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隨著收入的增加，不少居民選擇購(gòu)買私家車，當(dāng)然，買了車給車上保險(xiǎn)就成了自然而然的事。但是，如何給汽車上保險(xiǎn)，上什么樣的保險(xiǎn)，可能很多車主并不清楚。保險(xiǎn)是不是保得越多越好？保費(fèi)怎樣精打細(xì)算？上了保險(xiǎn)就高枕無(wú)憂了嗎？

汽車車險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。

汽車保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)(三責(zé)險(xiǎn))和車輛損失險(xiǎn)(車損險(xiǎn));附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)(盜搶險(xiǎn))、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

我們通常所說的交強(qiáng)險(xiǎn)(即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn))也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。

在生活中，關(guān)于“車險(xiǎn)”有很多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。有人為節(jié)省保費(fèi)只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，有人認(rèn)為“保得越多賠得也越多”，有人認(rèn)為推遲幾天續(xù)保不會(huì)有很大問題，有人認(rèn)為只要購(gòu)買齊了相關(guān)保險(xiǎn)就可以高枕無(wú)憂，還有人在不同的保險(xiǎn)公司重復(fù)購(gòu)買多份保險(xiǎn)。這些認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，很可能導(dǎo)致您得不到保險(xiǎn)公司的賠付或足額賠付。為了澄清網(wǎng)民朋友在汽車保險(xiǎn)上的種種認(rèn)識(shí)誤區(qū)，幫助網(wǎng)民正確選擇汽車保險(xiǎn)。小編總結(jié)了幾大保險(xiǎn)誤區(qū)：

誤區(qū)一：保多少就能賠多少

劉先生的車，是10年前花21萬(wàn)元購(gòu)買的，今年車損險(xiǎn)保了16萬(wàn)元。前不久發(fā)生事故，估計(jì)維修費(fèi)用要8萬(wàn)~10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司要求劉先生報(bào)廢車輛，但只能理賠6萬(wàn)元。劉先生不服氣：我車損險(xiǎn)保了16萬(wàn)，為什么報(bào)廢只賠這么一點(diǎn)？那我不同意報(bào)廢，要求修復(fù)！可保險(xiǎn)公司不同意。

很多車主都認(rèn)為，保了多少車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠多少，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)：全損跟維修是不一樣的，這在車齡較長(zhǎng)的車型上體現(xiàn)特別明顯。

以劉先生的車為例，沒出事故以前在二手車市場(chǎng)上也只值2萬(wàn)~3萬(wàn)元。但為什么車損險(xiǎn)要保16萬(wàn)元呢？因?yàn)橐坏┌l(fā)生事故、需要維修，換上去的零件是新的，車損險(xiǎn)要參考維修的價(jià)格。而一旦發(fā)生事故維修費(fèi)用過高，保險(xiǎn)公司一般會(huì)參考市場(chǎng)二手車價(jià)，讓車主將事故車報(bào)廢。

誤區(qū)二：開車小心，可以不保車損險(xiǎn)

陳先生駕齡6年，開車一直很謹(jǐn)慎，好幾年沒出過險(xiǎn)了。今年，他考慮不保車損險(xiǎn)：“哪怕發(fā)生事故，只要不是我的責(zé)任，修車費(fèi)會(huì)由對(duì)方賠償。一般的小擦小碰，修修最多幾百元，根本都不用報(bào)保險(xiǎn)。我覺得車損險(xiǎn)對(duì)我來說沒什么作用。”

專家提醒投保時(shí)千萬(wàn)不要有僥幸心理：哪怕你確實(shí)開車從來不違章，車技也很好，但是，如果你的車停在停車場(chǎng)被人家擦碰了，或發(fā)生事故對(duì)方逃逸呢？如果保了車損險(xiǎn)，這樣的情況自己的保險(xiǎn)公司可以賠70%，但如果沒保，就得自掏腰包了。再說，再老手的司機(jī)，也可能有不小心的時(shí)候?。?/p>

何況，很多附加險(xiǎn)是以車損險(xiǎn)這個(gè)主險(xiǎn)為基礎(chǔ)的，比如涉水險(xiǎn)，如果不保車損險(xiǎn)就不能保附加險(xiǎn)，現(xiàn)在極端天氣也很多，有些附加險(xiǎn)還是很需要的。

以10萬(wàn)元左右的家用車為例，一年車損險(xiǎn)也就1000元左右，不建議車主省下這筆保費(fèi)，以免因小失大。

誤區(qū)三：只要投了保，愛車的損失都能賠

趙女士很郁悶：愛車發(fā)生事故后起火，雖然及時(shí)撲救，車損不是太大，但理賠的時(shí)候，卻有一半損失沒得賠。原來，她新車買來以后，花了1萬(wàn)多元裝潢：換了真皮坐椅，加裝了導(dǎo)航、倒車?yán)走_(dá)……現(xiàn)在保險(xiǎn)公司說，這1萬(wàn)多元不能理賠。為什么？

