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光陰似箭，從2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施到現(xiàn)在已經(jīng)過去了三年的時(shí)間，在三周年之際，記者特地走訪省內(nèi)監(jiān)管者、行業(yè)高管、業(yè)內(nèi)人士、資深律師等來解讀新《保險(xiǎn)法》在這三年來的對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。新《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。

保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國(guó)家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。

在中國(guó)，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)；實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)。

保險(xiǎn)法的理論發(fā)展

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所研究員鄒海林教授指出,保險(xiǎn)法在我國(guó)沒有歷史文化的傳統(tǒng)，現(xiàn)有保險(xiǎn)法的體系、制度結(jié)構(gòu)及所使用的術(shù)語均借鑒了域外法，這種形式大于實(shí)質(zhì)的借鑒，使我國(guó)保險(xiǎn)法的許多基礎(chǔ)性問題沒有得到解決，保險(xiǎn)法的發(fā)展未能處理好本土化問題。在此前提下鄒教授提出要拓展我國(guó)保險(xiǎn)法發(fā)展的本土資源，重塑私法觀念，促進(jìn)保險(xiǎn)法解釋論的成長(zhǎng)，要合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，使得保護(hù)被保險(xiǎn)人利益“中性化”。

北京航空航天大學(xué)任自力教授則從人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論的挑戰(zhàn)入手，對(duì)人身保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展方向及其法律規(guī)制進(jìn)行了深入的理論分析。任教授主張:對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能應(yīng)做擴(kuò)大化解釋，損失補(bǔ)償是保障，投資增值也是保障，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍有賴于其保障功能的繼續(xù)強(qiáng)化。

保險(xiǎn)法司法解釋與審判實(shí)務(wù)

最高人民法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅介紹了保險(xiǎn)法司法解釋制定的進(jìn)展情況，闡述了在制定司法解釋時(shí)遵循的五個(gè)原則：一是加強(qiáng)對(duì)投保人利益的保護(hù)；二是促進(jìn)民生，對(duì)理賠程序加以規(guī)范；三是統(tǒng)一交易規(guī)則，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展；五是尊重保險(xiǎn)合同的商業(yè)性。劉竹梅庭長(zhǎng)還對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)務(wù)中存在的保險(xiǎn)合同如何定位、如何平等保護(hù)各類主體以及保險(xiǎn)法理論研究相對(duì)滯后、理論研究與實(shí)踐脫節(jié)等難題進(jìn)行了分析。

保險(xiǎn)法適用中的疑難、復(fù)雜問題

對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款中的免責(zé)條款，南京大學(xué)解亙副教授認(rèn)為，法律對(duì)于格式條款予以特別規(guī)制的理論依據(jù)在于平衡意思自治和合同正義。基于格式合同的非磋商性特點(diǎn)，應(yīng)具體考量締約過程是否保證合意的充分體現(xiàn)，給付是否均衡。

上海市高級(jí)人民法院民五庭董庶法官認(rèn)為，在為他人投保的情形下，由于第三人不知曉保險(xiǎn)的存在，其利益無需特殊保護(hù)，投保人行使解除權(quán)，不需要得到第三人同意；在投保人未放棄解除權(quán)的情形下，第三人的信賴尚不足以侵蝕投保人的合同權(quán)利。但保險(xiǎn)合同解除后，第三人有權(quán)依據(jù)當(dāng)初與投保人之間的原因關(guān)系向投保人主張相應(yīng)的權(quán)利。

四川省高級(jí)人民法院法官李康針對(duì)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》第二十二條適用中的爭(zhēng)議，認(rèn)為該條規(guī)定的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作狹義理解，不應(yīng)當(dāng)包括死亡、傷殘賠償金等項(xiàng)目。

南京市中級(jí)人民法院研究室副主任王靜認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十七、十九、三十條從訂入規(guī)則、內(nèi)容控制、解釋規(guī)則三個(gè)層面構(gòu)成了保險(xiǎn)合同格式條款司法規(guī)制的完整體系，審判實(shí)踐中在適用這三條時(shí)，尤其要注意區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)的不同屬性，司法審查的介入應(yīng)當(dāng)適度，不宜過分干預(yù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

江蘇省宜興市人民法院民二庭庭長(zhǎng)陳國(guó)斌對(duì)免責(zé)條款設(shè)置的合理性提出了自己的見解，主張將所有減輕或者免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款集中印制，設(shè)立一般性絕對(duì)免賠的原則性條款，免除保險(xiǎn)人在此情形下的明確告知義務(wù)。

