì)幫助的制度，商業(yè)保險是指保險公司對財產(chǎn)因意外災(zāi)害或人身傷亡而造成的經(jīng)濟損失提供的補償。很明顯，社會保險的保險對象是人，商業(yè)保險的保險對象既有人，又有物, 這是社會保險同商業(yè)保險的一個重要區(qū)別，除此之外，社會保險同商業(yè)保險的主要區(qū)別有以下八個方面：

（一）社會保險是強制性的，商業(yè)保險是自愿性的
　　社會保險都是強制實施的，特別是基本保險一定要通過國家或地方立法來強制推行，是法定保險。未立法之前，一般由政府通過行政或經(jīng)濟手段強制推行。參加商業(yè)保險是自愿性的，不能強制，通過同保險公司簽訂合同來實施，是約定保險。

（二）社會保險是政府行為，具有壟斷性，商業(yè)保險是企業(yè)行為，具有競爭性
　　社會保險只能由政府來辦，政府可以指定一個部門或委托一個機構(gòu)來經(jīng)辦，而且，只能由一個部門或一個機構(gòu)統(tǒng)一辦理一種或所有險種的社會保險，但不允許有幾個部門或幾個機構(gòu)同時辦理同一個險種。商業(yè)保險公司可以開設(shè)任何一個險種，多家保險公司可以經(jīng)辦同一個險種，也可以自行設(shè)計和經(jīng)辦任何保險險種，完全按照市場規(guī)則在平等的基礎(chǔ)開展競爭。

（三）實施社會保險無選擇性，實施商業(yè)保險有選擇性或限制性
  社會保險的目標(biāo)是覆蓋全社會，參加社會保險是全體勞動者或社會成員，不受年齡、健康狀況、生活習(xí)慣等限制，而商業(yè)保險則有較強的選擇性，特別是某些險種，愿意選擇年輕、體健、有高收入生活保障，無不良生活習(xí)慣，無家族遺傳病者投保，而不愿承保老、弱、病、殘者，以及低收入者。

（四）社會保險有統(tǒng)一規(guī)范性，商業(yè)保險則有自主性，而無統(tǒng)一性
　　社會保險基本上是在一國范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)范保險的險種 (我國規(guī)定現(xiàn)階段的社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育五個險種)，每個險種的繳費比例、都是統(tǒng)一的，商業(yè)保險則不同，每個保險公司都可以開設(shè)任何一個險種，也可以隨時增設(shè)險種，不同的保險公司開設(shè)同一險種時，投保人的繳費和待遇都可以不同。

（五）社會保險機構(gòu)是非盈利性的，商業(yè)保險公司則具有盈利性
　　社會保險機構(gòu)不能從社會保險基金中盈利，保險基金的本金、利息和增值都歸參保人所有。國務(wù)院明確規(guī)定，社會保險機構(gòu)的工作人員的經(jīng)費全部由財政負(fù)擔(dān)，不再提取管理費。商業(yè)保險公司則要用投保人繳納的保險費進行投資運營，其盈利所得一部分歸被保險人，一部分在保險公司中進行分配。

（六）社會保險具有公平性，商業(yè)保險則突出效率
　　社會保險的參保人按照統(tǒng)一的規(guī)定交納保險費，而且大部分保險費是由用人單位繳交的，并按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇，同樣的條件，收費相同，享受的待遇也相同，不存在差別，較好地體現(xiàn)了社會公平性。社會保險雖然也要考慮效率，但首先要考慮公平，特別是基本保險，主要是體現(xiàn)公平。商業(yè)保險在公平與效率這對矛盾中，主要體現(xiàn)效率，有錢投保，無錢則不投保；錢多可以投高額保險，錢少保障就低。

（七）社會保險具有公益性，商業(yè)保險則是非公益性的
　　社會保險是為全體勞動者或全體社會成員的利益服務(wù)的，是一項公益性事業(yè)。商業(yè)保險只為自愿投保的那一部分人提供合同規(guī)定的保障，而不是為社會公眾的利益服務(wù)。

（八）社會保險具有安全性，商業(yè)保險有一定風(fēng)險性
　　社會保險基金要保證絕對安全。多年來，國務(wù)院多次強調(diào)，社會保險基金只能購買國債或國家發(fā)行的特種定向債券，不能進行任何直接或間接投資，一部分存入財政專戶，并要進行嚴(yán)格的管理、審計和監(jiān)督，各級財政作社會保險基金的后盾。商業(yè)保險在投資運營中要進行高回報、高風(fēng)險的投資，回報高，風(fēng)險也必然高，風(fēng)險和回報是成正比的，未來幾十年的高額保險，受各種因素的影響，保險公司要自負(fù)盈虧。

　　商業(yè)保險種類 ：

1、 根據(jù)投保人的數(shù)量分類，可分為個人健康險和團體健康險。

2、 根據(jù)投保時間的長短，可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結(jié)合可構(gòu)成個人短期險和個人長期險等。

3、 按照保險責(zé)任分類

a)疾病保險疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得定額補償。

b)醫(yī)療保險醫(yī)療保險也稱為醫(yī)療費用保險，指對被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)時發(fā)生的費用進行補償?shù)谋ｋU。

c)失能保險失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產(chǎn)等受到損失的一種保險。

4、 根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類，可分為醫(yī)療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。

5、 根據(jù)給付方式不同分類

a)費用型保險。保險人以被保險人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費用為依據(jù)，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫(yī)療費用。

b)津貼型保險（定額給付型保險）。津貼型保險是指不考慮被保險人的實際費用支出，以保險合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的保險。

c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中，保險人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院、診所、醫(yī)生），并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來，為被保險人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況，被保險人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時可享受經(jīng)濟上的優(yōu)惠。

　　投保商業(yè)保險應(yīng)注意以下幾點：

1．選購時應(yīng)按下列順序進行：首先是意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險、定期壽險)再次是養(yǎng)老險(分紅、年金、投連等)。 　　

2．許多消費者購買保險時往往先給自己的孩子購買，專業(yè)人士建議：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產(chǎn)品；最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風(fēng)險。保險 　　

3．保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(shù)(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。 　　

4．繳費方式，根據(jù)消費者家庭經(jīng)濟狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。