所謂“重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)”表現(xiàn)在“重大”概念下的疾病上，而不是廣義的“疾病”概念。而所謂“重大”指的是疾病的程度。那么什么為程度上的“重大”？ 所謂“重大疾病”，它必須符合兩個(gè)條件：要么對生命構(gòu)成嚴(yán)重的危險(xiǎn)，要么對生活構(gòu)成 嚴(yán)重的影響。這是保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)上的概念，而非臨床醫(yī)學(xué)概念。

重大疾病對生活構(gòu)成嚴(yán)重影響，主要表現(xiàn)在六個(gè)方面，包括：

（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

（2）移動(dòng)：自己從一 個(gè)房間到另一個(gè)房間；

（3）行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；

（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

沒有這生命危險(xiǎn)或生活威脅，也就不成為其風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)保的是風(fēng)險(xiǎn)理賠，不是風(fēng)險(xiǎn)自然 也就不在理賠范圍里。 有了這樣兩個(gè)認(rèn)識，我們就能清楚，癌癥只要不是早期的原位癌，屬于中晚期的癌癥類 基本上都要理賠和給付。

一、 什么是重大疾病保險(xiǎn)

一般來說，我們同保險(xiǎn)公司會(huì)預(yù)定有多少種重大疾病簽訂的契約，合約內(nèi)容大約是：如果保障期間我們初次罹患了契約中約定的某一重大疾病，并且符合國家定義的重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，無論我是否治療，無論我繳費(fèi)了多少，保險(xiǎn)公司都要給付我投保是標(biāo)定的保額。這就是說，重大疾病的理賠是不用向保險(xiǎn)公司出示我們住院期間花費(fèi)了多少治療費(fèi)，花費(fèi)了多少藥費(fèi)，包括藥品結(jié)算清單都是不用提供給保險(xiǎn)公司的。如果在投保重大疾病的同時(shí)，還附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那么重疾做重疾給付，住院做住院報(bào)銷理賠，兩者都必須要給于理賠。而理賠附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，才會(huì)提交住院費(fèi)用清單。在重疾理賠中，保險(xiǎn)公司需要的技術(shù)報(bào)告中只要一個(gè)確診報(bào)告書，以證明我們的重疾。

二、 投保重大疾病保險(xiǎn)有哪些誤區(qū)？

重大疾病保險(xiǎn)是相對來說比較復(fù)雜而專業(yè)的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司需對所承保的重大疾病進(jìn)行明確、清晰的定義。合同中的重大疾病定義必須依據(jù)現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的科學(xué)定義；契合重大疾病保險(xiǎn)的宗旨，體現(xiàn)真正的“重大的”、能夠明顯的影響壽命大河生活方式；遵循客觀的判斷標(biāo)準(zhǔn)并具有可操作性，避免主觀性的模糊概念。

1、 患有合同上的疾病就可以理賠

2、 病理切片要求過于嚴(yán)格，晚期癌癥賠不到

3、 癌癥非得動(dòng)手術(shù)才能賠

4、 冠狀動(dòng)脈疾病必須接受“開胸”手術(shù)才獲賠付，而“微創(chuàng)手術(shù)”就不賠

5、 暴發(fā)性肝炎3條標(biāo)準(zhǔn)，符合前兩條就沒什么活路了，第三條只有尸檢才有，可謂“保死不?；?rdquo;

6、 垂體腺瘤、脊髓腫瘤等是良性腫瘤，應(yīng)該賠卻沒得賠

7、 必須按合同規(guī)定的癥狀生病，按規(guī)定的方法治療才能賠

8、 重大疾病時(shí)死亡險(xiǎn)，重大疾病絕大多數(shù)人賠不到

9、 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品滿足不了客戶需要，不符合中國國情

　　購買重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)注意什么？

市場上的重疾險(xiǎn)可以分為定期還本重疾和終身消費(fèi)重疾！保額建議定在10萬起步！因?yàn)楝F(xiàn)在重大疾病醫(yī)療費(fèi)都在15萬左右！重疾險(xiǎn)有著很嚴(yán)格的賠付要求，所以在辦理時(shí)應(yīng)慎重！在客戶辦理時(shí)必須注意以下問題：

1、 客戶根據(jù)自己的情況決定購買主險(xiǎn)或者附加險(xiǎn)！主險(xiǎn)相對更有利些！附加險(xiǎn)屬消費(fèi)性較便宜。

2、 重疾險(xiǎn)的疾病保障種類最適合在35種左右是比較合適的，因?yàn)楸３之a(chǎn)品設(shè)計(jì)是參考醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)的。

3、 少兒辦理重疾時(shí)注意現(xiàn)多數(shù)兒童的疾病都屬于先天性的，不在賠付范圍內(nèi)！不可盲目。

4、 辦理重疾險(xiǎn)最適合的年齡為20-30歲，高發(fā)年齡段為60歲之前，建議45歲以前辦理還本型的重疾，那么退休后可以轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金。

5、 應(yīng)注重保險(xiǎn)責(zé)任：賠付額度，護(hù)理金等！如有提前給付就更加人性化！患病時(shí)就可以提前支取一部分。