定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，則無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，就是保險(xiǎn)人應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠償金額，同樣無(wú)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算。

　　定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)

1、 減少理賠環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡(jiǎn)化了手續(xù)。

2、 便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無(wú)須考慮保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡(jiǎn)單方便。

　　定值保險(xiǎn)合同的適用范圍

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，投保人即可能過高地確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)訂立定值保險(xiǎn)合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國(guó)，有些州的法律禁止訂立定值保險(xiǎn)合同。我國(guó)修訂后的《保險(xiǎn)法》第 40 條第 1 款間接規(guī)定了定值保險(xiǎn)合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在 2000 年 2 月頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。”

　　定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同是相對(duì)而言的。定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中沒有什么保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。 　

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

　　定值保險(xiǎn)合同下的保險(xiǎn)理賠

定值保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如何理賠，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定。依據(jù)學(xué)理通說(shuō)，一般不再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行估價(jià)，而直接按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)確定的保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失與保險(xiǎn)金額之比來(lái)確定應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~。

1、 全損情況下定值保險(xiǎn)的理賠 　　

如果定值保險(xiǎn)合同發(fā)生全損的情況，則直接根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值予以賠付。 　　

2、 部分損失情況下定值保險(xiǎn)的理賠 　　

部分損失的情況下如何理賠，是有一定的爭(zhēng)議的。部分學(xué)者認(rèn)為，定值保險(xiǎn)僅在全損的情況下適用。如果發(fā)生部分損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)就好像該保險(xiǎn)單為不定值保險(xiǎn)單那樣的相同的原則進(jìn)行理賠。但是多數(shù)學(xué)者及法院的判例并不支持上述觀點(diǎn)。

　　正確區(qū)分定值與不定值合同

1998年10月22日，某大型美容院將其場(chǎng)館內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向當(dāng)?shù)啬?a href='http://13hallows.com/wenda/baoxian/guihua/314318.shtml' target='_blank' title='保險(xiǎn)公司' >保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。在美容院交付了保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司為其簽發(fā)了正式的保險(xiǎn)單，雙方在保險(xiǎn)單中明確約定了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍為美容設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨；保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法為估價(jià)；保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元；保險(xiǎn)期限為1年。

1999年2月10日午夜，該美容院發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，將室內(nèi)設(shè)施全部燒毀。經(jīng)市公安消防支隊(duì)鑒定，該起事故的起火原因是插銷板短路，責(zé)任歸屬無(wú)法確定。事發(fā)后，美容院及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)過清理現(xiàn)場(chǎng)，核定火災(zāi)的總損失高達(dá)407.56萬(wàn)元，美容院方面遂向保險(xiǎn)公司提出了300萬(wàn)元的索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，這次事故主要損失的是房屋，而保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（健身設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨）在出險(xiǎn)時(shí)由于已發(fā)生大幅跌價(jià)，實(shí)際價(jià)值僅為130萬(wàn)元，于是拒絕美容院300萬(wàn)元的索賠申請(qǐng)。美容院則認(rèn)為，其與保險(xiǎn)公司簽訂的是定值保險(xiǎn)合同?，F(xiàn)火災(zāi)將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部燒毀，保險(xiǎn)公司理應(yīng)按保險(xiǎn)單載明的300萬(wàn)元保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。雙方就此發(fā)生爭(zhēng)議，美容院向法院起訴保險(xiǎn)公司。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，美容院在向保險(xiǎn)公司提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司派人到美容院現(xiàn)場(chǎng)查看了財(cái)產(chǎn)狀況，并對(duì)投保財(cái)產(chǎn)按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行了估價(jià)，以此為依據(jù)確定了保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元，并在“特別約定”欄內(nèi)列明一樓保200萬(wàn)元，二樓保100萬(wàn)元，故應(yīng)認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)定值保險(xiǎn)合同的賠付原理，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所引起的保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，無(wú)論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)公司均應(yīng)支付保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，但應(yīng)減去剩余物的殘值。另外，火災(zāi)事故發(fā)生后，為查清事故原因、性質(zhì)和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的有關(guān)費(fèi)用，依法應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。據(jù)此，一審法院判決：保險(xiǎn)公司賠付美容院火災(zāi)損失289.32萬(wàn)元，并給付美容院為查清事故原因、性質(zhì)和損失程度而支付的技術(shù)鑒定費(fèi)98000元。保險(xiǎn)公司不服一審判決，遂向上級(jí)法院提起上訴。

