保險(xiǎn)要素定義　　

保險(xiǎn)要素指構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險(xiǎn)要素的主要指：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的及可保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的要素主要為可保風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，與分散，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)合同的訂立。基金的建立和保險(xiǎn)合同的訂立。

汽車保險(xiǎn)要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。

保險(xiǎn)的要素是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。具體包括：

1. 危險(xiǎn)的存在

2. 多數(shù)人參加保險(xiǎn)

3. 補(bǔ)償或給付

保險(xiǎn)的特征包括：經(jīng)濟(jì)性、 商品性、互助性、法律性、商品性、互助性、法律性、科學(xué)性。

　　幾大保險(xiǎn)的保險(xiǎn)要素

一、 商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)要素

1、 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立
5、保險(xiǎn)合同的訂立

二、 汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)要素

1、 危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提
2、眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)
3、損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能

三、 大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)要素

目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分，主要有三類：

主險(xiǎn)

可單獨(dú)購買，一般保障期限都較長(zhǎng)，價(jià)格中等，大病保障充分，是最主要的大病險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)

價(jià)格便宜，大病保障充分，但保險(xiǎn)期限較短，不可單獨(dú)購買，續(xù)保時(shí)要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險(xiǎn)是真正風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可能無法擁有保險(xiǎn)。

組合險(xiǎn)

由若干個(gè)險(xiǎn)種捆綁銷售，價(jià)格較貴，一般都包括大病、意外、壽險(xiǎn)等綜合保障，大病保障相對(duì)不足。如果您沒有任何保險(xiǎn)，建議購買組合險(xiǎn)，這樣的保單會(huì)更全面一些；如果您初次購買大病險(xiǎn)，建議購買主險(xiǎn)；如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則：
1、公平性原則
2、合理性原則
3、適度性原則
4、穩(wěn)定性原則
5、彈性原則

　　保險(xiǎn)索賠掌握四要素

一是弄清保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)單是有效合同，具有法律約束力。在每張保險(xiǎn)單的背面清楚地寫著哪些災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，哪些是除外責(zé)任，投保時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員也會(huì)將此內(nèi)容具體告知客戶。假如遭受的災(zāi)害事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，消費(fèi)者就可以向保險(xiǎn)公司索賠；不屬于責(zé)任范圍的則不能賠償。

二是弄清投保險(xiǎn)種

以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)為例，除了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）和全車盜搶險(xiǎn)等基本險(xiǎn)外，還有不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種。有的入保車輛只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒有投保車損險(xiǎn)，發(fā)生機(jī)動(dòng)車單方事故就不能索賠；再如，市場(chǎng)上較受青睞的家財(cái)險(xiǎn)除了有基本責(zé)任外，還有特約責(zé)任，包括盜搶責(zé)任和管道破裂及水漬等責(zé)任，投保時(shí)可從中選擇任意一種。這些附加險(xiǎn)種均有各自的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，索賠時(shí)首先要確認(rèn)出險(xiǎn)是否符合賠償范圍。

三是掌握保險(xiǎn)約定

理賠前，應(yīng)弄清楚保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償范圍、保險(xiǎn)金額與實(shí)際賠償額的關(guān)系等。只有把這些內(nèi)容真正搞懂弄通，做到“知其然又知其所以然”，發(fā)生事故時(shí)才能更好地維護(hù)自身的權(quán)益。否則，非但不能得到賠償，還會(huì)鬧出笑話。

四是明白賠償手續(xù)

保險(xiǎn)賠償能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，許多單位和個(gè)人就是因?yàn)榭吹絼e人出險(xiǎn)并得到有效及時(shí)賠償后才決定入保的，這一點(diǎn)無可非議。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)指出的是，索賠必須嚴(yán)格遵守程序操作，按照規(guī)定履行必要的手續(xù)，同時(shí)要提供相關(guān)的單證資料，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。

　　購買保險(xiǎn)前要注意的五要素

一、 投保范圍

這一般出現(xiàn)在保險(xiǎn)條款的第二條。這說明了該款保險(xiǎn)產(chǎn)品適用的投保人群，包括年齡要求、健康狀況，職業(yè)類別等。投保人要根據(jù)自己的真實(shí)情況加以選擇。

二是保險(xiǎn)責(zé)任范圍

對(duì)保障類保險(xiǎn)來說，也就是保險(xiǎn)公司在保障的風(fēng)險(xiǎn)包括哪些，對(duì)理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，就是到期保險(xiǎn)公司會(huì)給付的收益情況。這也是投保人向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的核心利益。需要注意的是，投保人要特別關(guān)注除外責(zé)任條款，了解哪些情況下保險(xiǎn)公司不予理賠。

三是保險(xiǎn)金額

就是在保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人提供的保障額度。需要注意的一點(diǎn)是，保額不完全等于理賠金，不同的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額與理賠金之間的關(guān)系也各不相同。例如，有的意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中會(huì)規(guī)定，被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致身體殘疾，會(huì)根據(jù)殘疾程度的不同給予不同比例的保險(xiǎn)金賠付。

四是保險(xiǎn)費(fèi)

也就是投保人需要支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。這一般會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款附加的費(fèi)率表上。

五是保險(xiǎn)期限

就是保險(xiǎn)合同所提供保險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)短。