儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的產(chǎn)品，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支。除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

通過對比儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的功能和銀行儲(chǔ)蓄的功能，主要有三大區(qū)別：

一、 保障功能上的區(qū)別。銀行儲(chǔ)蓄不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則具有保障功能。

二、 資金收益情況不同。銀行儲(chǔ)蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對固定的收益空間。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

三、 支取的靈活程度不同。銀行儲(chǔ)蓄都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗，只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失；二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn)，該如何選擇呢？

一、 什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn)

所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，顧名思義就是以儲(chǔ)蓄、投資為目的的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品；主要包括：終身壽險(xiǎn)、各種形式的兩全保險(xiǎn)包括教育金等、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，只具有保障功能的保險(xiǎn)。如消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)就是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

二、 提醒你選保險(xiǎn)的時(shí)要注意的幾個(gè)概念

首先，明確買保險(xiǎn)的目的。要傳授的一個(gè)正確的觀念是：客戶買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。既然是為了儲(chǔ)蓄，那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，就可以單獨(dú)購買，比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。

第二個(gè)概念是貨幣的時(shí)間價(jià)值，舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會(huì)說：不行！道理很簡單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)就是不懂或隱瞞了這點(diǎn)。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。

第三個(gè)概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值，否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢？目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率，5年期的儲(chǔ)蓄利率(經(jīng)過復(fù)利化并扣減利息稅處理)是3.11%，也就是說你做任何投資都不應(yīng)該低于他，否則毫無意義。

第四個(gè)概念是關(guān)于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計(jì)算收益率的時(shí)候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計(jì)算不確定的，那么計(jì)算基金和股票好了，保準(zhǔn)把保險(xiǎn)比的無容身之地。計(jì)算的依據(jù)是什么呢？就是非常簡單的內(nèi)部收益率的概念或者叫IRR。

三、 具體產(chǎn)品具體比較

將某保險(xiǎn)公司大疾病保險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)和某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)(消費(fèi)型)進(jìn)行詳細(xì)的比較分析

序號項(xiàng)目返還型重大疾病保險(xiǎn)消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)1 保險(xiǎn)費(fèi)率均衡費(fèi)率，以投保年齡為準(zhǔn)遞增費(fèi)率，年紀(jì)越大保費(fèi)相對越高2 保險(xiǎn)費(fèi)用相對較高相對較低,險(xiǎn)費(fèi)用為返還型重大疾病年交保險(xiǎn)費(fèi)用的1/3 3 繳費(fèi)方式年繳、躉繳4 投保年齡18-55周歲5 續(xù)保情況55周前如未發(fā)生初險(xiǎn)6 重大疾病給付同保險(xiǎn)金額7 身故給付同保險(xiǎn)金額無 8滿期給付同保險(xiǎn)金額無 9殘疾豁免65周歲后首個(gè)保單年度內(nèi)前無

通過以上比較，我們不難看出，返還型重大疾病保險(xiǎn)除保險(xiǎn)費(fèi)用相對較高外，其它優(yōu)勢均高于消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。但是消費(fèi)型重大保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對老百姓來講是件再實(shí)惠不過的實(shí)情。