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　　提到車險理賠，陳先生就一肚子的火氣。一個月前，陳先生的車與一輛出租車發(fā)生了剮蹭，隨后就給定損員打了電話。由于車損不大，陳先生也未當(dāng)回事。沒想到，就是這么一件小事，讓陳先生見識了車險理賠的種種坎坷。讓我們對事件進(jìn)行回顧。

　　個案投訴問題一：車險只能在指定地點定損

　　據(jù)陳先生介紹，出險后的士司機(jī)撥通了其車險公司的服務(wù)熱線，查勘員來到現(xiàn)場后卻表示要車主去4S店或者修理廠定損。“定損員強(qiáng)調(diào)，定損之前要通知的士司機(jī)，由的士司機(jī)打電話給人保確認(rèn)，通知定損員到修車的地方定損。”過了一個星期，陳先生忙完，想起修車，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對方電話一直關(guān)機(jī)。“當(dāng)時急于修車，于是自己嘗試給人保電話，這下麻煩來了。”

　　在保險公司的強(qiáng)烈要求下，陳先生只好選擇其指定的一家怡樂路大昌定損點，結(jié)果卻被告知“這里只能定市場修理廠的價格，定不了4S店的價格”。陳先生這下可不樂意了，“稍微有點常識的人都知道，修理廠的價格肯定要便宜過4S店的價格，那我這不是明擺的吃虧。”

　　專家釋疑：

　　保險專家表示，修理廠和4S店，甚至第三方物價機(jī)構(gòu)都具有定價權(quán)，他們可以提供相關(guān)定損單， “消費者是可以靈活選擇定損點的，一般保險公司也會有相關(guān)人員在4S店駐點，進(jìn)行定損工作。”

　　保險相關(guān)負(fù)責(zé)人員表示，“之所以有選擇性地推薦定損地點，也是為了保證定損金額相對合理。”據(jù)介紹，4S店本身是沒有定損權(quán)限，如果4S店的修車工作跟保險事故沒有直接關(guān)系，并不是針對保險事故范圍內(nèi)的損失定損，那么保險公司不能完全按照4S的定損方案定損。“而定損員的工作主要是為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。所以4S店如果沒有跟保險公司合作的話，車主可以在交警認(rèn)定雙方責(zé)任后委托物價部門進(jìn)行定價。”

　　個案投訴問題二：開蓋定損后必須定點修車

　　在陳先生的一再要求下，修理廠的工作人員終于答應(yīng)去4S店定損。“如果非要去4S店的話，建議我去指定的4S店。誰知道這家店更黑。”陳先生告訴記者，“本來是個小劃痕，4S店的定損員歐陽先生說，要打開車頭燈的蓋子才能定損，但如果打開車頭燈的蓋子就一定要在他們那里修理，否則也只能定修理廠的價格。這不是擺明著強(qiáng)制消費？”

　　為了省事，陳先生最終無奈地接受了在4S店開蓋定損修理的“捆綁消費”。

　　保險公司：不能強(qiáng)制車主定點維修

　　有車險專家表示，4S店定損后強(qiáng)制定點修車的做法是違規(guī)的，車主完全可以進(jìn)行投訴。據(jù)介紹，在定損完之后，車主完全可以自主選擇是否在定損點修車。“就算開蓋定損后，車輛可能存在一定的拖車費用，但是由此必須定點修車的做法也是站不住腳的，這種做法也是違規(guī)的。”

　　為什么查勘員到了現(xiàn)場卻無法定損？在咨詢保險公司的相關(guān)核賠人員后，記者了解到，未現(xiàn)場定損，不排除查勘員認(rèn)為車輛除了表面的劃痕，內(nèi)部可能也存在一定故障的情況，而當(dāng)場開蓋定損可能會產(chǎn)生系列拖車費用問題，所以建議消費者一并去修理廠或4S店定損修理。“合理的做法應(yīng)當(dāng)是定損員到達(dá)現(xiàn)場后應(yīng)該先進(jìn)行車輛外觀定損，對于內(nèi)部可能產(chǎn)生的故障，定損員應(yīng)該及時跟進(jìn)在雙方都同意的定損地點一并拍照、定損加修理。”