二審法院受理后，認(rèn)定一審法院在適用法律上確實(shí)存在錯(cuò)誤。二審法院認(rèn)為，原、被告雖然在簽訂保險(xiǎn)合同前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了估價(jià)，但在保險(xiǎn)合同中并未明確寫明保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)額，所以雙方簽訂的合同不屬于定值保險(xiǎn)合同，而應(yīng)是不定值保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定，不定值保險(xiǎn)合同的出險(xiǎn)賠付原則是：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。據(jù)此，二審法院根據(jù)《民事訴訟法》第153條第（二）款的規(guī)定，撤銷了一審法院的錯(cuò)誤判決，依法改判：保險(xiǎn)公司賠付美容院火災(zāi)損失126.34萬(wàn)元，并賠付相應(yīng)的技術(shù)鑒定費(fèi)。二審判決發(fā)生效力并被依法執(zhí)行。

分析

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于如何區(qū)分定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同，又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同雖然在減少理賠環(huán)節(jié)和便于確定賠償金額上存在優(yōu)勢(shì)，但由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值由雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自愿確定，隨著時(shí)間的變化，極易使保險(xiǎn)價(jià)值高于保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按定值保險(xiǎn)合同的賠付原則，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)支付合同約定的保險(xiǎn)金額的全部。投保人有可能通過保險(xiǎn)賠付獲得不當(dāng)利益，成為變相的超額保險(xiǎn)，這在我國(guó)是禁止的。為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)于定值保險(xiǎn)合同的訂立多持謹(jǐn)慎態(tài)度。

在實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同的適用范圍是受到一定限制的，多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等），美國(guó)有些州的法律甚至禁止這種保險(xiǎn)合同。而與其相對(duì)應(yīng)的不定值保險(xiǎn)合同則是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后再行計(jì)算其價(jià)值從而確定損失的保險(xiǎn)合同。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，尤其是火災(zāi)保險(xiǎn)，都采用不定值保險(xiǎn)的形式。在本案中，雙方訂立的合同即是不定值保險(xiǎn)合同，雖然雙方在簽訂合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了估價(jià)，但這只是作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，并不意味著雙方確定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。因此本案只能按照不定值保險(xiǎn)合同的賠付原則進(jìn)行賠付。

啟示

1、 定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同在賠付上差別極大，但在簽訂合同時(shí)又極易造成混淆，建議保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上明確標(biāo)明合同的類別。

2、 《保險(xiǎn)法》第39條對(duì)定值保險(xiǎn)合同作出了規(guī)定，但應(yīng)進(jìn)一步對(duì)其適用范圍加以明晰。

　　不定值保險(xiǎn)介紹簡(jiǎn)介

“不定值保險(xiǎn)”是“定值保險(xiǎn)合同”的對(duì)稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同，這種采用不定值合同的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。在不易用市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。在實(shí)際操作中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同。 

特點(diǎn)

不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定。但是，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失；如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場(chǎng)價(jià)格已低于訂立保險(xiǎn)時(shí)約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價(jià)值，低于保險(xiǎn)金額)支付賠償；若該標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

　　定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)區(qū)別

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。”業(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個(gè)保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn)；其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個(gè)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。 　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為“損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)”，即損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對(duì)于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為“出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值”(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問題。 　　假定某企業(yè)有一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)置時(shí)價(jià)值是100萬(wàn)元，投保時(shí)經(jīng)多年折舊，實(shí)際價(jià)值為20萬(wàn)元，投保基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元；但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為1O0萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬(wàn)元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會(huì)發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)，都一樣。 　　那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定。但這個(gè)約定不是沒有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺(tái)舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價(jià)值    100萬(wàn)元，投保時(shí)起運(yùn)地市價(jià)20萬(wàn)元，運(yùn)費(fèi)4.98萬(wàn)元，保費(fèi)0.02萬(wàn)元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價(jià)值定為貨價(jià)加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬(wàn)元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人并沒有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價(jià)值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價(jià)值提高10 ，為27.5萬(wàn)元；也可以提高20 ，為30萬(wàn)元；還可以提高30 ，為32.5萬(wàn)元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或者32.5萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過25萬(wàn)元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤(rùn)。 　　

總之，定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；不定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險(xiǎn)，這是因不同險(xiǎn)種的特征而定的，不是隨意的?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善 。