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近期，重慶保監(jiān)局開始在全市全面推行小額貸款保證保險。記者了解到，不僅僅在重慶，在上海、北京、溫州、寧波等省市保監(jiān)局也已經(jīng)大面積推行小額貸款保證保險。

記者從寧波保監(jiān)局獲悉， 2013年上半年寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務新增貸款462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長11.17%。溫州保監(jiān)局相關負責人也告訴記者，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險1250筆，實現(xiàn)保費1090.9萬元，前半年新增銀行貸款25.2億元。溫州與寧波前半年共保貸31.4億元。

資金周轉困難、信用度低、貸款難一直是困擾中小企業(yè)的一個難題，而單方面的銀行貸款又存在利息高，貸款難等問題。要解決小微企業(yè)融資難，政府、保險、銀行三方面參與的小額貸款保證保險或許是一個很好的解決之道。

溫州辦理1250筆

經(jīng)記者統(tǒng)計，目前在上海、北京、溫州、寧波等地都在推行小額貸款保證保險，有的處于試點階段，有的已結束試點正式推行。重慶人保財險某支公司負責小額貸款保證保險的業(yè)務經(jīng)理告訴記者，經(jīng)過前期的試點，小額貸款保證保險已經(jīng)開始正式推行了，總公司也給每個支公司分配了一定的授信額度任務。

在重慶保監(jiān)局推行小額貸款保證保險之前，寧波和溫州保監(jiān)局就已經(jīng)開始推行該險種。

寧波保監(jiān)局相關負責人表示，截至2013年6月30日，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務累計發(fā)放貸款3261筆，貸款金額累計39.57億元，單均貸款額為121.34萬元。其中，2012年新增貸款1077筆，支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款14.17億元，實現(xiàn)保費收入3133.49萬元。2013年上半年新增貸款金額462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長11.17%。

溫州保監(jiān)局告訴記者，自2012年6月在龍灣區(qū)、樂清市和瑞安市啟動試點以來，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險1250筆，實現(xiàn)保費1090.9萬元，增加銀行貸款25.2億元。

關于保險模式，溫州保監(jiān)局相關負責人趙中治告訴記者，目前溫州開展此項業(yè)務的保險機構主要有人保財險、太保產(chǎn)險和中銀保險，合作銀行機構有農(nóng)村合作銀行、中國銀行（601988,股吧）和工商銀行（601398,股吧）。業(yè)務風險一般采取銀行機構和保險公司“三七開”共擔方式，銀行承擔30%，保險公司承擔70%的風險。對參加投保的小微企業(yè)，保險公司和銀行分別給予優(yōu)惠保險費率和貸款利率。同時，政府財政出資建立風險補償基金，對保險公司在該保險項下賠款總額超出當年保費150%的部分，由風險補償基金進行補償。

除溫州、寧波外，上海保監(jiān)局2011年就開始試點小微企業(yè)履約保證保險，北京海淀區(qū)也在2012年前后推行科技型中小企業(yè)履約保證保險，雖然后因為“中小企業(yè)對產(chǎn)品不了解”而流產(chǎn)，但不難看出各地保監(jiān)局對中小企業(yè)小額貸款保證保險的熱情。

寧波安排1000萬補助資金

寧波保監(jiān)局相關負責人表示，目前初創(chuàng)期小企業(yè)貸款最高額度為300萬元，創(chuàng)業(yè)者（個體工商戶）為100萬元，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶為50萬元。風險分擔上方面采取銀行和保險機構按照約定的風險分擔比例共行風險共擔，從2012年起市財政每年安排1000萬資金，用于彌補當年保險機構未能追償?shù)牟糠謸p失。

溫州保監(jiān)局則表示，目前通過投保小額貸款保證保險來申請貸款的對象必須是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（個體工商戶），貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營。在額度方面，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元，農(nóng)戶單戶限額30萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬元。試點期間，貸款利率原則上不超過同期基準利率上浮30%，貸款時間不超過1年。

根據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，小額貸款保證保險試點期間，銀行貸款利率大多都要求最高不超過人民銀行同期基準利率上浮30%，年保險費率合計最高不超過貸款本金的2.3%，借款人有條件且自愿提供抵押或擔保的，經(jīng)辦銀行和保險公司可根據(jù)借款人資信狀況，適當下浮貸款利率及保險費率。

以此計算，若以小企業(yè)借款100萬元1年還清為例，央行現(xiàn)行一年期貸款基準利率為約為6%，按30%的上限上浮后利率為7.8%，利息為7.8萬元。按保險費率最高不超過貸款本金的2.3%計算，保險費為2.3萬元，兩筆費用共10.1萬元。但如果小微企業(yè)找小額貸款公司融資，目前小貸公司貸款年利率一般在20%左右。也就是說，借100萬元一年需還利息20萬元，同時還需要支付擔保和手續(xù)費等費用1萬——2萬元。

“一對多”合作模式

針對保險公司和銀行都頭痛的風險控制，寧波保監(jiān)局相關負責人表示，從2012年起市財政每年安排1000萬資金，用于彌補當年保險機構未能追償?shù)牟糠謸p失。另外，保監(jiān)局建立了“欠款追討機制”和“失信懲戒機制”：一方面司法機關依法加大對借款人拖欠、逃避金融債務行為的打擊力度，對保險公司代位追償欠款案件開辟 “綠色通道”；另一方面人民銀行將欠款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，工商、勞動、農(nóng)業(yè)、人事等部門在各自的職責范圍內(nèi)對惡意欠款人的違法失信行為采取制裁措施，公安和司法機關加大對惡意騙貸行為進行法律追究。

該負責人表示，寧波保監(jiān)局同時建立了“五家保險機構采取共保模式分擔風險”。即在共保體下成立相對獨立的小貸險運營管理中心，全面負責小貸險的專業(yè)運營和管理，小貸險運營管理中心與多家銀行簽訂合作協(xié)議，按照“一對多”的合作模式開展業(yè)務。

該負責人告訴記者，為了達到防范風險和使小微企業(yè)融資方便的目的，保監(jiān)局實行“差異化保險費率”和“借款人簡化辦理手續(xù)”兩項措施。即按照產(chǎn)品定價與風險匹配、收益覆蓋風險的原則，根據(jù)銀保之間的風險分攤比例、客戶信用評級、風險緩釋措施和經(jīng)辦銀行經(jīng)營小貸險風險控制質量等因素，科學確定合理的保費費率標準；在確保風險可控的基礎上，對借款人簡化辦理手續(xù)，提高資信調查和業(yè)務辦理效率。對部分小額及低風險業(yè)務原則上以銀行審查意見為主，共保體不再進行現(xiàn)場調查。