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意外事故無法預(yù)見，重大疾病又時(shí)刻威脅著人們的健康安全，在我們的生活周圍時(shí)刻充斥著意外風(fēng)險(xiǎn)，因此大多數(shù)人愿意通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)。然而，人們在給自己和家人增加保障的同時(shí)卻疏于對家的保護(hù)，其實(shí)家庭中的財(cái)產(chǎn)也可以受到保障。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又稱家財(cái)險(xiǎn)，主要保障的是家庭中的有形財(cái)產(chǎn)，如家具、家用電器、市內(nèi)裝潢等。家財(cái)險(xiǎn)分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故；而盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生損失。

家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者可可以任意選擇，短期可保7天、15天或30天，長期可選擇1年。目前，市場上的多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100--300元，保險(xiǎn)期限大多為一年期，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭損失。

結(jié)合實(shí)際  按需投保

投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不是買的越多越好，而是嚴(yán)格遵循“按需投保”的原則。人壽保險(xiǎn)在理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加，可同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的賠償。

但是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，它遵循補(bǔ)償性原則，對于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投保”。

由于保險(xiǎn)標(biāo)的也就是被保障財(cái)物的價(jià)值能夠準(zhǔn)確計(jì)算，所以，即使在多家保險(xiǎn)公司投保同一財(cái)物，最終得到的賠償金也不會(huì)以累加計(jì)算，而是會(huì)按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償，最終賠償總值始終無法超過實(shí)際損失金額。

所以說，在選擇家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，只需按照自己家庭的實(shí)際情況，計(jì)算出一個(gè)合適的、基本符合實(shí)際的總額，再根據(jù)這個(gè)總額投保即可。不足額投保，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后賠付額度彌補(bǔ)不了自己的損失；超額投保，則只會(huì)多花保費(fèi)，卻帶不來更多賠付。

正確選擇投保金額

家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)一般應(yīng)足額投保。例如，家中有5萬元的財(cái)產(chǎn)，就要投保5萬元；假如你只投保了2萬元，那么出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司不會(huì)按照你的實(shí)際財(cái)產(chǎn)來賠償，而是最多賠償2萬元。保險(xiǎn)期內(nèi)如出現(xiàn)數(shù)次保險(xiǎn)責(zé)任事故，多次的賠償金額是累計(jì)計(jì)算的，只要累計(jì)超過投?？傤~，即使保單沒有超過保險(xiǎn)期，它的保險(xiǎn)責(zé)任也自動(dòng)終止。

另外，超額保險(xiǎn)并不可取，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效。

看清保障責(zé)任

需要注意的是，有很多人以為，只要投保了家財(cái)險(xiǎn)，家中一旦有財(cái)產(chǎn)損失都可以賠償，其實(shí)不然。家財(cái)險(xiǎn)的主要承保責(zé)任是火災(zāi)、爆炸引起的經(jīng)濟(jì)損失，自然災(zāi)害造成的損失，如雷擊、泥石流、洪水等常見災(zāi)害等，以及外來物撞擊和墜落造成的損失，而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險(xiǎn)種了。

還有，在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，并不是家里所有的東西都在保險(xiǎn)之列。除非有特別約定，一般家中的珠寶、首飾、現(xiàn)金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

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特別承保一般家財(cái)險(xiǎn)不承擔(dān)的特大自然災(zāi)害地震和海嘯所造成的損失，保障被保險(xiǎn)人自有、租用的房屋里的家財(cái)保障、附加盜搶、水漬，家用電器用電安全，家居玻璃意外破碎等保障，還附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。