有這樣疑問的，一般是新手車主，對(duì)保險(xiǎn)也不太懂，往往以為保險(xiǎn)保的是買車時(shí)付的所有費(fèi)用。

其實(shí)，保險(xiǎn)是按車輛銷售價(jià)格來的，車主加裝的設(shè)備不包括在內(nèi)。比如，前段時(shí)間北京等地遭遇大水，很多被水浸后的導(dǎo)航，就不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。如果車主要更完全的保障，投保時(shí)可以選擇“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，這才是為你在車上自行加裝的設(shè)備而上的保險(xiǎn)，一般情況下是按照設(shè)備價(jià)值10%左右投保，損壞之后全額賠付。

誤區(qū)四：要買就買全險(xiǎn)

孫女士剛考出駕照準(zhǔn)備買新車，作為新手，她希望能給愛車最大的保障，要求保“全險(xiǎn)”，這樣開車上路就不怕了。

所謂全險(xiǎn)，只是一種通俗說法，就是險(xiǎn)種選擇比較全面，投保了幾種主險(xiǎn)和主流附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也沒必要全部投保。而且，即使投保了所有險(xiǎn)種，也不是就此高枕無(wú)憂，保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的免責(zé)條款，比如：撞到自家人不賠，酒后駕車、無(wú)證駕駛不賠等。

具體到孫女士的情況，她是新車，自燃險(xiǎn)一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險(xiǎn)也可以省下。如果有固定的車庫(kù)，盜搶險(xiǎn)也可以不保。

誤區(qū)五：商業(yè)險(xiǎn)意思一下就行

章先生駕齡3年，以前買30萬(wàn)元的商業(yè)險(xiǎn)。今年續(xù)保時(shí)，他想把商業(yè)險(xiǎn)降到10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員勸了他幾句，他向本報(bào)反映：“我這幾年，最多一次也就理賠了幾千元。保險(xiǎn)公司是不是就想賺錢？”

章先生所說的商業(yè)險(xiǎn)，應(yīng)該是第三者責(zé)任險(xiǎn)，專家不僅不建議章先生降低三者險(xiǎn)，還建議他提高到50萬(wàn)元：“投保50萬(wàn)元，保費(fèi)也就1000多元?，F(xiàn)在路上開的好車、豪華車越來越多，萬(wàn)一不小心撞個(gè)勞斯萊斯呢？就算點(diǎn)子沒這么準(zhǔn)，杭州路面上，保時(shí)捷、法拉利這類豪華車還是很多的，修修十幾萬(wàn)幾十萬(wàn)也算正常。而且，萬(wàn)一涉及人傷事故，高額的三者險(xiǎn)更是對(duì)雙方的保護(hù)。”

誤區(qū)六：保費(fèi)越便宜越好

鄭小姐的車前兩年在保修期，她都在4S店保養(yǎng)并投保的。今年，她決定貨比三家，選一家報(bào)價(jià)最低的保險(xiǎn)公司。

其實(shí)，相同內(nèi)容的車險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)相差太多，一輛十幾萬(wàn)元的家用車，最多不過差幾百元。如果價(jià)格相差太多，就要仔細(xì)看保險(xiǎn)條款，可能會(huì)存在變相降低保額、保險(xiǎn)責(zé)任的情況。大的保險(xiǎn)公司雖然可能保費(fèi)稍貴，但信譽(yù)好，理賠快，售后服務(wù)也更好，哪怕理賠額度較大，基本上各地分公司就能作主。而保費(fèi)低的小保險(xiǎn)公司，小擦小碰的理賠還快，但如果涉及大事故，就要逐級(jí)審批，甚至要到總部報(bào)批，損失就不是省下的幾百元保費(fèi)能挽回的。

一位4S店的保險(xiǎn)經(jīng)理還極力建議鄭小姐繼續(xù)在4S店續(xù)保：“現(xiàn)在4S店并不想賺保險(xiǎn)公司返點(diǎn)那一點(diǎn)點(diǎn)錢，要賺的，是客戶以后的維修費(fèi)。4S店與保險(xiǎn)公司的談判能力，肯定比客戶單個(gè)人要強(qiáng)，在定損、一些可換可修的零件方面，4S店會(huì)更為客戶著想，為客戶爭(zhēng)取更大的利益。”

以下是車險(xiǎn)理賠人員給準(zhǔn)備購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的車主幾條原則和忠告：

原則一：優(yōu)先購(gòu)買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)

所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財(cái)產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對(duì)方?jīng)]有對(duì)你的資產(chǎn)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險(xiǎn)保足額。

原則二：三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)

原則三：買足車上人員險(xiǎn)后，再購(gòu)買車損險(xiǎn)

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主，給自己上個(gè)10萬(wàn)的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對(duì)家人負(fù)責(zé)吧。

乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬(wàn)/座，算是對(duì)家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬(wàn)就比較經(jīng)濟(jì)。

原則四：購(gòu)買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

原則五：購(gòu)買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)

多花一點(diǎn)錢，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。

原則六：其它險(xiǎn)種(盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn))結(jié)合自己的需求購(gòu)買

比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對(duì)于上述1-5的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購(gòu)買。