　　車險理賠十大禁區(qū)

　　“禁區(qū)”之一：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。

　　以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

　　“禁區(qū)”之二：修車期間的損失不賠。

　　如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。

　　“禁區(qū)”之三：發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠。

　　車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞，保險公司也不會進(jìn)行賠償。因為損失是由于駕駛員操作不當(dāng)才造成的。

　　“禁區(qū)”之四：被車上物品撞壞不賠。

　　如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　“禁區(qū)”之五：沒經(jīng)過定損直接修車的不賠。

　　如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

　　“禁區(qū)”之六：把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠。

　　如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。 “禁區(qū)”之七：車沒丟，輪胎丟了不賠。

　　如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。

　　“禁區(qū)”之八：拖著沒保險的車撞車不賠。

　　如果因為駕駛員開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險公司不會對此作任何賠償。

　　“禁區(qū)”之九：撞到自家人不賠。

　　所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

　　“禁區(qū)”之十：車燈或倒車鏡單獨破碎不賠。

　　據(jù)專業(yè)人士分析，這條免責(zé)條款是為了對付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款。由于車燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責(zé)條款不少車主即使無心的剮蹭也得不到賠償。

　　“禁區(qū)”之十一：自己加裝的設(shè)備不賠。

　　買車后，很多車主會自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，多數(shù)保險公司營銷員不會提示車主為此單獨投保。一旦撞了造成損失，保險公司也不會對此賠償。

　　車險理賠小竅門

　　政策:一年理賠兩次還能享受車險優(yōu)惠 不超過450元還是私了劃算

　　目前絕大部分保險公司采取的政策是，對于一年理賠兩次的，不會影響下一年的保費，還能享受到保險公司的優(yōu)惠；三次理賠的，保費不打折；三次以上的，保費將上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，這個各家保險公司可根據(jù)客戶情況來定。

　　記者也了解到，絕大部分保險公司，在車險方面的浮動機(jī)制，與上一年度車主的保險理賠次數(shù)有關(guān)，但理賠次數(shù)并不等同于報案次數(shù)，如果報案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠。

　　另外，理賠次數(shù)與理賠金額也是無關(guān)的，如果是在兩次范圍內(nèi)，但是金額屬于1000元以上，也不會影響下一年的保費。

　　隨著2009年汽車商業(yè)險、交強(qiáng)險的金額逐漸與上一年車輛出險的理賠次數(shù)掛鉤，很多會過日子的車主都在打著小算盤，究竟理賠金額多少，才值得向保險公司索賠，這筆賬又該如何去算呢？

　　同時，記者也進(jìn)行了計算，以一輛20萬元的車為例，保四項基本商業(yè)險如車損險，三者險20萬元，不計免賠，人員險每座1萬元，保費大多在4500元左右。

　　如果上一年理賠次數(shù)超過3次，下一年保費按最低上浮標(biāo)準(zhǔn)計算，4500×10%=450元，假設(shè)這次事故，維修金額還不到450元，還不如私了來得劃算。

　　如果不影響車輛正常行駛，只是影響了車輛美觀，在小剮小蹭上，建議不必每次都索賠，可以把需要索賠的地方，攢到一起并案處理，但不能同一位置重復(fù)報案。

　　單方事故一般維修金額都不會大，可以根據(jù)自己對風(fēng)險的承受能力選擇是否進(jìn)行報案理賠，但是對于雙方事故，或者多方事故，特別是涉及人員受傷時，金額都較大，車主還是利用保險理賠為好。

　　綜上所述，車輛保險買的再全再好也架不住出險多，車輛保險精打細(xì)算從衡量是否出險開始，這樣才能既發(fā)揮保險的保障功能，讓你享受到車險的貼心，又不會被保險公司拒承保。