新保險(xiǎn)法施行三年來的回顧與思考

中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)劉學(xué)生回顧了保險(xiǎn)法修訂的歷程，對(duì)保險(xiǎn)法立法基礎(chǔ)層面的局限性問題進(jìn)行了論述：第一，保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)理論研究不足，立法時(shí)不能得到理論支持；第二，立法體例的束縛，立法原則與具體制度設(shè)計(jì)難以協(xié)同；第三，立法水平有待提高；第四，保險(xiǎn)法立法的傳統(tǒng)和創(chuàng)新。他認(rèn)為：成文法的局限性造成了實(shí)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)糾紛中的新問題應(yīng)對(duì)不足，學(xué)術(shù)界應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)法的解釋研究，最高人民法院應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮司法解釋的指導(dǎo)作用，從具體適用層面對(duì)立法不足進(jìn)行填補(bǔ)。

江蘇省保監(jiān)局法制處副處長(zhǎng)劉金鋒通過分析我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)理賠制度進(jìn)行了探討，建議對(duì)保險(xiǎn)人支付賠款的前提條件進(jìn)行修訂，縮短保險(xiǎn)人支付賠款的期限以及設(shè)立懲罰性賠償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠經(jīng)營(yíng)規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)做出立法規(guī)定，授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門理賠監(jiān)管權(quán)。江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)偶見認(rèn)為保險(xiǎn)糾紛不應(yīng)該只適用保險(xiǎn)法來調(diào)整，民法、合同法、證據(jù)法的一般規(guī)定同樣適用于保險(xiǎn)訴訟。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇省分公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理衛(wèi)文則對(duì)保險(xiǎn)法第十六規(guī)定的“重大過失”的定義和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、行為人的主觀認(rèn)識(shí)和客觀因果關(guān)系做出了創(chuàng)新性的解讀。

目前行業(yè)整體形象不好、發(fā)展方式粗放、營(yíng)銷模式落后、產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)際需求不統(tǒng)一等一系列問題仍困擾著發(fā)展中的保險(xiǎn)業(yè)，行業(yè)對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求也日益迫切。在回答記者關(guān)于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的三年來，保險(xiǎn)在云南的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新等方面出現(xiàn)的變化時(shí)華日新如是說。

改革與創(chuàng)新“監(jiān)管”的動(dòng)力源

云南信息報(bào)（下稱“云信”）：新《保險(xiǎn)法》推行三年以來，保險(xiǎn)行業(yè)面目一新。請(qǐng)你給我們談?wù)勥@三年中，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管者的云南保監(jiān)局在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益方面主要做了哪些工作？

華日新：近年來，保監(jiān)局以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，完善工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，努力維護(hù)云南保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行。我們通過手機(jī)短信、公眾媒體欄目向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者通報(bào)監(jiān)管政策、普及保險(xiǎn)知識(shí)、提示消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“明明白白買保險(xiǎn)”。針對(duì)消費(fèi)熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，對(duì)銷售誤導(dǎo)、拖賠惜賠、無理拒賠等問題加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。推進(jìn)車險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，啟動(dòng)車險(xiǎn)理賠“誠信服務(wù)綠洲工程”，開展積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作；出臺(tái)一系列文件，開展銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查，強(qiáng)化壽險(xiǎn)公司對(duì)銷售行為、銷售過程的管控，加大投保提示力度，營(yíng)銷員培訓(xùn)教育力度，更加注重對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，銷售誤導(dǎo)投訴案件明顯下降。

云南保監(jiān)局還完善保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作機(jī)制，開通了網(wǎng)上投訴平臺(tái)，實(shí)施了局長(zhǎng)信訪接待日制度和全行業(yè)經(jīng)理接待日制度，強(qiáng)化12378熱線投訴維權(quán)工作，確保信訪投訴案件辦理的時(shí)限及質(zhì)量。目前，95%以上的保險(xiǎn)合同糾紛投訴都能夠在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，90%以上的投訴人對(duì)辦理結(jié)果表示滿意。另外，云南保監(jiān)局指導(dǎo)云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了昆明市保險(xiǎn)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)，實(shí)施免費(fèi)調(diào)解。保監(jiān)局還選聘了11名保險(xiǎn)消費(fèi)者社會(huì)監(jiān)督員，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。