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俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進(jìn)行理財(cái)，或存在銀行或購買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財(cái)專家表示，購買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品要了解其特點(diǎn)，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財(cái)產(chǎn)品。

目前，市場上主要的理財(cái)型保險(xiǎn)可簡單分為以下幾種：投資連接保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，以及諸如此類的險(xiǎn)種組合等。

投資連接保險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)和收益的范圍較其他幾類理財(cái)型保險(xiǎn)要寬泛，即有獲取相對(duì)較高收益的機(jī)會(huì)，但也面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險(xiǎn)比喻成“基金的基金”，顧名思義其對(duì)基金市場的依賴性，就像基金對(duì)股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險(xiǎn)的收益應(yīng)該會(huì)超出其他理財(cái)型保險(xiǎn)的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時(shí)有發(fā)生的。由于投連險(xiǎn)更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險(xiǎn)來解決保障問題。

適用人群：有一定基金和股票投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高端、中年客戶進(jìn)行中長期持續(xù)投資。

萬能險(xiǎn)

從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財(cái)功能性，萬能險(xiǎn)目前都有保底收益，最高可以達(dá)到2.5%，只要不提前支取或退保，不會(huì)給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險(xiǎn)收益如何呢？

根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對(duì)穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險(xiǎn)市場的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達(dá)到4%左右，但是萬能險(xiǎn)由于有復(fù)利計(jì)息功能，對(duì)于長期持有該萬能險(xiǎn)賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險(xiǎn)有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長期零利率的終身保底等兩項(xiàng)突出功能。因?yàn)槿f能險(xiǎn)多為終身壽險(xiǎn)，持有時(shí)間長，有的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還會(huì)有持續(xù)的額外獎(jiǎng)勵(lì)。

適用人群：保障度需求不太高想理財(cái)、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)能力的人。

分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險(xiǎn)由于每年分紅一次，基本上波動(dòng)性相對(duì)較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費(fèi)和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險(xiǎn)的最終收益應(yīng)該在一個(gè)市場平均水平。期交分紅險(xiǎn)更適合有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄目標(biāo)，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費(fèi)壓力太大的客戶。躉交分紅險(xiǎn)基本上時(shí)間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個(gè)定期的規(guī)劃客戶。

適用人群：分紅險(xiǎn)適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險(xiǎn)，因?yàn)闀r(shí)間短，安全性好，并且身故保障方面相對(duì)較其他理財(cái)型保險(xiǎn)高一些。

不適用人群：分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差；每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險(xiǎn)賬戶沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險(xiǎn)：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)相對(duì)來說安全性更高、目標(biāo)性更強(qiáng)，因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)的目標(biāo)是養(yǎng)老，主要針對(duì)客戶未來退休后希望從何時(shí)開始領(lǐng)，每次領(lǐng)回多少錢，領(lǐng)取頻率等幾方面進(jìn)行規(guī)劃。然后結(jié)合著附加險(xiǎn)的規(guī)避大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶在退休后有一個(gè)安逸的晚年生活。