概述

信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。通常將權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫信用保險(xiǎn)。例如，貨物出口方擔(dān)心進(jìn)口方拖欠貨款而要求保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償。將義務(wù)人投保自己信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫保證保險(xiǎn)。例如，某工程承包合同規(guī)定，承包人應(yīng)在簽訂合同后一年半內(nèi)交工，業(yè)主（權(quán)利人）為能按時(shí)接收工程，要求承包人購買履約保證保險(xiǎn)，假如在約定條件下承包人不能按時(shí)交忖工程項(xiàng)目，給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

信用保證保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一類新興業(yè)務(wù)，相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)來說歷史不長。保證保險(xiǎn)約比信用保險(xiǎn)出現(xiàn)的早一點(diǎn)。大約在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，在歐洲就出現(xiàn)了忠誠保證保險(xiǎn)，它最初是由一些個(gè)人、商行或銀行辦理的。稍后出現(xiàn)了合同擔(dān)保。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，鑒于東方和中歐諸國政治局勢(shì)的變化，英國政府為保護(hù)本國與東方和中歐諸國的出口貿(mào)易的順利進(jìn)行，專門成立了出口信用擔(dān)保局，逐步創(chuàng)立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，以后各國紛紛效仿。1934年，英國、法國、意大利和西班牙的私營和國營信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了“國際信用和投資保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)”，簡(jiǎn)稱“伯爾尼聯(lián)盟”，旨在便于相互交流出口信用保險(xiǎn)承保技術(shù)、支付情況和信息，并在追償方面開展國際合作。

我國的信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初期。1983年初，中國人民保險(xiǎn)公司上海分公司與中國銀行上海分行達(dá)成協(xié)議，對(duì)一筆出口船舶的買方信貸提供中、長期信用保險(xiǎn)；1986年人保開始試辦短期出口信用保險(xiǎn)；1988年，國務(wù)院正式?jīng)Q定由中國人民保險(xiǎn)公司試辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在該公司設(shè)立了信用保險(xiǎn)部。1994年以后，中國進(jìn)出口銀行也經(jīng)辦各種出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年12月，在原中國人民保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)部和中國進(jìn)出口銀行信用保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上，組建產(chǎn)生了我國第一家專門經(jīng)營信用保險(xiǎn)的國有獨(dú)資的中國出口信用保險(xiǎn)公司。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)我國曰前有多家保險(xiǎn)公司開辦，具體險(xiǎn)種主要有國內(nèi)工程履約保險(xiǎn)、對(duì)外承包工程的投標(biāo)、履約和供貨保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房貸款保證保險(xiǎn)、汽車貸款保旺保險(xiǎn)、雇員忠誠保證保險(xiǎn)等。

分類

信用保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種類型。

信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人，所承擔(dān)的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)出口人（投保人、被保險(xiǎn)人）因進(jìn)口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

例如在履約保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人擔(dān)保在承包工程業(yè)務(wù)中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述，無論是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所保障的都是義務(wù)人的信用，最終獲得補(bǔ)償?shù)亩际菣?quán)利人。

信用保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：

（1）雇員忠誠保證保險(xiǎn)。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠實(shí)行為所造成的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

（2）履約保證保險(xiǎn)。是指承保簽約雙方中的一方，由于不能履行合同中規(guī)定的義務(wù)而使另一方蒙受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 （3）信用保險(xiǎn)。是指承保被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）在與他人訂立合同后，由于對(duì)方不能履行合同義務(wù)而使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見的有出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)等。