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天窗損壞，卻不能通過(guò)此前購(gòu)買(mǎi)的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中全額索賠的尷尬有望在深圳結(jié)束。去年，深圳保監(jiān)局對(duì)外宣布，即日出臺(tái)的新《機(jī)動(dòng)車(chē)天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則指引》，明確天窗等同玻璃，投保人只要購(gòu)買(mǎi)了玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，天窗破損就可獲得百分百的賠償。

深圳市民梅小姐的車(chē)頂天窗玻璃于去年1月14日發(fā)現(xiàn)不明原因破損，想著自己購(gòu)買(mǎi)了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)便向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但保險(xiǎn)公司在查勘定損后卻告知車(chē)輛停放期間發(fā)生天窗玻璃受損，保險(xiǎn)公司不予賠償；若因他人高空拋物或盜竊砸窗損壞，車(chē)主又無(wú)法找到肇事者的，保險(xiǎn)公司酌情承擔(dān)70%的賠償金額，剩余30%車(chē)主要么自行承擔(dān)，要么設(shè)法找到肇事者索賠。保險(xiǎn)公司給出的理由是：天窗不算車(chē)窗，按照保險(xiǎn)條款，除了天窗玻璃不能獲得車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的保障外，左右后視鏡的玻璃也不算車(chē)窗玻璃。

在幾經(jīng)溝通無(wú)效后，梅小姐將保險(xiǎn)公司投訴至深圳保監(jiān)局。深圳保監(jiān)局高度重視該起投訴事件，經(jīng)行業(yè)研究，認(rèn)為該起個(gè)案折射出當(dāng)前某些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與公眾的保險(xiǎn)需求脫節(jié)，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足公眾保險(xiǎn)需求的問(wèn)題。

根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎時(shí)，即使客戶(hù)投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，也只能在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償，由于現(xiàn)實(shí)中天窗玻璃的單獨(dú)破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶(hù)必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償。

深圳保監(jiān)局負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著汽車(chē)制造技術(shù)的發(fā)展，天窗逐漸成為大部分汽車(chē)車(chē)型的基本配置。由于消費(fèi)者在投保時(shí)往往不會(huì)逐條閱讀保險(xiǎn)條款，而有時(shí)保險(xiǎn)公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨(dú)破碎損失發(fā)生，消費(fèi)者通常理解，認(rèn)為天窗材質(zhì)為玻璃，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)理賠，而條款約定按照車(chē)損險(xiǎn)理賠，容易產(chǎn)生歧義；另外，由于車(chē)損險(xiǎn)關(guān)于無(wú)法找到責(zé)任方將實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率的規(guī)定，客戶(hù)只能獲得70%的保險(xiǎn)賠償，而如果汽車(chē)的其他玻璃單獨(dú)破碎，則可以根據(jù)附加險(xiǎn)條款獲得100%全額賠償，這個(gè)差異往往成為現(xiàn)實(shí)中理賠糾紛的焦點(diǎn)。

為更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，在車(chē)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一條款尚未進(jìn)行修訂完善，明確天窗定義、統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車(chē)天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則，將玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展至天窗玻璃的單獨(dú)破碎。根據(jù)新出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車(chē)天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則指引》，當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí)，若客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司須全額賠償；若客戶(hù)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍按照車(chē)損險(xiǎn)賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。

我們也希望，深圳試行后，全國(guó)各地都能完善賠償條款，保護(hù)消費(fèi)者的最大權(quán)益。