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所謂高保低賠，是指保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保額以后，根據(jù)這一保額收取保費(fèi)。但是，一旦車輛出險(xiǎn)造成全損時(shí)，保險(xiǎn)公司按照車輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的新車購置價(jià)賠付。

按實(shí)際價(jià)值賠付的目的是為了防止有人從保險(xiǎn)中不當(dāng)?shù)美?，這一做法符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則——補(bǔ)償性原則。不過，在上述做法中，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失后進(jìn)行修理時(shí)，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修理價(jià)格理賠。

車主張先生就有一次很不愉快的經(jīng)歷，“從2003年開始直到2011年，8年時(shí)間，每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。2011年，張先生發(fā)生車損事故。價(jià)格認(rèn)定中心對車輛損失作了評估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.20元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近160000元。”面對“高保低賠”的情況，車主只能啞巴吃黃連了。

近幾年，各大媒體紛紛曝光車損險(xiǎn)“高保低賠”潛規(guī)則，更有部分車主擬發(fā)起群體訴訟維護(hù)自身權(quán)益。“高保低賠”現(xiàn)象的曝光引起了社會(huì)各方面的強(qiáng)烈關(guān)注，保監(jiān)會(huì)也發(fā)文表示將于近期調(diào)研完善相關(guān)條款規(guī)則。為了推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，近日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱《通知》），并透露即將推出車險(xiǎn)示范條款。

《通知》正式叫停車險(xiǎn)理賠中被老百姓稱為“霸王條款”的兩大規(guī)定：“無責(zé)不賠”變“代位追償”，“高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠”。同時(shí)《通知》提出車險(xiǎn)費(fèi)率“限高不限低”的監(jiān)管思路。

此一連串的車險(xiǎn)改革信息引發(fā)大家聯(lián)想——車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)會(huì)否重啟？車險(xiǎn)會(huì)不會(huì)明顯降價(jià)？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，車險(xiǎn)示范條款很快即會(huì)推出，由于該示范條款明顯增加了車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，致使賠付成本上升，因此下半年車險(xiǎn)價(jià)格可能會(huì)略降，但很難大幅下降。

示范性條款的保障范圍較老條款大幅拓寬，原有條款中的硬傷部分已經(jīng)修改。僅“代位追償”一項(xiàng)就會(huì)使保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本明顯增加。因?yàn)樵S多情況下保險(xiǎn)公司無法追回賠款，如若打官司每案則需支付3000元律師費(fèi)，碰到異地車輛還有異地財(cái)產(chǎn)執(zhí)行難題。即使賠付成本增加，大家也只能靠壓縮利潤空間和經(jīng)營費(fèi)用消化成本的上升。

示范性條款出臺后，價(jià)格仍有適當(dāng)下調(diào)空間。現(xiàn)在雖然車險(xiǎn)費(fèi)率被鎖死，但各家公司私下對車主或多或少均有返點(diǎn)，有的返還比例高達(dá)15％。從保監(jiān)會(huì)規(guī)定的附加費(fèi)用率上限35％來看，大公司根本不需這么高，為了競爭，大家可能將暗折改為明折。如果大公司要降價(jià)，小公司只能跟隨，否則誰還會(huì)買小公司的車險(xiǎn)。